普惠金融服务一直是金融服务的难题，客户群体的需求分散化、差异化、资金需求小额化、风险评估非标化，这些特征对金融机构的服务提出了更高的要求，也由于非标化难题，金融机构往往不愿多着力开展普惠金融服务。
正如《报告》进行的分析，普惠金融服务的客户群体往往具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受运用程度参差不齐等特点，所以一方面要求金融服务机构针对某个客户群体或者某个地区专业化发展，充分挖掘其借贷需求、分析风险因素、开展金融教育，深耕细作；另一方面，为弥补成本、实现风险和收益的平衡，又要求针对普惠金融人群开展的借贷业务要形成规模经济效应，只有“普”才能降低成本，从而让利于民、“惠”及民生。机构往往囿于其业务范围、客群偏好、风控技术、服务网络、资金成本等方面的局限性，难于做到既专又大，从而阻碍了借贷服务覆盖面的扩大、客户体验提升和定价的降低。
2、传统小微信贷服务模式具有固有的短板
在传统的借贷业务中，金融机构通常独立完成从申请到放款的全部业务环节，这种“单打独斗”的发展模式在普惠金融领域存在着固有的矛盾性。即无法满足客户群体差异化、分散化、非标化的需求；同时，在业务开展中，无法实现规模效应，对应地，难以降低服务的成本、难以扩大经营规模。
这种传统的服务模式存在固有的短板，近些年，针对这种痛点市场上实际上出现了诸多探索和创新，P2P借贷、助贷模式、金融科技赋能等都是产物。时至今日，在合规经营、业务精进的要求下，服务模式还需继续改善。聚合式平台模式也是这种探索的体现之一。
3、聚合式平台模式注重产业链协作，专业化、分工化
聚合式平台模式改变了过去由单一结构独立完成信贷业务全流程环节的服务模式，而是以一个开放式平台为中心，将信贷业务环节模块化，“将环节开放，将能力聚合”，各机构分工合作共同完成信贷服务。
其中，借贷服务全流程的各环节可以分为产品设计、获客营销、客户准入、风险评估、增信、贷后管理等环节，这些环节大致可以归结为资产端、资金端和各类服务提供机构三大模块。资产方面，客户主要可以划分为小微企业、个体工商户、低收入个人消费者和农户等群体。在资金端和中间服务流程中，不同于一家机构在某个条线上展开全流程服务，平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业，协同完成借贷服务全流程。尤其在营销获客、风险评估与风险承担、资金来源等流程中，不同机构各有其优势与局限，而平台模式可以使其扬长避短，依托各自垂直化场景，进行差异化的竞争与合作。
