本来今天是要写寿险的，写到一半扔一边儿重开了这篇。所以发的晚了。

（苍白无力的解释，关哥什么时候定点更新过，向来是随意的走位……）

说了几个月的重疾险医疗险了，很多同学表示，啊，已经刷新了我对保险的认识，我要给我自己和家人买保险！

每次看到这样的留言，我都是喜忧参半。喜的是自己的努力没有白费；忧的是，大家真的了解自己该买什么，买到的是什么吗？毕竟我自己的感觉，还有好多好多细节都没有说到。

比如有一个很重要的问题，我在面对面的沟通当中经常被问，但是在公众号里，几乎没有人问我。

这个问题就是， 「买了重疾险，可这辈子没得大病咋办？」

看完微微一笑表示了解的同学可以关掉睡觉去了，懵住的同学请继续往下。

买了重疾险，可这辈子没得大病咋办

首先，特别特别的恭喜你，并且表示一下羡慕。

但是，人可以没病，但固有一死啊， 或重于泰山，或轻于鸿毛……

没得重疾，代表着拿不到重疾的赔款，那么我交了那么多年保费，到底是个什么结果嘛～

其实就引出了一个问题：你的重疾险，带不带寿险责任呢？

从这个角度看，重疾险可以分为两大类：

 

用之前推荐过的「哆啦A保」和「康惠保」做个对比。

隔壁老王，男性，30岁。

50万保额，20年交费。



身故返保额：哆啦A保重大疾病保险

这种重疾险，重疾和身故两种情况，共用一个保额。但无论如何，最后都能拿到保额。

假如老王一辈子没得过重大疾病，尽管最多可以陪三次50万，但是一次也没用上，健健康康活到100岁，寿终正寝，家人拿着合同去保险公司申请理赔，一看保单上有个「身故责任」，得，50万赔给你。

或者，老王还没等得病，刚交了第一年保费就车祸身亡。保险公司也赔50万。人没了，起码留笔钱。

当然了，如果老王中间得了重疾，赔过了这50万，那么身故的时候就没有钱拿了。

哆啦A保条款中，关于保险责任的，第一条就是身故责任：

 

身故返现金价值：百 年康惠保重 大疾病保险

这类重疾险，只有重疾赔保额，没有身故保额（也就是寿险保额，）身故只返还保费，或者当时的现金价值，是没有杠杆可言的。

而现金价值，在交费期间，基本是比交的保费要少的，可能要等到保单年度30年以上，才会超过保费。因此，这种保险，算作是半消费型的。

这里又有两种情况：保到70岁和保终身，也就是定期重疾和终身重疾的区别。保到70岁，70岁之后就连重疾保障都没有了，而70岁之后，重疾的发病率是特别高的。从两个保费（3400/5850）就可见一斑。

没有十全十美的产品，性价比是个伪命题

之所以拿这两款产品出来比较，并不是要对比孰优孰劣，或是哪款性价比更高。两款都是非常优秀的产品。 而是希望大家对产品本质有更深入的思考 。

哆啦A保，先不看它多次赔付的优势，只看它「保终身」「含身故保额」这两点，就有很强的确定性。我买了这个产品，我心里妥妥的知道，保险公司是一定要将给我这50万的。要么得病了赔，要么人没了赔。是一个非常平衡的产品。

康惠保，很明显，牺牲了身故保额，去强化了重疾的杠杆。买的时候便宜，但是最后能拿到什么，不确定。是一个有偏向性的产品。

同时，明显的是，康惠保要比哆啦A保便宜一半甚至更多。所以有些人会觉得：

「从重疾的角度，康惠保的性价比更高」

「省下来的钱，我自己拿去做投资，将来拿到的回报，比缺失的身故保额更多」

这是一个很大很大很大的误区。

我不能说这种想法是错的，但是真的不适合所有人。

1、人生面临的风险多种多样，我们会先遇到哪个？什么时候遇到？全部都是不确定的。而保险，要的就是把一些不确定的问题，尽量的确定下来。

「我确定我生大病有钱治」