8月8日是微信支付发起的“无现金日”。无现金交易的背后是大数据的强力支撑，否则它不可能成为两大巨头厮杀的主战场。这会是一场“数据吃人”的圈地运动吗？
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作者：董云峰
来源：新金融琅琊榜（id：finrank）
无现金社会，在今年成为一个热词。最近，支付宝和微信支付分别推出了“无现金城市周”和“无现金日”，让它变得如日中天。
所谓无现金社会，概言之，就是移动支付社会。这个概念的兴起，代表了中国移动支付市场开始向纵深推进，从商业交易到公共事务，从线上场景到线下场景。
这是腾讯和阿里两家互联网公司全力争夺的高地。对这两家市值4000亿美元的巨头来说，无现金社会建设，是一场大数据盛宴。这意味着它们的电子账户，将成为中国人的大数据身份证，线上线下，无孔不入。
就像某一天，从你出门打车、地铁口买早餐、午餐订外卖、星巴克下午茶、路边摊买水果到露天吃烧烤，这一切的消费行为都无现金，通过移动支付解决，由此产生一批又一批的交易数据。日复一日。
通过这些数据，你的消费记录与生活习惯被腾讯和阿里牢牢掌控。它们比你的家人和朋友更了解你，甚至比你自己更了解你。在它们面前，我们很可能是裸露的，并且无处可藏。
如果你看过《黑镜》，会更明白我在说什么。
到目前为止，这两家公司掌控数据的行为，以及如何合理保护我们的隐私，似乎并没有实质性的监管。
这就是无现金社会的另一面。某种意义上，我们无路可退，也无处可去。
回望历史，近代英国的圈地运动，因纺织业扩张驱动，出现了“羊吃人”；如今，在无现金社会的口号下，这会是一场“数据吃人”的圈地运动吗？
2015年，微信支付首次提出“88无现金日”，时间定在每年8月8日，倡导社会公众使用非现金支付工具。
不过，无现金真正成为热词，要拜马云所赐，一如“techfin”一词。
从公开信息来看，马云最早一次提及无现金社会，在2016年11月；当时马云在与马来西亚总理纳吉布会谈时，建议马来西亚建设无现金社会。
2017年2月28日，支付宝对外称，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会。为此，蚂蚁金服发起成立了无现金联盟，并称未来两年将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程。
蚂蚁金服积极与地方政府达成合作，除了阿里系的大本营浙江，它还搞定了天津、武汉和福州。
5月17日，浙江省商务厅发出了关于推进生活服务领域电子支付应用的通知，要求进一步发挥蚂蚁金服的支付结算优势，在全省范围推广生活服务领域电子支付，推动“无现金支付城市”建设。
6月15日，武汉市和蚂蚁金服联合宣布，要把武汉打造成“无现金城市”标杆。武汉28家机构和企业加入“无现金联盟”，表示将推荐使用无现金支付。
6月28日，天津市和蚂蚁金服签署的合作协议，宣布共同推进天津“无现金城市”建设，年内将逐步实现交通、医疗、教育、社保等领域的无现金化。
同样在6月28日，福州市和蚂蚁金服联合宣布，要把福州建设成“无现金城市，将从商务、公共服务和政务领域全面推动无现金支付。
亦有地方政府全面主导的无现金社会建设。今年6月16日，贵阳市召开推动便捷支付工作动员大会，部署向全市推广应用集成受理二维码、市民云卡和便捷支付块数据系统建设工作，正式启动新型无现金城市的建设。
另外，今年两会期间，来自杭州的人大代表虞纯在建议中呼吁，从国家层面“全面推动中国进入无现金社会”。
尽管中国的移动支付浩浩荡荡，但在无现金社会建设上，欧洲的丹麦和瑞典等国，走在了前面。
从2014年开始，丹麦中央银行决定停止印刷纸币，取而代之的是电子支付；2016年起，丹麦政府允许零售商拒绝现金支付，仅接受移动支付和银行卡支付。
