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9月,分红险上车绝佳窗口期
9月，非分红产品的预定利率是2.5%，而市面也有2.5%+分红的分红险在售。
大多数人可能会倾向于选择B餐厅，因为它不仅满足了基本的需求，还有可能带来额外的惊喜。
另外,9月买的分红险，固定收益比以后高。毕竟10月份开始，2.5%分红险将下调至2.0%。仅仅只是低了0.5%的收益嘛？
这次调整，分红险的预定利率从2.5%下调到了2.0%。别看只是下调了0.5%，这对我们的收益影响可是不小的，收益可能会差上百万呢~
同时我们做过测算，2.5%的分红险，只要分红实现率达到40%左右，长期收益就超过固定3.0%的产品了。而过往有87%的分红险，分红实现率都超过了100%。所以，如果更看重“保证”部分的朋友，只要挑对公司，9月上车绝对是个不容错过的机会。下个月起，分红险的预定利率，全面下调到2.0%以后如果用3.5%的收益作演示的话，分红实现率，必须要达到100%以上
那为什么这么一个产品特别值得去买呢？
纵览现在的理财市场，不论房屋租售比2%左右，3年期中国银行大额存单利率差不多2.15，5年期中国银行大额存单利率差不多2.2%；10年期国债收益率2.1，30年期国债差不多下行至2.25，我们会发现普通人能接触到的保本的产品的收益基本上都在3以内，甚至在2.5以下。
所以其实我们特别需要一份下面有兜底，能够兜住2%左右利率的，上面有分红，能够突破3%的优质资产。
这个时候分红型增额寿来了，它刚好是满足了客户的这部分需求。下有兜底，上有想象，就特别适合做一笔中长期15年以上的储蓄。
那今天我用大白话，测评一下这个产品长什么样，分红靠不靠谱，怎么去选择。举例，一位40岁的姐姐，每年20万，五年交啊，总保费100万进去.
刚才的保底部分，
保证了100%安全感，稳住了我们的下限。
除此以外，
保险公司每年还会给客户分红。
分红是浮动的，
每年可能不同，可多可少，充满想象力。
保险公司会给我们一个演示数据。
保底+分红，预期可能是这样。
第20年账户178万，单利4.36%，IRR3.27%；
第40年账户383万，单利7.47%，IRR3.60%。
这个数字就非常养眼了.
当然分红只是一个保险公司给的演示。
实际分红，是浮动的，
可能更高，也可能更低。
我们来拆解下,分红到底靠不靠谱?
分红部分的收益如何计算
公式:（预期收益率-保证利率）*70%*100%
预期收益率：最高不能超过4.5%（2022年12月底出了一条监管的规则是你的预期收益率演示最高不能超过4.5，防止去误导客户，那么我实际能做到6，那么这个1.5的差值我就可以分给客户）
保证利率：这款是2.5%
70%：根据分红精算规定，保司的盈利至少分70%的钱出来。
100%：分红实现率（监管还要求，每家保险公司，每年必须披露，分红险产品的分红实现率，就是说，演示的红利收益，到底实现了多少，必须向社会公布，这个数据是公开的，保险公司的官网可查）
如果分配比例70%，且分红实现率100%，
如何计算最终收益：
保底收益：2.3%
分红收益：（4.5%-2.5%）*70%*100%=1.4%
合计3.7%
这里面的2个变量：
分配比例可能高于70%
分红实现率可高可低
所以过去的分红险，说实话，被很多人逅病，因为有太多的销售误导了然而你根本不知道，事实上，保险公司的分红实现率是多少接下来,我们呼之欲出的下一个问题就是保险公司怎么选？体现在数据上，就是这家公司，中长期的综合投资收益率，至少要长期在4.5%以上，越高越好.优先考虑，过去的分红实现率数据，比较漂亮的保险公司
公司在经营分红险业务的时间和经验，产品的数量和规模，在公司整体业务中的占比情况等以及公司的风险评级至少得在B以上，再往上是BB级、BBB级、A级、AA级、AAA级。和偿付能力充足率等我们比较稳健的参考指标是综合偿付能力大于150%，核心偿付能力大于100%，我们认为就 ok 。在分红险领域，
通常合资保险公司的产品更优秀。
老牌外资股东对于分红险市场运作更有经验，
长期来看更值得参考。
中方股东如果是大央企大国企，
就更稳健更安心了。
比如几家中字头保司都很符合上述标准。
中英、中意、中邮，
以及恒安标准等
保底的预定利率越高，写入合同保证的利益就越高，保单的保障功能就越强。因为在2.5预定利率的情况之下，这只是一个天花板，不同保险公司它的定价的策略，它的经营的策略不一样，它的损耗值不一样，有的保险公司它长期保证利率可以到2.3，有的只能做到1.6。所以说当你把这四个点，结合起来看，当我们把这4个点都吃透了之后，最后一步怎么买，特别简单啊，就是分散，没有更好的方法了，唯一的方法就是分散。
这是唯一的解法，只有分散才能分散你的分红的实现率高低的风险。
优秀的保险公司，他的偿付能力够，他的投资能力在4.5以上，它的注册资本金够大，它的历史的兑付能力是比较强的。在这批公司里面，你至少给自己选两到三家一起买，像配置一个指数基金一样，因为指数基金就是把钱分散开来，综合配置的。
所以就需要找到我们这种专业的保险第三方理财顾问，因为我们本身对接了百加保险公司的产品，所以我们看的公司足够多，我们选的产品足够多，还能根据你所在的省市，你的年龄，你的风险偏好以及你的资金情况来给你规划，选择哪两家公司做一个组合？
如果你一定要在九月份给自己选一份2.5预定利率的分红增额的话
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最后，用冯仑的一句话“追求理想，顺便赚钱”。为了爱与责任，奋斗终生！
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