每一次「意外」产生的余波，都让我们无法置身事外, 我们称这些「意外」为“黑天鹅事件”。
“黑天鹅理论”，指的是那些不可预测的重大稀有事件，它在意料之外，却又改变一切。
新冠疫情，美股暴跌，石油危机这些事件每一个都影响我们每一个人，无一例外。
樱桃说过很多次，我是一个风险厌恶型的人，每一步都走的比较稳。
资产配置首先考虑的是稳健和安全，特别是在经济下行的时候，按照美林时钟理论，一定是防御型的，我认为首先要确保的两个是：储蓄和保险。
储蓄不是说留现金，而是要在绝对安全的前提下, 买好稳健理财产品，对抗通胀, 比如货基，债基，债券,银行存款产品等等，今天不聊，后面单独说。
而保险，很多人会觉得，这是个重要但不紧急的事情。
但2020以来，在后台给樱桃留言问保险的人越来越多了，似乎一夜之间，大家都更惜命了。
大环境不好的时候，保险起的作用会非常大，
因为经济下行的时候，大家更容易有失业的风险，预期收入也会下滑，一旦家庭有重疾或者意外，都可能成为生命不可承受之重。
有些人可能会觉得为了小概率事件花钱买保险不划算，但这种想法
无异于是在和风险对赌。
因为小概率事件一旦碰上（生一场大病或遇到突发事故导致残疾等等），基本上就是致命打击，会让你的家庭一夜返贫。
保险属于防御性资产配置（投资相当于进攻），它主要有两个功能：一个是对冲风险，另一个是实现财富转移。
对冲风险就是当未来发生突发事件（如患上重大疾病、意外致残等等）的时候，你可以把坏的影响尽可能降到最低。
在这个年代，真诚建议老铁们要具备一些基本的风险控制意识和保险基本知识，接下来的内容希望你耐心学习下（非广告
）
。
最主要的险种其实我们之前都分别介绍过了，
意外险、寿险、重疾险、医疗险和年金。
前四种保险，我一直建议有条件的话都要配置好, 而年金险更多要考虑养老和传承，主要是留给子女的教育金或者老人的养老保险，后面再给大家单独说。
简单说，就是我们被保人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会支付我们合同约定的保额，比如50万。
樱桃认为，重疾险几乎是所有险种里面必配的，不管家庭收入多少，一定要考虑配置好，只是具体配置的时候根据预算再匹配就行了，而且越早配置越划算，越老越贵且部分人过不了健康告知，保险公司也不给承保了。
因为不可忽视的是，人这一生总会有概率会得重疾，很多保险经纪人喜欢用一个业界的数字是72%，但是这个数字我觉得是夸大的，是将意外疾病等全部加总了。但是不管怎样，
防重疾这个概率非常非常关键，保险的本质就是博概率嘛。
如果身体不好，或是预算有限，重疾险不能买，可以考虑防癌险, 特别是一些中老年人。
防癌险是一个阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。
只是它，一来健康告知比较宽松，像三高患者都可以买。二来保障年龄范围比较广，有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点。
简单说，就是我们被保人因为疾病或意外伤害产生的治疗费用，经过医保报销后，高于免赔额（一般是1万）的部分可以报销。
在买医疗险之前，一定要把社保按时交齐，社保是国家给的一个福利，但是社保有一定限制和范围，医疗险可以在社保的基础上做好补充。
这里的意外伤害事故，无特殊说明的话，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
像猝死，大多数意外险是不涵盖该项责任的。
意外险不多说，是一个典型的高杠杆产品，之前推荐的小蜜蜂是非常经典的产品，100多块一年可以撬动50万，也很便宜，基本我是必配的。
定期寿险，就是只保到一定岁数，比如60岁、70岁，保费便宜，保额高，较适合普通人。
终身寿险，任何时候去世都能赔付，但是很贵，（它的作用在于无损耗传承，而不是杠杆增值。更适合经济实力强的人。
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？
判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
从上图可以看出，在保险配置顺序上，家庭支柱配置保险的优先级最高，其次才是老人孩子。
小孩不需要寿险，因为限制了最高理赔额等；老人不需要配置寿险和重疾险，因为杠杆太低了，性价比就不高了。
按照上面的逻辑梳理风险，你会发现，不同家庭成员面临的风险不完全一样，那需要的保障自然不同。
千万别发现一款还不错的产品，就给全家人都买上。
正确的做法，应该是按家庭角色来做保障规划。
