加入相互宝4个月体验报告

不知不觉已经加入「相互宝」互助计划4个月了，本文旨在分享一些「个人体验」以及对这个产品的「定性结论」。

这四个月里我花了4.06元，帮助了590人。

相互宝 每个月会公示两期：

如上图从6月开始，帮助人数和人均分摊金额开始大幅增加。

从0.02到1.48元，涨幅70倍，钱是小钱，但说明这个近8000万人参加的互助计划，风险敞口正慢慢打开。

那么，分摊金额为什么会大幅上涨呢？

我觉得主要有2个原因：

1 随着时间的推移，很多人过了等待期，达到申请理赔的条件；

2 主要还是加入的人数太多了。

目前加入相互宝的总人数已经接近8000万，每期帮助高达几百人，其实依然远低于重疾的经验发生率。

最近一起出险496人，非常惊人，什么概念呢？已经快赶上一些保险公司全年的量了。

往后看，这两个趋势不会改变——

新成员会不断加入，越来越多的老成员走完90天等待期， 之后的分摊金额还要涨。

涨到多少？

今年不用担心。

相互宝去年承诺过： 2019年分摊金额最高188元，超过的部分相互宝买单。

所以，「要不要退出相互宝」这个问题今年没必要讨论。

什么时候相互宝取消了这个上限，咱们再来聊这个问题。

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我个人非常非常支持这个产品。

加入相互宝的正确姿势是把它看成公益活动——既花小钱帮助了别人，自己也有可能从中收益。

这么想，就什么都对了。

虽然它只是一个互助计划，但对很多人来说， 相互宝是他们唯一的保障。

我国健康险 （重疾险+医疗险） 的渗透率只有9.1%。 也就是说，90%的人却没有任何商业措施来抵御风险。

一旦得大病，要么花光家庭积蓄因病返贫，要么找亲朋好友求助。 这不明智，也没必要。

相互宝算是给了他们一点安心，看病的钱大家分摊，人人为我，我为人人——很纯朴的互助思想，也是保险最初的模样。

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另外，相互宝和商业保险并不对立。

商业保险的逻辑是先收你一大笔钱，之后出险了再提供保障；

而相互宝的逻辑是先提供保障，再由参与者分摊费用，每次分摊费用几毛、几块，不想参与分摊还可以随时退出。

对于没接触过保险的人们来说，第二种接受起来容易得多， 它让很多人有了「保险意识」 。

但是在某些情况下， 相互宝也没那么「划算」。

按照目前这个上涨趋势，假设每年分摊金额达到188元。

对比同样是一年期30万的重疾保额——

30岁男性买：

参加相互宝，每年188元；

买高性价比的保短期重疾险，每年240元。

保险贵的不多。

如果是20岁男性买呢？

参加相互宝还是188元；

买微医保重疾险，每年只要165元。

保险更便宜。

对于年轻健康的朋友来说，互助计划不见得就比保险便宜。

相互宝为了控制人均分摊金额，还限制40岁后的保额只有10万。