当前我国经济处在高质量发展转型的关键阶段，发展普惠金融有利于促进经济金融的可持续发展，推动经济结构调整优化，增进社会福祉和社会和谐。《普惠金融前沿课》一书探讨了普惠金融的理论与政策、金融机构在普惠金融领域的探索与实践、技术发展为普惠金融提供的保障，向我们展现了普惠金融的广阔前景和重大意义。
普惠金融的发展，最早起源于20世纪70年代，彼时孟加拉国等发展中国家推出小额信贷项目，以贫困农户为目标客户，项目也证明只要制度科学合理，贫困群众在获得起步资金后，也有能力维持良好信用。2005年，联合国正式提出普惠金融概念，普惠金融理念逐渐在全球范围内得到广泛认可和大力推广。
视线回到国内，如《普惠金融前沿课》一书所述，普惠金融理念符合我国一直以来倡导的价值观，对我国现阶段发展具有重要意义。党中央、国务院高度重视发展普惠金融，2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，首次树立了普惠金融的国家战略；2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》；2023年，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，为进一步构建高水平普惠金融体系、推进普惠金融高质量发展作出重要安排；2023年底召开的中央金融工作会议提出要做好“五篇大文章”，普惠金融位列其中。发展普惠金融是推进共同富裕的重要保障，不断强化金融服务的薄弱环节，促进高质量充分就业，推动人与自然和谐共生，促进城乡区域平衡协调发展，最终实现全体人民共同富裕。发展普惠金融还是推动我国金融供给侧结构性改革的现实需要，推动金融机构回归本源和主业，使各类金融机构在规模、结构、区域布局上更加合理；推动金融机构转变经营理念和业务模式，通过服务大量小微企业、长尾客户提升自身的精细化经营能力。
回顾过去，在国家政策的引导、监管政策的支持、金融同业的共同努力下，普惠金融获得了蓬勃发展。政策体系方面，持续完善金融支持民营小微、乡村振兴、就业民生的政策体系，进一步缓解民营小微融资难、融资贵问题，助力农村产业发展、促进农民增收致富，扶持特殊群体创业就业。工具体系方面，通过设立支小再贷款、普惠小微贷款支持工具等引导金融机构加大信贷投放力度，满足民营小微企业的信贷需求；通过设立支农再贷款、扶贫再贷款，为农村农业农民发展提供保障；通过设立创业担保贷款、助学贷款等支持就业民生。组织体系方面，开发性、政策性银行设立普惠事业部门，加大对粮食安全、农田建设等重点领域信贷投放；大型银行设立普惠金融部，服务触角向基层延伸；中小银行充分发挥地缘优势，积极服务当地小微企业和农户。服务体系方面，线上线下多渠道广覆盖，为客户提供更智能、更综合、更便捷的服务；完善产品服务，推出各类特色贷款产品，满足不同客群需求；优化业务流程，通过简化贷款审批手续、缩短审批时间，提升服务效率。
立足当前，普惠金融仍然面临较大挑战，如大中小银行之间有序竞争的格局尚未完全形成，对优质小微客户存在重复授信和“掐尖”现象，降低了金融资源配置效率；小微企业、涉农贷款损失认定及核销标准过于严格，不良贷款处置困难削弱了银行放贷能力；配套机制建设有待加强，小微、涉农客群“信息孤岛”问题持续存在等。
而银行业作为普惠金融的践行者，也面临着日益激烈的竞争以及不断变化的客户需求带来的新挑战。一方面，银行竞争越发激烈，大量银行涌入普惠金融领域，大力争取客户资源，导致银行间产品和服务高度同质化、价格竞争压力凸显，虽然在短期内可能吸引到客户，但较难实现长期商业可持续；另一方面，处在买方市场的普惠客群自身也发生了较大变化，他们的需求更多元、对服务体验要求更高、所处行业也发生了深刻的变化。这些挑战都给银行带来新课题，要求银行提出有效的应对策略，以更好地适应普惠金融新变化带来的挑战。
《普惠金融前沿课》正是对这些问题的深刻反思和积极回应。普惠金融不仅是金融服务的普及和延伸，更是推动社会公平、促进经济发展的重要力量。国有大型银行始终是服务小微企业的先行者、政策性银行一贯坚持政策性与效益性协调发展、城商行在普惠金融实践中不断积累丰富经验。书中通过国有大型银行、政策性银行及区域性银行等多维视角，展示了中国银行业在破解全球普惠金融难题上的独特方案与创新路径。
读书使人明智。《普惠金融前沿课》聚焦当今金融领域中至关重要的主题——普惠金融，为读者展现了相关制度规则及政策沿革以及各类金融机构的实践与探索，具有重要的现实意义和学术价值。展望未来，我们相信在政策引导、金融同业以及科学技术的助力下，普惠金融将取得更全面的发展，为实现经济社会的可持续发展做出更大的贡献。
（作者为浙江泰隆商业银行党委委员、副行长）
