比成人险更难懂的少儿险该怎么买？答案都在这里！

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菜保最近收到了许多咨询少儿险的留言，都是很迷茫很抓狂的家长。

确实，面对多种多样的保险产品，家长给自己投保都容易掉坑里，更何况为孩子投保。

今天就来说说，少儿险该怎么选。

少儿各年龄段风险侧重不一样

菜保一直建议大家投保要有针对性，一次性都配齐是不太可能的，最好能分阶段、分步骤选择来投。

先来说少儿重疾险。通常，0~9岁的幼儿重疾发生率较高，投保时应侧重于重疾与医疗方面的保障。

根据保监会2013年发布的数据，规定的6种必保重疾各年龄段发病率可见下图：

 （数据来源于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》）

除此外，在规定的19项重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血也是0~9岁年龄段的高发重疾。

至于白血病，也就是“血癌”，是被包含在6种必保重疾之一的恶性肿瘤保障中的，除非有产品单独将白血病列入免责项，不然重疾险、防癌险都能保。

给孩子投保重疾险不必一买就是终身，主要是因为不同的疾病各年龄段发病率不一样，一些成人重疾不含少儿高发重疾保障，出险没得赔那是真的浪费钱。

建议对照少儿高发重疾选择重疾险，保额选择15万以上，保到20岁就差不多了，当然有条件的话保额可以再高一些没关系。

想要保久一点的可以选择保到60岁，随着医疗消费的不断提高，重疾险以后肯定是要加保的，可以在以后逐渐将保额增加至50万，甚至更高。

再来说说少儿医疗险。

医疗险方面，菜保建议给孩子准备两份，一份应对相对低的医疗支出，一份应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。

选择医疗险时，要挑选无免赔额或者免赔额较低的、报销范围不限于医保目录的产品。

另外需要注意的一点是，投保医疗险前最好先给孩子上社保，上了社保医疗险的赔付比例比较高，而且医疗支出还能双重减压。

最后说说少儿意外险。

10岁以上的少儿意外风险比起幼儿时期大大增加，可将保障侧重在意外险。

但需要注意保额不宜过高，因为保监会对未成年人身故理赔设限，不满10岁不得超过20万，10岁到18岁（不含）不得超过50万，所以高保额的身故责任可以不考虑了。

一开始就给孩子买什么终身寿险其实没必要，一来孩子对家庭经济影响较低，二来保额有限制，可待其成年后再根据需要进行配置。

另外，教育金也可以等到孩子的基础保障配齐后再考虑，并不是必须要买的产品。

写那么多大家不一定会记住，所以菜保编了个口诀：

重疾选高发，意外保额低，医疗分两项，一高配一低，终身不要买，时间别太长。

少儿保费要合理配置

这基本就是投保的关键性因素了，能投多少保额，就看你钱包里有多少票子。

菜保在前天的文章中提到选重疾要注意保额跟保费的杠杆比，这一点也适用于少儿保险产品。

比较科学的配置是，家庭年保费支出控制在家庭年收入的12%~15%之间（可有适当超额，最高不超过20%），而孩子的保费支出应控制在家庭年保费支出的15%以内。

家庭年保费支出应包含自己与配偶的重疾、意外、医疗与定寿，以及孩子的重疾、医疗与意外，如果其中一人的一份或几份产品就占到了全部额度，也是不合理的。

所以，如果不是土豪可以随便买买买的话，那么返还型丢掉丢掉，一个产品保全部的丢掉丢掉，单独配置加组合才是王道！

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