为了获客，为了增量，为了规模，大厂消费贷业务也开始跑步“下沉”，通过中介渠道链接县域、农村市场。

「镭射财经」了解到，京东金条目前正面向县域以下的农户客群开启新一轮扩张。对此，京东金融采取代理模式，借助区域内线上线下合作渠道网络，对区域内客群进行筛选覆盖。

线下代理透露，京东金条线下业务刚上线两个月左右，目前只对部分区域开放，展业模式为线下代理获客，线上申请批款，京东金融与代理商和渠道商按客户用款返佣。

对于京东金融而言，近两年其消费贷业务扩张迅速，京东金条、京东借钱等现金贷业务，是其增量的重要构成。如今京东金条借助代理渠道席卷线下，进一步向平台流量外扩张，京东消费贷千亿大盘也有了更大增长动能。

以农户为名，开启线下扩张

京东金融本次向县域下沉市场扩张的产品正是京东金条，只不过被贴以农户消费贷的标签。该产品全名为京东金条（农户专属）消费金融产品，也被代理称为“京东自营线下产品”。

在展业模式上，京东金条采取代理模式，与目标区域的代理商和渠道商建立合作，并由他们向京东金条推荐借款人，京东金条则按照用款情况向代理返佣。据了解，京东金条合作的代理商，一般在当地都有比较丰富的客户资源和线下获客渠道。

从进件流程和产品大纲来看，京东金条为代理渠道划定严格的展业范围，比如根据借款人身份证号限制准入客群，未在报备范围内的借款人禁止准入。

具体产品大纲如下：《京东金条（农户专属）产品大纲》

一、产品概况

产品名称：“京东金条（农户专属）”消费金融产品

产品简要：面向县域及以下从事种养殖、生产经营等信用优质用户提供的一款个人纯信用消费产品

产品特色：纯信用、纯线上、定制风控策略、系统实时自动审批，给予用户更高额度、更低定价、满足农村客群日常资金需求

申请方式：借款人微信扫描推广人员“京小推”小程序专属产品二维码，线上申请，系统实时审批

二、产品要素

额度：1万-20万元循环额度

利率：年化9%-24%

期数：6期、12期

还款：等额本息、等额等费，提前还款无违约金手续费

计息：按日计息

宽限期：3天宽限期，宽限期内不上报征信

三、产品大纲（基础进件要求）

年龄：23岁(含)-55岁(含)

身份要求：身份证地址位于县域及以下，仅支持已报备身份证前6位(或前4位)的用户进件

必要资料:身份证、银行卡、近一年微信账单电子资料

征信要求：

1、京东内金融信贷产品当前无逾期，且历史逾期天数<90天(等于90天不准入);

2、逾期记录，近24个月连续4笔逾期或者近12个月累积4笔逾期且近24个月连续2笔逾期

3、存在五级分类为关注|次级|可疑|损失的账户、存在状态为银行止付的循环贷账户、存在被追偿账户数、存在呆账账户数

4、近1个月贷前审核查询次数不得超过5次且近三个月不得超过20次，不含贷后审查。

5、无当前逾期金额≥500元以上的贷款或信用卡

其它要求：12月初仅支持未开通过京东金条产品的新用户申请，存量金条老用户将于25年1月末开放进件

四、进件流程

扫码申请、微信账单上传、人脸识别、签署协议、系统自动审批、扫码借款

尽管大纲要求的是农户客群，县域以下客群，但有代理商表示，在实际进件时似乎并没有那么严格。“只是根据借款人身份证号划定了业务区域，每个代理只能做所报备的身份证号下的客户。”

另外，京东金条全流程线上核批，也就是扫码出额度，不需要面签。代理渠道只需要在申请和用款环节让借款人扫渠道码，无法干预授信流程，这也就意味着代理渠道仅仅是京东金条的线下获客渠道。

由于是纯线上无人工干预放款，最终审批结果只能取决于贷款平台的大数据风控。对于京东金条线下合作业务，有的代理商吐槽通过率比较低，甚至不到10%（也有可能是业务刚启动不久，数据样本还不够）；有的则表示放款不可控，大额度不批，小额度不用，关键是不能及时掌握用户后期提款情况。

但毕竟是大厂产品，京东金条投注线下，也会很容易引起诸多中介渠道的关注，如果合作模式能再优化，未来搅动消金线下市场也不无可能。

当然越来越多的代理渠道参与推广京东金条，带来最直观的结果便是用户量和贷款规模的快速上升。

流量+牌照，京东金融继续狂飙

其实，早在五六年前，京东金融就尝试过线下渠道获客，通过惠民小站推广京东白条、京东金条以及京东联名信用卡业务。在2020年前后，京东惠民小站广泛下沉到乡镇农村市场，惠民小站建站数超三万家，所合作的推广合伙人超六万人。

如今，京东金融再次将目光投向线下，拥抱代理渠道，与此前有何区别呢？仔细看产品逻辑和推广要求，不难发现现在京东金融消费贷线下获客更注重放款量和区域定向客群，而之前更看重App下载和注册用户数。

比如，根据京东金条（农户专属）产品大纲，代理不仅可以做新用户，而且可以做存量金条用户，进件范围的放宽就意味着业务规模的扩大。

通过身份证号段给代理划定展业区域，不仅能防止恶性竞争，而且能给平台输送属地化、定向化的客流，这些客流恰好是平台背后区域性银行所需要的助贷客户。

除了线下依托代理开拓增量，京东金融消费贷亦在线上流量平台导流，很多同业平台能看到京东金条的身影。最近两三年时间，京东金融消费贷，尤其是京东金条，逐渐走出京东流量场景，大步迈向外部场景，目的很简单，就是扩大规模。

行业人士透露，在此前互金整改敏感期，京东消费贷其实没有太大的增量，这两年增速还是比较快的，可以说规模同比增速行业靠前。增量主要来源于京东金条、京东借钱等现金贷款业务，而白条更多是自有场景，增量有限。

关于京东金融消费贷规模，有市场观点认为其在贷余额在5000亿左右，也有消息称约4000亿。我们则从行业内获悉，京东金融消费贷业务规模历经压缩后增长，余额在两千至三千亿左右。

如今的消金市场饱受存量困局，成本、风险均已成为压在机构和平台身上的大石，在业内人士看来，规模早已不再是各家的首要诉求，“牌照+盈利”才是。

从京东消费贷的战略动作来看，正是沿着盈利和牌照这条路前行。一方面，京东金融重点发力现金贷业务，包括京东金条、京东借钱和白条取现，这类业务主要采用助贷模式，具体可分为风险共担利润共享的分润模式、API导流模式。

此外，在贷款流量分配上，京东旗下网络小贷作为京东消费贷的资方之一，则主要承接优质资产以及联合贷发起方。此前，京东盛际小贷的注册资本已增至80亿元，在未取得消金牌照之前，网络小贷是支撑京东自营消费贷业务的核心牌照。

今年年初，京东拿下捷信消金控股权获得监管批准，拿下消金牌照后，京东小贷在京东消费贷业务中的角色也将让位于消金牌照。

利用自有消金牌照，京东金融可以在助贷业务转型中发挥更大的杠杆优势和融资优势，不仅能承接更多自营资产，而且能做大联合贷，更加稳健地扩张消费贷业务版图。