车险事故发生了，保险公司是怎么确定赔偿额度的？最近，一个在理赔圈疯传的对话，揭晓了保险公司的定损员和核损员的“套路”。
发起人（保险公司定损员）：陈老师您好！该案标的配件鼓风机壳体已经核实全国无货，中韩关系不好，销量锐减，湖北仅此一家服务站，服务站从厂家进货时间较长且只提供总成件，已和服务站协商鼓风机总成扣残10%方案，烦请领导个案审批！
（这位定损员为客户争取利益也是蛮拼！分析萨德事件、中韩关系，言辞恳切，领导难道还有理由拒绝吗？）
沟通人（保险公司核损员）：韩国一换总统，中韩关系一开始似有缓和，建议在此阶段让服务站还是订壳体为准，降低理赔成本。
（领导就是领导，国际局势、国内反应尽在掌握，不管你用什么套路，我都是成本为先！）
保险公司风控越好，客户赔的越少？
事关公司利益，每一家保险公司的核损环节无一不是把成本抠得紧之又紧，难怪有人认为，保险公司风控越是严格、核保核赔越是专业，客户就越是拿不到赔款。
但是也有人认为，严格的核保核赔、控制成本，节省下来的钱并没有多少落入保险公司的口袋。
2016年保险公司年报显示，在55家经营车险业务的财险公司中，有14家车险实现盈利，41家亏损，占比超过7成。2017年一季度，财险行业综合成本率99.32%，比去年有所增加。也就是说，行业利润率不足1%。
那么，利润都去了哪里？年报上各家公司不断增长的综合费用率一定程度上说明问题。一些公司通过高额补贴客户抢占市场份额，一定程度上导致了费用率的竞争。
过去两年来，不少车主感受到了保费的降低：有的人享受到了保险公司高额补贴，有的人享受到了2016年全国实施的商车费改（商业车险费率市场化改革）带来的折扣系数的降低。
2015年6月起试点的商车费改，在头三个月公布数据中显示，消费者是获益了的：六个试点地区商业车险单均保费3556元，平均为每位消费者节省8.7%的保费支出；在续保客户中，约76%的消费者保费同比下降，约23%保费同比上升，仅有10%涨费超过20%。
价格降了，但是结果却是——保险公司更加严格地控制成本，对理赔变得更谨慎了。羊毛长在羊上。
车险理赔4个原则3项注意
虽然公说公有理，婆说婆有理，但车险客户理赔难，保险公司拒赔、惜赔、拖赔的问题，真世纪难题！
作为车主，要守卫自己的权益，避免被“套路”，减少损失，应该牢记理赔4原则：
1、记住保险合同，对付推诿扯皮能帮忙
在投保的时候多问问，把保险条款中险种的承保范围、理赔要求、免责条款这些主要概念弄清楚。万一意外发生，也好做到心中有数。心里知道哪些该赔、哪些不该赔，明确责任，就不会与人冲突。
2、留足有用的现场证据
如果发生的是责任明确的小事故，避免交通堵塞，可以走快处快赔通道，用相机、有摄像功能的手机拍下事故照片。一些车主在晚上或者下雨天碰到事故，尤其要注意照片要清晰，完整。
如果事故较大，应及时报案。
3、先定损，再修车
一些车主为了简单省事，采用先修车、后定损这种做法。但是根据车险的理赔流程，先修车再定损的话，保险公司缺乏客观的事故查勘定损过程。保险公司为了规避少数人故意夸大事故损失而非法牟利，会按照这类修车项目的市场均价赔偿，而不是车主维修的实际价格赔偿。
如果希望理赔顺利，车主要等待定损员查勘现场并出示权威的定损单据后，再离开现场。
4、小刮擦，不理赔
2016年商业车险费率市场化改革扩大到全国之后，保险公司会根据车主每年的出险率来定价，出险率低的车主在续保时可以获得有比较优惠的折扣。在现有规则来看，因为小刮擦去找保险公司理赔是非常不划算的，因为上一年出险次数过多，第二年续保时保费也会相应增加。
如果事故发生后，车主需要将车送到汽车修理厂，要防止个别汽车修理厂人员利用车主的信任,在维修车辆和代办索赔过程中编造虚假事故、骗取保险金，甚至擅自使用车主身份证开立银行账户领取赔款,导致车主车险理赔记录虚增、车险保费上浮。
为了帮助车主维护自身权益，北京保监局曾经做出如下提醒：
一是审慎授权,妥善保管个人证件。车辆发生保险事故后，应及时拨打保单上印制的保险公司报案电话，说明车辆事故发生经过及损失情况。如果需要委托他人代办理赔，应选择正规修理单位，亲笔签署委托授权书，确认授权范围和有效期。特别需要注意的是,要妥善保管个人身份证件,不要轻易将证件原件交与他人；提供证件复印件时，应注明使用范围、有效期、车牌号等。
二是关注维修记录和理赔记录。车辆完成修理后，应要求修理单位明示维修项目和维修金额，以便与保险公司核对理赔记录。车险理赔结案后，应及时查询理赔记录，重点核对出险次数及赔款金额。您可以选择拨打保险公司客服电话、登录保险公司官方网站或登录北京保险行业协会车险信息平台等方式进行查询。
三是发现异常及时维权。如果发现出险理赔次数或赔款金额存在异常，应及时与相关保险公司联系核实。确认理赔记录存在错误的，可配合保险公司向北京车险信息平台申请更正理赔记录；发现涉嫌违法犯罪的，可协同保险公司一并向公安机关报案，切实维护自身权益。
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