你念念不忘的储蓄型重疾险，今天和你掰扯明白

在这几年互联网保险兴起和保监会强调保险姓保的理念后，可以说市面上涌现出了越来越多优秀的消费保障型保险产品，为我们的生活保障护航。

然而一些人的保险意识薄弱，保险理念也比较传统。觉得买了保险没有用到,白白花了钱感觉比较亏，所以比较喜欢一些返还和分红型的保险。不过,这也是人之常情，毕竟我们都希望失去的钱再回到自己手中。

其实也不能说返还和分红型保险不好，每一种保险都有其作用和优点，只是并不是每一种保险都适合所有人而已。我们购买保险应该根据家庭的实际情况来，选择适合自身需求的险种。

今天深哥就给大家讲一讲不会让我们白白花费钱财的保险——传统的储蓄型重疾险。这种保险相信很多人已经有所了解。

它的产品形态是终身重疾＋终身寿险的组合 ，可以说在保障上是比一般的消费型重疾险是要足的，所以保费也比较贵一点，一般价格在一万一到一万八期间，比如平安福国寿福等等。

▼ 传统储蓄型重疾的特点

1.买了之后保费绝对不会白花

因为它是终身重疾和终身寿险的组合，所以无论你是罹患疾病获得理赔款还是寿终正寝给家人留下一份保险金，总有一天我们花的保费都会给我们带回来一笔保险金，这样会让很多朋友觉得钱没有白白花掉。

2.保费真的有点贵

对于30岁男子想要选择50万保额来说，一般消费型重疾险保障只是保障重疾，一般需要的保费在两三千到六七千之间。而储蓄型重疾险每年保费则要多达在一万一到一万七这个区间，对于现在中国很多的家庭来说保费压力还是有点大的。

3.偏向多次赔付的趋势

在保障上多次赔付也是有必要的，因为患重病之后想再买保险很难，多次疾病赔付有备无患。一般保障重疾和轻症都是分组赔付3次，把所有的疾病分在几组里，第一次患病赔付保额然后这组疾病保障责任终止，剩下的组疾病继续保障。

4.现金价值

消费型重疾的现金价值（指退保后拿到的钱）在合同满期之后变为零，而储蓄型因为保费交得多，现金价值要比消费型多得多，并且还是一直增长的。一般到60岁现金价值会和总保费持平，到80岁追赶保额到保额的四分之三这样，至于要不要退保什么时候退得看个人实际情况选择。

5.不足点重疾和身故只赔一个

储蓄型重疾险里面的重疾责任与身故责任是共用一份保额的，一旦罹患重疾获得赔付后就不会赔偿身故责任。这里的身故责任与定期寿险责任有所差别，我们想要获得一份真正意义的寿险保障可以选择定期寿险，毕竟需要支付的保费不多，但是可以起到保障的作用。

说了这么多，下面我们来看看深哥对于两款精选产品的对比测评吧。

▼ 两款储蓄多次赔付型重疾险测评

我们先看下产品的对比表

1.弘康人寿哆啦A保

哆啦A保重大疾病保险是由弘康人寿推出的一款终身型多次赔付的重大疾病保险，这款产品因为价格极低而被业内人士称为“价格屠夫”。储蓄型重疾险的价格几乎很少有一万以内的产品，但是这一款重疾险做到了30年缴费每年保费只要8310元。

哆啦A保是105种重疾赔付3次＋55种轻症赔付2次＋身故赔付保额。

看下重大疾病分组图

将发病率高的六种疾病分到四个组里，恶性肿瘤器官造血干细胞移植术，脑部疾病，心血管疾病和终末期肾病分别分组也还是比较合理的。

一个组内的疾病只能赔付一次，所以分组越多发病率高的重疾分别分组比较好。两次重疾和两次轻症的间隔时间都是180天也比较合理的不长。

这款产品除了高性价比和保障全面之外，最大的特点就是可以智能核保。深哥体验了下，智能核保过程还是挺好用方便的，对于身体有点问题担心健康告知核保朋友可以选择哆啦A保，通过轻松匿名快捷地得到核保结果。之前深哥写过智能核保的评测。（ 想要多次赔付和智能核保，哆啦A保终身重疾险你值得一看

这里附加的300万重大疾病医疗险也是一大特色，因为把免赔额定为等同保额，保费定价可以做到非常低，只需要几十块元就可获得医疗险保障。

医疗险的设置为的就是防止医疗费用过大，保额不够用而能报销掉超过保额部分的医疗费用。对于预算不足的人来说，通过购买低保额搭配300万保额的重疾医疗险也是一种不错的选择。

总体上来看，哆啦A保是一款不错的产品，把储蓄型的重疾险的价格都快做到消费型的重疾险了，真的是不易。而且带有智能核保非常方便购买。

2.同方全球多倍保

同方全球人寿是有同方股份和外资荷兰全球人寿合资组成的公司，所以也算是拥有着一百多年的国外保险底蕴。像这种中外合资的企业可以方便快速的学习国外的行业经验和产品设计理念还是挺好的。

我们从上表对比着看同方多倍保要比哆啦A保要贵好多，主要有两个原因。

同方多倍保是终身80种重疾三次赔付＋终身28种轻症3次赔付＋终身身故赔付保额

从疾病种类上看，无论重疾还是轻症都要比哆啦A保的数量要少，不过80＋28种还是够用的，因为前面25种统一规定的疾病发病已占90%以上，但疾病数量还是多多益善吧。