来源 | 零壹财经
近几年来，电商造节已引发了全民购物狂欢，从6.18到双11，再到双12，电商的狂欢带动了消费者对消费金融的狂热需求。
与电商节日狂欢市场相似的，还有消费金融市场本身的火热。国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。
目前，国内有20余家持牌消费金融公司、160多家专业分期公司以及2500多家其他消费金融服务机构。这些既有布局电商节消费场景的蚂蚁金服、京东金融等巨头，也有渗入消费者日常消费的消费金融公司。
消费金融公司背后还有更为隐秘的功臣——支付能力。
今年双11期间，支付宝首次公布了数据库处理峰值，据蚂蚁金服数据，天猫双11刚开场5分22秒，新的支付峰值达到25.6万笔/秒，同时诞生的还有数据库处理峰值：4200万次/秒。
这一数字看似简单，却道出了消费金融背后不可忽视环节，基础设施能力建设。
深扒消费金融红海背后的功臣
支付工具被认为是消费场景与消费金融连接的桥梁，这一点在各大电商节中被运用到极致。这里的消费金融指的是消费金融公司向借款人发放以消费为目的的贷款。除了电商的消费金融大战，支付工具也被应用到更多消费金融场景中，包括现金贷、P2P借贷、消费分期中。
纵观市场，蚂蚁金服的支付宝与京东金融的京东闪付是服务消费金融C端的典型例子。在各自的消费金融产品和市场布局中，它们都是撑起消费金融庞大市场背后的功臣。
过去十几年，支付宝渗入的支付场景越来越多，从网购担保交易到手机充值、水电煤缴费、个人理财、购物消费等多个领域。在进入移动支付领域后，为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。作为针对消费金融业务推出的产品，花呗在过去几年中，为消费群体提供了分期、小额快捷等服务，蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度。
相比toC市场直面客群、场景的提供服务。ToB市场更多的为机构提供解决方案，如为消费金融机构提供收单、结算、跨境支付等服务。包括宝付、中金支付等在内的第三方支付机构都提供这类服务。
2013年网贷市场爆发，第三方支付机构迅速切入互联网金融市场，4年来，服务业态和能力迅速分化并丰富。如宝付支付不仅提供收单类、结算类、跨境类和资金存管产品，也提供消费金融解决方案。到2016年底，宝付签约商户超过2万家，每日交易超过1200万笔，服务行业涉及30多个。
