“爆发式”疯狂蔓延

投入低，收益高，极度暴利是现金贷疯狂蔓延的根本原因。

“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”。

张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。

2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷，周围的人也嘲讽“她疯了”。而成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块，并拖着她的弟弟、老公都离开国企，加入这行。

这个家族“爆发式”年收入近百万。

如今，她已是行业“大姐大”，每天在家带着孩子，打几个电话，就能搞定数万提成。俨然就是人生赢家。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。

从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。

现金贷也让大批肯吃苦赚钱，但低学历的年轻人成为人生赢家。某现金贷太原分公司负责人称，他们月均收入高达6000元，远超当地人均收入。

现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。

百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。

暴利游戏

而更为疯狂的一幕，发生在线上。

据一本财经不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。

陈庆龙去年和几人成立一家专做“网贷中介”的公司，而他主要的工作，就是帮贷款用户“包装资料”，绕过风控。靠着PS证件、包装通讯录这样的小伎俩，这个只有5人的小公司，每年靠贷款提成可盈利数百万。

资深从业人员冯秉称，这个行业的集体爆发，其实是从2016年8月之后开始。“网贷的监管规则出台，很多平台无法绕过企业借款200万的门槛，因此，放给企业，不如放给个人，于是，大量的平台开始转型做现金贷”，冯秉称。

上文提到的张闯，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”

如此的暴利，让所有的人杀红了眼。

不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。2015年开始，不断有现金贷传出融资消息：我来贷融资10亿，用钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银奇异2000万……

行业现状就是，小平台月放款金额上亿，大平台月放款十几亿，急速吸金，呈现燎原之势。

“这个行业正在以畸形的方式发展”，冯秉称，最可怕的，就是高破天际的利息。

“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，资深从业人员冯秉称，因为金额少，加上宣传的是“日息”、“月息”，用户不敏感，但用正规方式算，利息就惊人了。

一本财经计算了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。

而我国法律规定，年利率超过36%为高利贷。

除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。

趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。

而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。

谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至，骗贷。

而谁来为他们买单？

比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。

利滚利，骗局三步走 

套路贷骗局通常有三步走。

一、先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项数倍的欠条。

二、“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。

三、“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。

“平账”即由另一家“贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。

为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如让人无法联系到；或是违约条款设置苛刻，如“逾期还款”的时限按小时甚至分钟计算，债务翻倍上涨。总之就是要把借款者逼上绝路。

犯罪分子撰写的“套路贷剧本”，标题叫《小成本、大利润》

灰色的存在

说白了，这个行业就是传统小贷、高利贷生意，全面互联网化，并开始线上线下同步蔓延。

“虽然国家规定36%以上不受法律保护，但也没说超了就是违法犯罪呀？”一位现金贷企业高管，对所谓的“高利贷”的指责，表现得轻描淡写。

在国际上，关于小额现金贷是否应该存在，经历了激烈地讨论。在美国，现金贷在十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。

监管部门似乎有所察觉，但管理方式，却是“瓜分油水，雨露均沾”。“这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，我们就可以继续赚钱”，张闯称。

遇上监管“严打”，只需乖乖“上供”。“突然就查，我们也不能跑，执法人员上门，罚多少钱，就乖乖交了，”2016年，张闯公司被罚了50万，此后安然无恙。

“现金贷确实能解决一些用户的燃眉之急”，冯秉称，在国际上，从现金贷诞生开始，对于它的争议，就从未间断，“只是，我国的现金贷，发展有点畸形了”。

多位业内人士称，要解决这些问题，无非做到两点：

利率打下来，监管挺上去。如此，行业才能从嗜血的阴影中重生。

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