一点通财富“以租代购”案例

一点通财富是由融盛资本联合多家实业公司全力打造的为投融资用户提供安全稳健的金融服务的互联网汽车金融理财平台（下文简称平台）。早在2015年网约车兴起时，平台就预见了汽车金融领域的变革,于是从2016年起布局以租代购。目前平台以租代购业务中网约车与私家车的比例为8:2，已经成为广州市综合排名第一的网约车以租代购平台。

摘要 ：报告研究了一点通财富以租代购平台模式的网约车业务案例，论述了业务流程、管理方法、风险防范及推行方法，分析了自研GPS系统与面审相结合的独特精细化风险防范机制及创新的司管制度，验证了平台模式赋能实体经济的实效性。报告最后对平台模式今后的发展进行了展望，并论述了可能的不足。

关键词 ：以租代购  汽车金融  融资租赁  车贷  网约车

一、研究模式的定义

网约车的以租代购模式指为了满足滴滴等网约车司机购车需求，平台零首付为其提供汽车融资租赁服务，提供满足网约车需求的车型，并与网约车司机签订长租协议，按月交付租金，根据协议在司机租用一定期限后，再将车辆的产权转让给网约车司机的租赁方式。

二、研究模式的流程

一点通财富网约车以租代购业务办理流程相对简便快捷，流程规范，操作透明。业务流程具体如下：

（1）意向客户挑选一点通财富以租代购产品车型并确认提交申请；

（2）一点通财富业务员受理客户以租代购申请，并要求意向客户提交相关资料，如身份证复印件、驾驶证复印件、户口本、近六个月银行流水、近三个月通话清单、征信报告、房产证明、其他资产证明、申请表、车辆费用确认函及车辆融资租赁意向书等；

（3）受理业务员将收集的客户资料提交给一点通财富风控部门进行审核，审核不通过，直接终结该业务申请，审核通过，进入面签阶段；

（4）风控审批通过后，受理业务员通知客户进行面签，面签内容有：汽车融资租赁合同、责任告知及承诺函、还款提示函、逾期客户处理执行须知和资料真实承诺函；

（5）在面签阶段时，还需对签约现场进行视频拍照及合同扫描进行留存，待客户支付相关费用后，由我方按照客户确认车型进行汽车购买；

（6）购买汽车后，领取汽车并一并办理购置税、保险、上牌及装GPS，由我司将汽车交付给客户，交车时，客户需签署租车验车单、租赁车辆交接单表和车辆补充表资料即可完成。

（7）最后，客户按照租期的长短，租期结束后，即可过户。

三、研究模式的风险防范

平台重视风险防范，多管齐下从贷前、贷中贷后各个环节采取措施：

（1）贷前：线上大数据系统＋线下面审和走访

线上初审指利用大数据对借款用户进行筛选。目前这些数据主要来源自平台用户历史信用数据、借贷行为、是否涉及控诉、行政处罚、手机运营商等各类信贷记录数据，构建评估模型，对承租人进行风险评分。

线下面审和走访是指对承租人的用车目的进行咨询及审核，包括进行实地调查、确保承租人的背景、家庭信息、银行流水等信息真实有效，剔除不良借款人，降低风险发生概率。

进一步地，强制要求平台代承租人购买完整的各类保险，平台作为受益人以确保租赁车辆发生意外可能带来的经济损失。