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我想把这纷繁复杂的金融世界，读成一本言情小说，情节简单，结局明了。

月薪1万块，退休领9000+

简七读财 · 公众号 · 理财 · 2024-09-22 21:41

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晚上好，我是简七编辑部的卫星~

延迟退休的政策出来后，很多小伙伴好奇，咱们退休后到底能拿多少钱呢？

今天就来介绍一个工具——有知有行的养老金计算器*。

*下载路径：有知有行app-有行-财务工具-养老金计算器

它不只是告诉你结果，还把计算过程展示出来了。想「退休涨薪」的朋友，可以针对性查缺补漏~

01 默认配置

先来简单介绍下，我们的养老金主要由三个部分组成——

第一支柱：是国家帮你养老，就是我们常常提及的社保；

第二支柱：是公司帮你养老，福利好的公司会给员工缴纳企业年金；

第三支柱：是个人自己养老。咱们自己出钱投资、买一些商业保险。现在国家力推的个人养老金账户，还有税收减免功能。

明白退休后的资金来源，咱们再来看养老金的计算——

第一步是填写基本信息。

-年龄：看看几岁退休

系统默认男性60岁、女性55岁退休，还没有按最新政策「渐进式」更新。

-社保类别：企业、灵活、机关事业单位

这里的区分，主要看交的工资档位，交金基数不同，就会影响后面养老金的计算。

上班的话，按照过去一年的平均工资缴纳，没有「讨价还价」的余地。

灵活就业，可以选择交金的档位，基本上大家会按最低档60%交。

-填写工资

根据世界银行的建议，想要维持退休前的生活水平，养老金替代率的指标要大于70%。

养老金替代率=退休后养老金收入/退休前收入*100%

简单来说，月薪1万的打工人，退休后至少要拿到7000元，才能维持退休前的生活水平。

如果算出来的养老金，低于7000元，就该自己多一些商业险、投资方面的投入了。

-预期寿命

目前，咱们的预期寿命90岁。

随着科技发展，医疗进步，人类越活越久是个大概率事件。咱们也可以多做10年+的财务准备，有备无患。

02 过去积累

接下来，要输入咱们已经给养老做的打算。

-基本养老保险（个人账户）

国家发的退休金，由两部分构成——

一部分是统筹的钱，根据咱们的缴费年限和缴费基数来定，交的越多、交的越久，拿得也越多；

另一部分，是自己攒的「小金库」。每月交的养老保险，有一些进入了个人账户，不会被拿走。

个人账户里有多少钱，咱们是可以查到的。根据参保地的不同，查询路径也不同，软件给出了引导。

如果不止在一个地方交过社保呢，可以点击「增加其他参保地」，把各地的「小金库」都盘点清楚。

-企业年金

有的单位，通常是央国企，除了交五险一金外，还会给员工交企业年金，作为退休福利。

我的前单位交过，能在银行app查到（可以问问HR怎么查），但要等到退休了，才能拿出来花。

图源：招行app-搜索「企业年金」

-个人养老金

咱们每年有1.2万的额度，根据所处税率档位的不同，当年能省最多几千块的税费。

不过，个人养老金里产品，选择比较有限，不能买海外基金，也不能买商品基金，所以我开户了，但没有买产品。

另外，这笔钱几十年之后才能取出，流动性也是需要考虑的一环。

倒是临近退休的朋友（如退休5年内），可以买一些保本产品（如养老储蓄），这样不会损失太多流动性，也能把税收羊毛安心薅到手。

03 未来预估

这一步，是估计未来养老金，能拿多少。

按照基本养老金的公式，这和退休地的平均工资，你的收入、社会平均收入涨幅、缴费年限都有关系。

具体是怎么算的呢？来看个例子——

有位50岁的女员工今年在上海退休，她的缴费年限29年9个月，平均缴费指数（每月缴费基数与社平工资比值的平均数）是0.8488，使用2022年上海的社平工资12183元计算，基本养老金为3350.1元。

计算过程是：12183元×（1＋0.8488）÷2×29.75年×1%=3350.1元。

图源：网络

个人账户的养老金，是退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

计发月数全国统一，50岁计发月数是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

拿上面的例子来说，这位女员工50岁退休，对应的计发月数是195月。每月能得到470元，说明她个人账户余额有9.1万。

现在找工作难度大，我调低了对未来的预期，做了些假设：

（1）个人收入1万块，一直0增长；

（2）假设40岁之后，选择灵活就业，按下限缴费；

（3）其他用默认参数（社平工资增速3%，个人账户记账利率3%）

提交之后，就能得到预估的养老金结果啦。

软件给出的养老金预估是：9493元/月，相当于现在的5503元/月。

老实说，这个数字比我想象的高出不少，有点惊喜。再细看一下，发现统筹账户贡献了六成（6244元/月）。

主要是社会在发展，按平均工资年化3%的增速，等到我退休了（2046年），上海的平均工资已经来到了2.4万/月（现在是1.2万/月）。

硬生生把养老金基数抬高了，就算个体收入略低于平均水平，也能享受到红利。

当然，以上的数据仅仅是估算的，能不能实现存在很多变数。

比如每月不一定有稳定的收入、社平工资增长没那么高；政策或许有新的变化...

我能想到的，是多给自己一些确定性。

比如朋友买了储蓄险，55岁开始，每月就能多一笔收入。到时候一边上班，一边领双份薪水🤣；

我自己在定投极简，按历史7%的年化收益率算（假设未来能延续），现在每月定投1000块，30年后，这笔钱能增值到7600元；

还有小伙伴，老家有块地，想着过几年回家种田种水果、养些家禽，日子也不错~

最重要的，还有保持终身学习，拥有一技之长，在飞速发展的时代中存活下来~

总之，每个人的实际情况不同，养老规划也因人而异。不过，尽早开始做财务、身体（保持健康）方面的准备，将有助于我们更接近理想的退休生活。

你给养老做了哪些计划？欢迎在评论区聊聊~

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