流行于丹麦的一款支付应用名为MobilePay，于2013年7月发布，目前覆盖了丹麦全国一半的人口。MobilePay由丹麦主要银行共同推出，在芬兰和挪威也被使用。
在瑞典，2016年11月，该国央行表示有信心经过两年评估阶段后禁止流通实物现金，成为第一个完全使用“数字现金”的社会。据统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金业务服务。
早在2012年，瑞典的主要银行联合开发了一款名为“Swish”的支付应用，到去年11月成功覆盖500万用户，相当于瑞典一半的人口。这款应用主要用于个人之间的支付交易，今年起其支付场景拓展到在线购物。
与中国不同的是，丹麦和瑞典的无现金社会，其主导者是传统银行，而非新兴的互联网巨头。
与中国相似的案例是印度。2016年11月，印度政府宣布“废钞令”，呼吁实现印度“无现金社会”的目标。此举对该国的移动支付机构形成了重大利好，尤其是Paytm，该平台目前拥有超过2亿用户，阿里巴巴及蚂蚁金服是其主要股东。
无现金有着很多积极意义：提高交易效率，节省交易成本，通过减少钞票发行降低社会成本；无现金支付与消费金融产品的结合，还能起到刺激消费、促进经济发展的作用。
如果只是上面这些意义，无现金不可能成为两大巨头厮杀的主战场。
这是因为，移动支付，是移动互联网最具革命性的产物，也是连接新生活与新金融的工具。
无现金，有数据。他们盯着的，是数据。我们的生活和消费，更加赤裸、固定地被记录下来，这意味着一个更彻底的大数据时代。
通过移动支付，反映用户消费轨迹与生活习惯的数据，就源源不断地产生了，用户画像越来越逼近真人。掌握了数据，就掌握了用户，这也是大数据征信和风控的基石。
新金融的奥秘正是在于此。
无现金社会有着便利、高效的一面，但是技术往往有其另一面，它并不像我们所想象的那样美妙。
在无现金社会，最大的受益者是政府及数据持有者。对普通个人来说，福祸难料，因为这些交易数据的保管、使用和流转，是我们无法掌握的，正如监控摄像头的数据。
数据即权力。
从政府的角度来讲，通过无现金支付，由支付清算系统记录交易，能够及时全面地反映市场主体的支付行为，提高经济交易的透明度，堵塞现金交易的漏洞。
毕竟，现金交易无需经过第三方，具有实时性、隐蔽性等特点，客观上为偷税漏税、贪污腐败、下潜犯罪提供了便利。
正如高盛的一份报告所言，各国政府是无现金社会的最大受益者。因为电子化交易具有更大的透明性，经济运营会因此而更加“正规化”，税务收入也会更高。
对政府来说，还有至关重要的一点：无现金社会将使负利率政策真正成为可能。在当下，如果面临负利率政策，人们可以选择将现金存储在家里作为应对，但在无现金时代，人们没有现金可以存储，只能眼睁睁看着财富缩水。
美国金融博客Heisenberg Report更为直言不讳：无现金社会里，政府收税更加容易，监控民众的经济活动也更加简便。
就像在兵荒马乱的年代，人们总有很多种办法藏着他们的财富和粮食，以应对一波又一波的掠夺。但在如今，财富全面数字化之后，实际上藏无可藏，躲无可躲。
在数字化的掠夺者面前，我们更加手无寸铁，不堪一击。
本文的最后，又想起了马云同志的那番言论：大数据让预判和计划都成为了可能。因此，我们需要对计划经济和市场经济进行重新定义，市场经济不一定会比计划经济更好。
所以，无现金社会的极致，也就是大数据的极致，难道是计划经济？
这是你我想要的未来吗。
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大数据时代在给我们带来便利的同时也给我们带来了风险。拥有大数据就拥有了权力，但权力最终走向何方，身为大数据海洋中渺小水滴的我们，不得而知。
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