这两款养老金，值得买 | 含视频

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

今天推荐两款值得买的 商业养老金， 结尾还有视频。

一款适合富人，

一款适合 穷人 普通中产，

介绍产品前，先聊聊要不要买养老金。

1.

养老这件事，本质上是回答好下面这个问题：

退休后，你每月希望拿多少钱？

欲望是无穷的，但总归有个理性的判断。

假设你对养老金的要求是每月4万，

这4万，从何而来？

社保养老金肯定是一个重要来源。我在 这篇硬核分析 里，表达过对社保养老金的信心。

好，假设这4万元里，社保养老金可以贡献2万。

那剩下2万呢？

解决这2万元缺口，你有很多选择：

房产、股票、基金。

当然，还有商业养老金。

2.

商业养老金，代表着百分百的确定。

而房产、股票和基金，都是不确定的。

养老的投资，是确定和不确定的一种结合。

假设你有100元的养老预算。

50元放在不确定性资产上，50元放在保证收益4%的商业养老金上。结果如何？

如果不确定性资产收益不错，高达8%。

由于4%商业养老金的存在，虽然整体收益率降到6%，但整体来看，依然是一份不错的养老投资规划。

如果不确定性资产效果不佳，只有2%，

由于4%商业养老金的存在，整体收益可以达到3%，相当于往回拉了一把。

这个略显简化的分析框架，只是为了说明：

商业养老保险的稳健，是它区别于股票和房产的特点，也是我们选择它的原因。

所以，我更推荐 固定收益 的养老金。

固定收益指的是：

今天交多少钱，未来领多少钱，都是百分百确定的。

只要一款养老金的名字里带有分红、万能，那就意味着不确定性。

我并不是说分红和万能不值得买，而是说它们不应该成为你的首选。

先用固定收益养老金打底，然后再去关注分红、万能型的养老金。

3.

在分析两款固定收益养老金之前，强烈推荐你看看槽叔之前的评测文章。

比如，

这篇文章， 复盘了我购买商业养老金的心路历程。

这篇文章， 调研了150位普通中产对商业养老金的看法。

这篇文章， 科普了“利益演示表”这个概念，不懂这个概念，不要买养老金。

这篇文章， 告诉你支付宝上的养老金值不值得买。

这篇文章， 揭示了计算养老金收益率的真相。

看完上述文章之后，再来欣赏今天的主角：

大富翁 ，来自富德生命人寿，有钱人的首选；

自在人生 ，来自招商信诺人寿，普通中产的养老金首选；

这两款养老金，都是固定收益的养老金，点击 阅读原文 就能找到。

它们的收益率，十分优秀。

4.

先说大富翁。

一句话形容它：

用3年或5年的时间，快速建立商业养老金储备，然后，享受这笔储备的收益性和流动性。

35岁的隔壁老王，每年投10万元，坚持5年。

从65岁开始，老王每年可以领取10万3千多元（103897元）的养老金。

这百分百兑现的103897元，比当初交的10万元还多。

而且， 活多久，领多久。

红框里的103897元，是每年领取的金额

活到100岁，累计领374万，复利（IRR）约4.8%

活到90岁，累计领270万，复利约4.4%；

活到85岁，累计领218万，复利约4%；

活到80岁，累计领167万，复利约3.6%；

如何算IRR？ 戳此

活到70岁，累计领62万，外加身故补偿金93万，复利约3.8%。

是的，大富翁还有 身故补偿金 的功能。

开始领取后，如果在79岁前身故，大富翁会补一笔钱，确保你拿到的总金额不会低于155万。

这个功能，解决了“刚开始领取就不幸身故”的问题。

除了提供源源不断的养老金，大富翁还有一个功能：

65岁之前，如果急需用钱，可以申请 保单贷款 。

下图最右边一列是 现金价值 ，你可以把它看做老王的“特殊存款”。

只要支付一定利息，老王就能借走“存款”的80%，半年一还款即可。

假设50岁时，老王有一笔确定的高收益短期投资，

他可以借出57万（72万×0.8）用于投资，且保单依然有效。

（保单贷款利率和规则以保险公司最新规则为准）

5.

总结一下，大富翁有三个优势。

第一，领取金额高。

槽叔之前分析过，领取额是养老金的核心功能，越高越好。

第二，早亡有补偿。

开始领取后，79岁之前身故，都能获得额外补偿。远超你的累计保费，确保这笔买卖绝不会“亏”。

第三，资金可周转。

通过刚才介绍的保单贷款，可以在养老保障不中断的同时，低成本获得中短期资金。

如果老王在领取之前身故，这笔钱会赔给老王的配偶或子女，当做抚恤金。

说来说去，为什么槽叔认为大富翁是“富翁”的养老金呢？

因为它的交费期只有 3年和5年 两个选择。

交费期短，意味着交费金额必须足够高。

35岁的老王如果每年只交两三万，65岁时每年也只能领两三万，意义不大。

个人建议：

年交保费低于5万，不要考虑大富翁。

如果你和我一样，都是靠工资吃饭的普通中产，咱们要选的是：

自在人生

6.

招商信诺的自在人生，是苦逼中产的最佳存钱罐。

首先，它可以 按月交费。

槽叔非常喜欢月交，因为我是打工族， 我的收入模式是月薪制。我要效仿蚂蚁搬家，细水长流，一点一点给养老钱添砖加瓦。

如果35岁的男性选择自在人生，每月交1980元（约2000元），坚持20年，结果如何？

65岁开始，每月领取 4732元 （约4700元）

是交费金额的两倍，还多。

你可以思考这三个问题：

（1）每月2000元支出，是否影响正常生活？

（2）同等条件下，是否有其他的保险产品可以每月提供4700元养老金（甚至更多）？

（3）你是否本来就打算为养老存钱？

如果三个答案都是 Yes ，自在人生，就是你的菜。

你根本不用分析什么复利（IRR）、身故责任、现金价值这些乱七八糟的东西，这就是你能获得的最好的选择了。

7.

好吧，还是简单分析一下自在人生吧。

以刚才提到的35岁男、月交1980元、65岁起月领4732元为例。

看看IRR结果如何。

活到100岁，累计领203万，复利约4.3%

活到90岁，累计领146万，复利约3.8%；

活到80岁，累计领118万 （含身故金） ，复利约3.4%；

活到70岁，累计领118万（含身故金），复利约3.9%；

此外，大富翁的两个优势：

领取金额高、资金可周转。

自在人生都有。

自在人生的独一无二之处，有三个。

第一，它的缴费期限可以长达20年。

通过拉长交费期限，你可以降低每年交费的金额。

10万×5年，这个对很多人来说都有点难。

但是， 2万5×20年，对你来说，可行性就高多了。

第二，早亡补偿更高。

大富翁的最低保证领取期间是79岁之前，只要在79岁前身故，就会补足金额。

但自在人生的最低保证领取期间是20年。

如果65岁开始领取，85岁之前身故都会补足金额，持续时间更长。

第三，现金价值持续终身。

这个功能很重要，一定要仔细看。

上图中，红框里的是现金价值。可以看出：

自在人生的现金价值，持续终生。

如果87岁时不幸身患癌症，时日无多，那投保人可以将保单退保，拿回现金价值。这笔钱有多少呢？

去上面的表格看看，87岁对应的现金价值高达249147元。

约25万。

有了这个王炸功能，即使开始领取20年之后没有身故责任，也可以通过科学规划，提前拿到一笔身故补偿金，从而进一步提高IRR收益率。

正所谓，现价恒久远，一生永流传。

注意：如果活得好好的，不要退保，每年拿养老金不香吗？

8.