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前几天，有个粉丝在我的后台留言：
孙老师，我刚刚大学毕业两年，工作枯燥而无味，我每天都在想着，什么时候才能财务自由，开始环游世界呢？一想到这个目标，我就焦虑不安，这点薪水，什么时候才能达到目标？
做一个理财公号，我这儿最不缺的就是活生生的个案。你要问我年轻人最向往的词是什么？那一定是“财务自由”。
过去我常常会说，我们的目标就是，通过理财教育，协助中产家庭达致人生自由、财务自由的状态。
然而，即使我们做好了20年的规划，实现目标的过程如此长，犹如上火星般遥远，大家依然很难摆脱焦虑心态。
或许，我应该修正这个观点：
在财务自由之前，年轻人更应该通过
当下的“财务平衡”
，获得财务自由的心态，即忠于内心地工作，忠于内心地生活，你才可能在事业上有所成就，也更容易达致持续的财务平衡，即财务自由。
本文作者孙明展，微信公众号孙明展-真理财（id：zhenlicaiAPP）。国际金融理财师、中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。LinkedIn经授权转载。
![]( "No EXIF")
一
我不知你是否向往这样的生活？
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所谓退休，其实就是财务自由的状态。从定义上说，财务自由就是如下等式：
被动收入 > 开支
俗一点的说法就是，当躺着收利息都能养活自己时，你就财务自由了。
靠打工，靠社保要达致40多岁财务自由，自然是一件不太可能的事情。毕竟大多数的中国人，都要等到20出头大学毕业后，才开始为未来做准备。有的则要等到结婚生子后，才真正有迫切感去考虑这个问题。
时间紧迫，于是，有人开始幻想——
多跳几次槽，钱就能涨得快一些？
能不能通过炒房一劳永逸？
能不能通过炒股一夜暴富？
更高级的，
做个概念，找笔风投，C轮套现，我就财务自由了。。。
我发现，当我们把
财务自由
当作家庭的“小目标”，当年轻人现这个目标如此遥远时，他们会开始焦虑、浮躁，不知从何开始努力。有人索性放弃对财务自由的追求，有人则持上述不切实际的幻想和行为，沉迷于高风险的游戏。
在财务自由之前，我们是否可以先拥有财务自由的心态呢？
二
有人说，你在灌鸡汤吧？明明没有财务自由，你说要先拥有财务自由的心态？你是鼓励我们去当阿Q?
别急，先听我的朋友大巴的故事。
十年前，一个湖南年轻人来到广州，当时的他和很多年轻人一样：一穷二白，没有本金。
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一开始，他在广州做杂工，一个月只有300元；两年之后，他通过努力，工资涨到了3000多元。工资涨了10倍，却没有感到财务宽松了。
于是，他开始思考：
我本来给自己订了一个1亿的小目标，可是我在月赚300块钱时还能够省下钱，当我的月收入达到3000时，偶尔还要向别人借钱。因为欲望膨胀了。这样下去，“小目标”如何达成呢？
通过阅读，他开始接触到财务自由的概念。他意识到自己犯了一个错误，他在追求金钱的绝对数量，而不是人生自由的状态。
于是，他把自己的目标调整为财务自由，在达到财务自由之前，先要有一个目标，就是——
达到当下的财务平衡
：
月光族也好、年光族也好，他的财务是不平衡的。要达到财务平衡，收入必须大于支出。首先你要让自己不月光，要控制欲望。当你收入只有3000元时，不要过3500元的生活，你可以过2000元的生活，或2500元的生活，盈余自然就产生了。
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看起来很简单，但月光族都知道，控制欲望是不容易的。你的薪水涨了，欲望也会随之增长。这是不是在过着“苦行僧”一样的生活？控制欲望？其实不然。
当你的薪水是3000元时，你可以紧巴巴的过日子了。当薪水3000元涨到4000元时，你可以略微提高自己的生活水准，如过3500元的生活？余下的500元就可以存起来。你的生活质量在提高，而非下降。
这是财务平衡的第一个方面，
当下收入与支出的平衡
。
三
财务平衡还包括另一个方面：现在和未来的平衡。你要为未来的财务目标，提早做出规划，提早存钱。
当收入增长永远高于支出增长，欲望成长永远要低于能力成长。
静态的财务平衡就达到了。
但静态财务平衡，依然无助于你缓解人生的焦虑。
因为，一个重要人生目标（例如孩子的教育、夫妻的养老、家庭保障需求）的到来，会迅速打破这种静态平衡。你还要考虑现在和未来的平衡。如何做到呢？
假定你现在是30岁左右，先定一个小目标：
60岁退休（先不要奢望40多岁退休）；
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退休后维持目前每月3000元的最低生活水准；
孩子一路公立，在国内读大学。
这样的三口之家，月收入在1万元左右，我粗略测算了一下：
要构建家庭保障规划，每年1万元左右的保费基本能配齐主要保险，未来20年不用发愁；
孩子的教育金每月存1800元左右，在国内读大家基本没问题；
夫妻双方的养老金，月存1500左右，退休后基本可以维持目前3000元的生活水准。
这样看来，物质也没有这么匮乏，是吗？
当你开始思考现在与未来的平衡，有了这个“底”，焦虑感就会减轻。
当你不再因为金钱的绝对金额而奋斗，而是忠于内心，忠于价值而奋斗，你或许可以获得事业上意外的飞跃，50岁退休，甚至40多岁退休，都是有可能的。
与此同时，你也可以调整孩子的教育目标，每月多存一点，孩子出国留学的目标也解决了；调整你们夫妻的养老目标，提升退休后的生活质量；你还要可以提拨一部分钱，作为未来环游世界的旅游基金。
四
为什么我提倡年轻人先考虑财务平衡的问题？
前几天，有个粉丝在我的后台留言：
