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保险八卦女
”，
由业界贼有良心的八卦姐打造。
重要提示：
微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？
表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：
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保险八卦女
”，
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”。
前几天，圈里的人聚餐，有人说到，某公司老总说，保险圈现在被精算给搞乱了。在座的有几个就是精算，听了都是问号脸。
答曰：因为这些人就知道买定期寿险和重疾险，影响得身边的人也是。
哈哈哈哈啊哈哈，
不能更有道理。
八卦姐虽然不是精算，但是却深得“一定要买保障类产品，而且不嫌多，越买越想买的”精髓。
这不，去年亮出来的保单数量，着实把自己吓到：
上图中的单子应该是八卦姐的第一单，还真就是个定期寿险。（其实当时还灰常年轻，也没家没口没啥负担的，为啥买这它，就是因为身边有精算师说特别便宜可以买，然后就入手了）。
不过后来，慢慢的年纪大了责任重了，是真的需要寿险保障了。
于是，又买了200万。
本来以为，也就差不多了，然而前几天一问，才知道自己和真正的精算师的差别，哎：
当然，八卦姐一个穷苦人家，既不是经济主力更没那么多房产（
也就没那么多贷款压身），所以200万的身价，暂时也就差不多了。
但是，若各位有房贷，还要养家糊口，那足额的定期寿险，一定一定少不了。
保额么，起码要覆盖房贷。
分享一个真实的案例。八卦姐之前所在的公司，有一个团险客户，30出头，厦门IBM还是类似性质的公司，忽然猝死了。家里俩孩子，一个不满周岁，妻子不上班。要命的是，他自己的姐姐一家，因为姐夫身体不太好，姐姐也只能勉强糊口，所以，时不时还得接济姐姐一家。当然，还有老人。这重负，简直不敢想象。
这样一个人忽然发生了状况，对整个家庭的打击是毁灭性的。不幸的万幸，单位给投保了50万寿险，他自己又在某公司买了100万定期寿险，加起来100多万的理赔款，虽不能保家人一辈子无忧，但是至少可以帮忙继续还房贷，保住家里人栖身之所。
你要说，我们有没有信心活到六七十岁。当然有！（八卦姐还打算活过生命表呢！）
但是，万一的万一，这期间发生了什么疾病或意外，导致我们非正常回归大自然了，那怎么办呢。对家庭经济还是有比较大的影响的。我们要对抗的，就是这样的风险。
也就是定期寿险，用比较低的投入来换取高额的保障
。如果保障期间结束了，我们还活蹦乱跳好好的，那也没什么好遗憾的。每天几块钱，花了就花了。
说了这么多，八卦姐的观点就一个，如果你是一个有经济收入的人，尤其是家庭经济主力（也就是挣钱多的那个人），那一定要买定期寿险。什么房贷，孩子的养育和老人的赡养费用，能考虑的统统考虑进去。
反正买100万也花不了多少钱，真的。尤其是八卦姐今天要介绍的这款，额度递减型的定期寿险，也就是八卦姐前年生日之前给自己买入的第三份定期寿险（
中荷人寿房贷保定期寿险
）的升级版
，性价比简直不能更高。
产品名称：中荷顾家保（升级版）定期寿险
承保公司：中荷人寿（是比较早的合资公司，总部在八卦姐挥洒过青春的大连，股东是北京银行和法国巴黎保险集团）
产品责任：保险期间内（若是因疾病导致，需过180天等待期）若不幸身故或全残，给付有效保险金额。划重点，
有效保险金额=剩余保单年度（含当前保单年度）/总保单年度x基本保险金额
保险期间：10/15/20/25/30年
交费期间：上述保险期间-5年，比方说保险期间30年，则交费期间固定为25年
小知识：有效保险金额怎么计算，举个例子
小荷买了顾家保（升级版），基本保险金额100万，保险期间20年（缴费期间15年），那么首年的有效保险金额就是100万，第2年就是100万*（19/20）=95万，第3年就是90万......以此类推，若在第20年发生保险事故，则有效保险金额为5万（不过根据条款约定，最低给付额度为保费的3倍。）
也就是说，在你责任最重、挣钱最多、房贷可能也最高，也就是最需要高保额的时候，给付的保险金高，当我们年纪越来越大，承担的家庭责任越来越少（一般来说你的房贷也会越来越少）的时候，给付的保险金也变低。为啥这么设计？便宜啊，比同等情况下给付金额恒等的产品要便宜不少，尤其是对于有了一定年纪的中年男女。
嗯，很不幸，八卦姐也在此列。所以前年中荷推出这款产品时，姐第一时间买入了。
今天讲的这款，是八卦姐买过的升级版，接下来讲讲升哪儿了。
说实话，就算不升级，这款产品的性价比已经很高了。但是过去的这一年，互联网渠道的定期寿险竞争简直白热化，所以，该升还是得升。关键是，还要升得实实在在。
1.加量不加价，责任提升了，保费低了
原来的责任里，最低给付额是已交保费的160%，升级升到了300%，责任本身倒是没啥特别的，但是保费，却降了不少。40岁老王为例，同样15年交保20年，年交保费差不多便宜了20%！这是要哪样？
八卦姐赶紧去看了保单，一比较，我去，升级版的保费，竟然比八卦姐两年前买的要便宜不少！
2.投保范围更广泛
原来投保年龄最高到45岁，现在最高可以到60岁了，保障期间最高可以到75岁。你说，怎么不再高一点，到80/85岁呢？兄dei，这样就失去定期寿险和减额设计的意义了，保费会贼贵的。
3.健康告知更简单（7条变5条）
