支付宝的相互宝自从去年10月份上线以来，一直很吸睛。
在早期的“改名”风波后，迫于银保监会监管要求，相互保变成了相互宝，也就从保险“降级”成了一款网络互助计划。
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元加入，生病最高赔30万，没病最高分摊188元（2019年）。
没病当献爱心，生病可以弥补高昂的治疗费，挺好的。
加上背靠支付宝这棵流量大树，相互宝参与人数的上涨势头超级猛，
10月底参与人数的数据，已经增长到9700万了。
但在这一年的时间内，随着加入相互宝人数的增加，出现的问题也越来越多。
从拒赔事件，到大病的赔付的标准变更，再到后面的分摊金暴涨……
就没怎么消停过。
最新10月份的分摊金额，已经飙升到3块钱，很多人直呼抢钱，有不少人也说要退出了。
甚至有人指出相互宝的规则有漏洞，并列举了一些人利用漏洞做出有损其他人利益的案例。
这不就一个月几块钱吗？
至于闹这么大？
我们来看看问题所在。
1、救助人数暴涨
小财女扒下来了今年1月份到10月份的数据，如下图：
从数据走势可以看到，从1月到10月，10个月时间，帮助成员数量上涨了近千倍！
获赔人数上涨这么亏，很多人开始怀疑相互宝是不是“猫腻”。
2、分摊金额上涨
分摊金的上涨速度也很快：
虽然到了10月2期分摊金是3.06，也就是一瓶矿泉水的钱，但这个一直上涨的趋势还是让人感到有点“慌”！
3、频频爆出的骗保质疑
因为数据上涨趋势过快，很多质疑声就出现了，什么“带病投保”“骗保”之类，不断被传出，甚至被某些媒体大肆渲染。
甚至是，在6月份还出现了“人工癌症”的事件。
在某些微信群流出，通过给自己植入甲状腺癌细胞，可以获得相互宝互助金。
好在此事件很快被官方辟谣，而且医学专家也表示移植癌细胞患上甲状腺癌症的可能几乎为零。
我认为，相互宝受质疑的背后，是整个制度的相对不完善。
相互宝有“惠”，也有“罪”。
相互宝的“惠”，在于加入门槛非常低。“先保障，后缴费”，只要符合条件，就可以先享受保障，后续再均摊费用。
而且，还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，有参与感，也能提升信任度。
但硬币都有两面性，除了“惠”，我们也要看到相互宝的不足。
风险 1 ：
可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，存在一定的不确定性。
比如，相互宝的宣传页面上就写了：出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续；官方停止相互宝服务……等。
也就是，极端情况下，互助计划可能无法持续。
风险 2 ：
保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改。但相互宝不是保险，不受限制。
比如今年5月，
相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定。
甲状腺癌只能赔 5万互助金，之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但如果以后再修改其它理赔规则，怎么办？
风险 3 ：
保障降低、保费变高
相互宝在 40 岁以后，只能有10万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能干嘛？
相互宝官方虽已给出，今年分摊费30元封顶的定心丸。不过，一年30元的分摊费，只是对今年的预测，
至于未来两三年分摊费会不会上涨，还是一个未知数，
就连相互宝现在也没法给你一个明确的答案。
风险 4 ：
理赔时效不固定
10月第2期的公示案例中，我稍微统计了一下，
有超过30个是在3、4月份就确诊为癌症的患者，但是在10月份才公示理赔。
理赔核查要面访成员本人，走访成员就诊医院、商保理赔情况等等，本身流程就多。越来越多人申请理赔，调查压力也会越大。
而且，
相互宝不是保险，不受《保险法》第23条“理赔核定最长不能超过30天”的约束。
申请理赔的人一多，不等也得等。
之前有一位申请相互宝互助金的用户在网上吐槽，说她在2月份确诊重疾，6月才公示。
在这几个月中打了保监会电话投诉。
保监会说不属于保险，去找银监会。银监会又让找上海银监会。最后还是向支付宝客服投诉。
客服的回复是，已经在加急处理，有几个去年12月出险的人现在还没赔呢。
有人可能会说，不能出一些制度解决吗？
互助计划不像保险，有监管兜底，肯定没办法像保险一样，一纸契约，受法律保护。
那要不要退出相互宝？
没必要！
一两百块钱就能获得30万的重疾保障，比市面上一年期的重疾险便宜多了。
相互宝与商业保险是不同的物种，没有孰好孰坏。成年人不做选择题的，都要最好。
相互宝的存在一定程度上让大家的风向意识更好了。毕竟每期成百上千起的理赔，想想不怕吗？
如果不是每个月真缺这4、5百块，30~50万保额的重疾险 + 2~3百万的百万医疗险，先买上。
再花几块钱加入相互宝，真发生点什么，至少在钱这块不用愁了。可以体体面面、安安心心地去治疗。
希望得到更多保障的伙伴，如果对于一些不确定状况，
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自己做功课学会避坑，也要善于借助专业人士的力量，多问问不会错。
大家有什么问题，也可以给我们留言～
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