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这是老端说险的第18篇原创
阅读时长约8分钟
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为了方便新来的小白，以下这些链接还是有必要放在前面的。
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基础内容
：
保险的起源与作用！
五大投保原则！
互联网保险靠不靠谱！
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投保攻略
：
重疾险怎么买！
寿险怎么买
！
意外险怎么买！
医疗险怎么买！
支付宝的出现，改变了人们的支付、储蓄方式，淘宝的出现，改变了人们的购物、消费方式。而今天我所要讲的，是相互宝的出现，它改变了人们的“保险”方式！
去年10月16日，信美人寿和支付宝合作的相互保正式上线。至11月27日，因为某些原因（违规），相互保更名相互宝，信美人寿退出参与，完全由支付宝运营了。
截止目前，
参与相互宝的用户已经超6300万人！
那么相互宝到底是个什么东西，能让这么多用户的参与其中呢？
一、相互宝是什么？
说白了，就是一个互助计划。虽然支付宝自己说不是保险，但的确有保险
“一人为众，众为一人”、“我为人人，人人为我”
的基础模式。当然，它与传统保险还是很有差别的。
加入条件：
只要
芝麻信用达到
650分以上的支付宝用户，身体健康、年龄符合
，就能加入相互宝，并且能随时退出。相比传统商业保险，相互宝的条件更为宽松一些，也就是门槛低！
保障范围：
相互宝保障
癌症+99种重大疾病
，这其中包含了保监会硬性规定的25种高发重疾。
所以在理论上，我们可以把相互宝当做是一款纯重疾险。
互助金额：
相互宝的“保额”也是有标准的，
39岁及以下的成员出险赔30万，40~59岁的成员出险赔10万。还有相互宝父母版，60-70岁，保额也是10万。
而对于所有会员来讲，乳头状或滤泡状甲状腺癌、前列腺癌这两种轻度重症，只赔偿5万。
保费机制：
相互宝最大的亮点是它
没有固定的保费
，而是
分摊理赔金的收费方式
。相互宝加入时不要钱，但每一个出险案件，成员是要进行分摊的，
单个案件最高分摊0.1元
，2019年规定，
分摊金额封顶188元
。超出188元的费用，“马云”掏了！这很关键，至少自己心里有底了！
值得一提，在相互宝还是相互保的时候，它的管理费为10%，后来经过升级，管理费下降到了8％。也就是说，
如果要赔一个30万的案件，那么成员要分摊的应该是32.4万元，赔10万的案件，成员要分摊的是10.8万！
这比较合理，别人办好事，运营经费、一点好处总得有吧？
以下是简易导图，可以帮助大家更好的理解相互宝的基础模式：
二、要不要加入？
既然相互宝的保障范围是重大疾病，那老端就拿纯重疾险来和它做一个对比。
通过对比发现，相互宝的劣势还是比较明显的，有三点非常关键！
保障额度：
重疾的治疗费用是要远远高于相互宝的保障额度的。
40岁以下成员的30万保额还算可观，但40岁以上的成员只有10万，就拿常见的癌症治疗来说，费用区间在12-50万之间，这只是治疗费用，不包括康复费用和误工损失。所以说，
相互宝的赔付金额是完全不足够的！
保障期限：
商业保险可以选择保障一辈子，
而相互宝最高保至70岁
。
但事实上，60岁以后，罹患重大疾病的概率成几何形增长。更别说70岁以后了，
在一个最需要保障的年龄段，相互宝是起不到任何作用的。
而且，60岁后可就买不到重疾险了，到时候谁来保障重大疾病？
合同规则：
商业保险在保单合同签订后，单方是不能做修改的，相互之间的利益不会因单方而改变。但相互宝就不一样了，
支付宝平台完全拥有修改条款的权利
，
这就让用户很被动了，你的条款调整，谁知道划不划算，那我还要不要继续加入？所以说，
利益不确定、保障不稳定！
但和相互宝比，
商业保险的劣势也是非常明显的，一是保费比较贵，二是核保严格，三是产品挑选难！
那么到底要不要加入相互宝，老端觉得得分年龄段来讲！
40岁以下：
罹患重大疾病的概率是很比较低的，加入等于在做公益，做公益也挺好。
40-60岁：
罹患重病的概率相对较高，可以加入，当做一份小保障！
60岁以上：
罹患重疾的概率很高，有没有商业保险保障，都可以加入！但基本上过不了健康要求。
综上所述，我个人认为：
相互宝是一个很创新的“保险”模式，但这种模式所带来的保障相对来说比较低，且不稳定，只能说它是商业保险优秀的补充，并不是最好、最主要的保障方式，虽然推荐加入，但不要忘了商业保险哦！
三、如何获取互助金？
当相互宝用户在发生规定内的事故后，就可以申请理赔，相互宝的理赔金叫做互助金，也就是说申请互助金！来看看具体操作步骤。
第一步：
填写并提交相关的资料，比如身份证件、疾病诊断书等等。
第二步：
平台收到申请资料后，会初步审核，再委托调查评估机构再一次调查审核。如果审核都通过，接下来是进行公示，接受用户的监督，如果期间被其它成员举报，并有充分证据证明不符合互助，则有可能再次重审甚至不予互助。
第三步：
顺利经过公示的案件，平台会为当期互助的成员筹集互助金，7日内完成互助金的给付。
下面是平台官方给出的流程介绍：
