年轻人真的不容易

读者 @国秀曼 留言：

老钱，和你情况差不多，也是北漂。现在首付还差一些，要是买周边北三县肯定够，我老家是济南的，上车也够，但是很纠结。

主要是现在利率上浮比例太高了，感觉现在的利率成本很不划算。想听听你的建议，买在哪里？现在买还是再等等？

秀曼你好，看了留言。

我的理解是，你在北京是刚需，但首付不够，所以也想考虑一下环京和老家山东的房子。

同时现在各地都有房贷利率上浮，你对此很纠结。

很抱歉，我给不了什么定性的结论，不过确实有些建议：

首先你是刚需，不是投资，不用过分纠结贷款成本。

其次现在全国范围都在上浮贷款利率，据我所知，北京还算好的，只上浮10%，有的地方已经飙到了30%。

但是，贷款利率上浮，到底会多出多少成本？

我们来好好算下，假设你要贷款100万元，分30年还清，做了张表：

如果你在北京上车，目前房贷利率上浮10%，贷款100万的话，等额本息每个月要多还302元。

我觉得还好，你说呢？

如果依然对上浮的这10%耿耿于怀，我还可以劝劝你。

其实即使上浮10%，这个水平也是挺低的。

空口无凭，我又做了一张图，统计了过去十年的房贷基准利率：

可以看到目前的基准利率是十年内的最低点。

但是！我们都知道，上浮比例会跟随整个贷款周期，也就是说，不管未来基准利率如何调整，你都得多还10%。

不管怎么说，我都觉得自住的话，还好。

但如果是投资需求，比如回你老家买，扛着20%+利率上浮硬上车，势必会对收益产生不小的磨损。

最后，如果你还想在北京打拼，我建议咬咬牙尽量在北京上车，有恒产者有恒心。但势必要降低预期，对房子不能太挑。

目前北京的状态，是高首付比例使得房价稳定，但是交易量已经开始上涨了。

说实话，我觉得当下是很适合刚需上车。未来稍有上涨，你的首付缺口就更大了。

而且今年北京房租跳涨20%+，以后租房对储蓄的磨损越来越大，上车只会更难。