这款重疾险值得买，尤其是女性

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

上周做了个调查：

重疾险测评，你想看视频版还是文字版？

最后，三分之二的人选择了文字版。

说实话我还挺意外的。原本以为大多数人更喜欢视频，看来我错了。

视频还是文字？这是一个非常有趣的话。我在文章结尾谈了一点我对于这件事的思考，欢迎一起探讨。

现在，咱们先说正事：

刚刚上市的横琴人寿 优惠宝 重大疾病险，值得买吗？

1.

熟悉槽叔的人都知道，

挑选重疾险时，槽叔非常建议你购买 癌症多次赔付 这个责任。

你记住：

没有「癌症多次赔付」的「多次赔付」，是假的多次赔付。

我写过很多篇分析，

比如这篇， 我率先提出「多次赔付覆盖度」的概念，希望唤起你对「癌症多次赔付」的重视。

比如这篇， 我详细介绍了，当我们遇到癌症多次赔付时，如何对其筛选和甄别。

如果你懒得看文章，可以花2分钟时间看看这段视频。

看完视频，回到横琴人寿优惠宝这款产品。

横琴优惠宝之所以进入了我视线，正是因为在 癌症多次赔付 上的表现。

先得癌症，三年间隔期后再得癌症，可以赔付1.2倍保额。

先得非癌症，半年后再得癌症，可以赔付1.2倍保额。

这就正是优惠宝癌症多次赔付责任的详细描述。

我在视频里说了， 一 个人一辈子患两次重疾，80%都是 上面这 两种情 况。

2.

除了「癌症多次赔付」，我还信奉 「阶梯型重疾险」 。

所谓「阶梯型」，你可以理解为，

退休前保额高一点，退休后保额低一点。

你这辈子的重疾险保额，先高后低，如同走楼梯，先上后下。

听上去是不是有点玄乎？来，看看这段3分钟视频。

好，看完视频，我们回到横琴。

横琴人寿 优惠宝的「阶梯型方案」，是我见过的最好的阶梯方案。

60岁之前首次身患重疾，除了基本保额外，额外再获得60%的保额。

一个30岁的女性买了60万保额的 优惠宝。

59岁时不幸身患癌症，她可以拿到96万理赔金。

因为60万+60万×60%=96万。

为了这将近100万的潜在赔偿金，她每年需要支付的保费（30年交），是5940元。

对比一下类似产品，优惠宝的价格，是有优势的。

男性的费率还算比较正常，但女性的费率优势就非常明显了。

尤其是考虑到女性癌症更加高发、而且乳腺结节核保政策宽松，这样的定价，更是弥足珍贵。

3.

买了优惠宝，死了能赔钱吗？

能赔。

优惠宝提供了「含身故」，和「不含身故」两个版本。

买重疾险后，可能出现两种情况。

1. 还没来得及得重疾，就因为意外挂掉了。

2. 还没来得及得重疾，就因为疾病（非重疾）挂掉了。

面对这两种情况，

如果选了「含身故」，你的家人可以拿到全部保额。

如果选了「不含身故」，你的家人最多只能拿回现金价值（具体操作详见 这篇攻略 ）。

但别接着认为 「含身 故」 就一定更好，你务必看看下面这段视频。

看完这个视频，关于「重疾险身故赔不赔」这件事，你就不用纠结了。

4.

横琴优惠宝，点击 【阅读原文】 就能找到。

这款产品，我刚才说了三个最关键的责任：

癌症多次赔付

60岁前额外保额

身故责任

接下来还有几个小问题，我用一问一答的方式快速说完。

问：新冠肺炎能赔吗？

答：我之前在 这篇文章 里说过， 本来重疾险是很难赔付新冠肺炎的，但有些保险公司调整了规则，把新冠肺炎加进去了。

优惠宝也不例外。

在今年4月30号之前， 如果得了普通型新冠肺炎，按轻症（40%）赔付，如果得了重度或者危重型新冠肺炎，按重疾保额赔付。

问：健康告知严不严？

这个问题，就像我问你关晓彤漂亮不漂亮。

漂亮这件事，往往是由五官、身材、气质、身高等因素综合组成，而且没有量化的标准，自然也无法做排名。

所以现在你问我优惠宝严不严，我怎么回答？

我只能说，整体上是非常宽松的。

几个常见的疾病：

比如分级为2级以内的甲状腺结节和乳腺结节，

比如肝功能和超声都政策的乙肝小三阳，

比如符合条件的子宫肌瘤，

只要你通过核保顾问，做了预核保，这些都有希望按标准体承保。

最值得点赞的是，

如果你 外借过医保卡 ，优惠宝也愿意接受你的投保申请。

我发现很多人都外借过医保卡。

给家人挂号、买药，十分常见。

为了避免理赔时医保卡外借成为拒赔的隐患，你可以额外关注一下优惠宝。

做一个预核保，排除这个隐患。

找到核保顾问的方法有很简单，在投保页面点击【预约顾问】，就行了↓↓

截至本文发稿时，优惠宝的预核保是不留痕迹的。

也就是说，即使没通过核保，你的信息也不会被记录在案，可以当做什么都没发生过。

但核保政策随时在变，请以最新政策为准。

另外，即使留痕，又有什么关系呢？

不要瞎恐慌、瞎操心。 我之前分析过，连拒保都不用焦虑，你说有啥可怕的？

公众号后台回复关键词「拒保」，就能听到我的安慰之声。

问：想把之前买过的重疾险退了，可以吗？

通常情况下不建议。

我之前在 《保险买亏了怎么办》 这篇文章里详细说过，不赘述了。

总之，慎重+聪明，才能安稳地退旧买新。

问：横琴人寿靠不靠谱？

答：你能不能先给我个「靠谱」的标准。还有 ，所谓的「大公司」标准是啥？

没有这样的标准的。

你是找不到这样的规章制度的。

大小公司这件事，不强求，一切随缘。累了，心累……

问：还有哪些投保限制？

答：有三个地方需要格外注意。

第一，东北人（除大连）不能买优惠宝。

主要原因是，东北那旮旯理赔数据太糟糕了。横琴人寿决定放弃。

同时符合下面两个条件，你就不能买。

a. 身份证号开头是东三省的

b. 长期居住在东三省（投保时系统会调取大数据来判断你是不是常驻东北）

我一个东北女婿都无话可说，大家也就别浪费时间吐槽了…保险公司为了风控，肯定会伤及无辜，这也是没办法的事。

第二，优惠宝最高保额是60万，但你不一定能买到。

保险公司会设定一个最高保额，不能超过，防止有人恶意投保。

如果你额外附加了癌症多次赔付，那你最高只能买50万保额。

原因？你可以理解为：

癌症多次赔付的存在，增加了保险公司的理赔风险，蚕食了你可以获得的最高保额，所以从60万降低到50万。

另外，

如果你给别人买了优惠宝（比如给爱人买、给孩子买），而且还买了投保人豁免，

那也会蚕食你的保额。

保额会在50万基础上，再降低10万左右，不信你可以试试。

所以我建议，除非特别必要，否则啊，投保人豁免也不用买。当你自己的重疾保额非常充足的时候，不买投保人豁免也无妨。

第三，投保时，大数据风控会核查你的历史医疗信息。

之前有朋友想买达尔文2号，没买上，因为系统识别出曾经有某个疾病的就医记录，存在风险。

优惠宝也有类似的措施，而且，用的风控规则和模型和达尔文2号也是一样的…

总之，如果买不了，就换别的产品买。