大公司3%增额寿测评！平安、国寿、太平洋哪家更强？

第 1018 篇产品测评

3.0% 预定利率的老产品们过几天就要下架了，所以各家保司都在努力宣传自家产品。

这段时间就有不少朋友被大公司的增额寿刷了屏，来向我们咨询大公司的产品到底怎么样，买了之后怎么用。

那这期文章，我们就来聊聊增额寿到底可以用来做点啥，还有那些热门的大公司产品，比如御享金越、荣盛世家等，它们到底值不值得买。

增额寿能用来做什么？

增额寿其实可以满足很多的用钱需求。今天我们就拿一款顶尖的增额寿产品为例，聊聊怎么用增额寿给孩子存点钱、以及规划我们自己的养老生活。

1、给孩子的“未来资金”

当了父母以后，总会希望孩子能一生顺遂，希望自己能尽量帮孩子铺好路，那给孩子准备好一份人生资金就是很不错的选择。

假设在孩子 10 岁时，我们将 100 万投入到增额寿里， 从孩子 18 岁起，每年都能稳定地领取 3.6 万块钱：

孩子在 读大学期间，每个月就能有 3000 元生活费 ，完全能满足日常开销。

读书出来开始工作， 这每月的 3000 元又会成为孩子的 “副业收入” ，比很多人的主业收入都高，而且这收入旱涝保收，比买房子收租还稳定。

等到孩子 59 岁的时候就一共领了 151.2 万，更妙的是， 孩子 60 岁还能一次性退保拿回 120.8 万 ，比原来的保费还多 20 来万。

这前后加起来，一共能拿到 257.6 万，也就是 投入 100 万，纯赚 157.6 万元 。

而放 100 万，每年拿 3.6 万，就相当于 锁定了每年 3.6% 的收益 ，实现了用收益养娃的梦想。

有了这笔“小金库”，孩子无论是遇到家庭变故，还是将来失业了，起码都能有一笔稳定的收入来保证基本生活。

2、给自己的“定心丸”

人到了中年，危机感时不时就来那么一下，担心被裁员、担心生活有变故，有时甚至难免会想着要不提前退休算了。那这时候，增额寿就能当咱们的“定心丸”。

假设在 40 岁一次性投入 50 万，从 45 岁起每年就能拿 3.6 万：

从 45 岁开始， 每年都能领到 3.6 万的 “退休金” ，一直领到 59 岁，加起来就是 54 万。

到了 60 岁，还能一次性拿回 17.4 万 ，也就是投入 50 万，拿到了 71.4 万，躺赚了 21.4 万。

那这每月 3000 元的 “副业收入”，完全够我们在老家或者小城市把日子过好了，就算偶尔下馆子、旅个游也是轻松搞定。

如果将来咱们又不打算提前退休了， 这笔钱也可以当作失业准备金、祝寿金来用 。

关键是， 有了这份额外的收入，我们心里的焦虑感也能减轻不少 。万一真遇到啥难事儿，家里也不至于捉襟见肘。

当然，增额寿的投保金额、年龄都可以根据我们的情况来变动，但都能获得类似的效果。另外增额寿还能用来规划财富传承、当存钱小金库、资金中转站等，用途灵活。

既然这种产品的使用场景这么多，那么问题就来了，大公司增额寿，能满足这些需求吗？我们一起来看看。

老七家增额寿，值得入手吗？

我们挑选了包括御享金越、乐增寿等 7 款大公司的热门增额寿，从收益率、减保拿钱宽松度、现价超保费的时间等 3 个方面来给他们做个深度测评：

1、收益率

说到收益， 这七款产品长期下来大都能稳定在 2.7% 到 2.9% 之间 ，算是市场上的“第二梯队”。

其中， 太平洋人寿的福有余表现尤为亮眼，长期收益率直逼 2.9% ，投保第 10 年收益就能超 2%，就差那么一点点就跨入顶级行列了。

新华人寿的荣盛世家也不甘示弱，也能达到 2.87%。

至于乐增寿 B 款和鑫福传家，如果你对收益有更高要求，那它们可能就不是首选了。

2、减保规则

买增额寿，图个灵活嘛，钱不急用时赚收益，急用时能减保取钱，所以我们再看下它们的减保规则是否足够友好？

可以看到，这 7 款产品的 减保规则几乎没有什么时间限制 ，而市面上常见的增额寿很多都要求投保 5 年后才能开始减保取钱用。

但要提醒， 在投保后的前几年，其实现价并没多少 ，减保拿不出多少钱还会影响现价增值，不划算，所以投保后能不能马上就减保这事，其实对我们影响不会很大。

而这 7 款产品对于每年减保取钱的限额都是投保时基本保额的 20% ，这个比例算是市场第一档的，还写入了合同，未来不会变动。

可以说，从减保规则来看，这 7 款产品还是不错的。

但想减保的时候尽量多拿点钱，还是得看现价有多少，所以建议先看收益，再挑减保规则。

3、现价增值速度

很多朋友买这类储蓄险，还能担心退保亏钱的问题，所以我们也来看下买了这些产品后，多久才能退保。

新华的荣盛世家和人保的臻盈一生（尊享版） 在这方面表现突出，特别是如果你选择 3 年交清保费的话，交完保费第二年退保就不会亏钱了。

有一说一， 大公司产品现价超过保费的时间很快 ，但它们确实后劲不足，所以长期收益率赶不上市场的顶尖产品。

在这里也提醒大家， 近几年要用的钱就别投入到这种产品里了 ，如果现价一超保费就退保，收益还不如放银行，所以投保的钱最好能闲置 5 年以上。

综合三轮比拼下来，咱们可以看出，大公司的增额寿产品也并不是很差，它们有着自己的亮点，也能满足给孩子攒钱等需求，如果你喜欢某家大公司的招牌，可以考虑它们。

但如果你就是冲着高收益来的，那就得放眼整个市场，去寻找那些站在第一梯队的产品了。

有哪些增额寿可考虑？

我们这里给大家挑选了 2 款收益第一梯队的产品，长期收益率都能达到 2.90% 以上：

我们为大家总结了它们的主要亮点：

1、星盈家，功能全面

星盈家（虎啸版） 由复星保德信人寿承保，它后期收益率能达到 2.9%，这款产品的重点是 减保取钱规则宽松、附加功能丰富 。

它的 每年减保上限也是每年最高拿出投保时基本保额的 20% ，比如投保时是 10 万保额，但减保时有 20 万现价，就能减保拿出 4 万，相当宽松。

此外，它还有很多实用功能：

• 万能账户： 可搭配保底 2%，目前结算利率为 3.3% 的万能账户 ，5 年左右要使用的资金可放里面很不错，就不用减保增额寿了，能获得更高收益。
• 养老社区： 可对接高端养老社区，总保费达到 30 万、50 万，分别可享受旅居、长居权益。 这个门槛远比线下大公司的养老社区低很多。

还 支持爷爷奶奶给孙子孙女买 ，能隔绝一些家庭财务风险，比如孙子辈婚姻风险等。

如果投保金额较高，希望减保能拿出尽量多的钱，或想要万能账户、养老社区等功能，就可考虑这款。

2、康乾6号，投保门槛低

康乾 6 号·瑞祥人生 由 富德生命人寿承保，也算是 大公司产品了，长期收益率也能达 2.91%