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【理财综述】资产配置中的底线思维！

悟空新之助 · 公众号 · · 2023-04-09 18:30

正文

理财投资是一项系统性工程。

关于理财投资方面的知识有很多，比如股票投资过程中，我们要研究公司的安全边际、护城河、内在价值、以及自己的能力圈界定和市场先生等。

很多时候，我们还得学习各种心理学知识，因为市场先生的非理性可能也是一种理性反应，市场中的很多非理性现象并不能用统计学或者会计学上的数学公式量化，而是要用心理学上的知识才有可能解释清楚。

不仅如此，我们在投资过程中还要遵循闲钱投资、不加杠杆的原则，只要这样时间才是我们的朋友。

在文章《理财综述，家庭资产配置中的底线思维！》我分享过我对家庭资产配置中的底线思维思考。

因为市场风险跌宕起伏，大多数人资产配置是偏保守的，所以过去一段时间我在写文章告诉大家利率下行趋势中如何锁定长期稳健收益，未来我国肯定是温和通胀的，3%左右长期收益率可以跑赢通胀。

前阵子介绍储蓄险比较多（最大优势就是锁定长期稳健收益《300万买大额存单，足够躺平了吗？》），但是，后台时不时也会有人问保障类保险的事。

所以最近对比了一下市面上热销的产品，把高性价比的给梳理出来做成了家庭保险方案。首先强调：医保是最基本保障，而且没有医保的情况下商业保险会非常贵，一定要优先配置。职工医疗险保险、城镇居民医疗保险、新农合，都是医保。

对于多数人来说，保障类保险的标配是重疾险+意外险+百万医疗险+寿险，每个险种对应的功能也不同。

百万医疗险：防疾病和意外，用来报销万元以上的医疗费。

重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。

定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。

意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，杠杆比定期寿险更高，但只管意外。

配置保险的逻辑，首先应该给家庭支柱买上，其次是孩子。其中小孩因为最高理赔限额等因素不需要寿险，基本上这样的保险组合，可以将一个小家庭可能会遇到的极端风险基本都覆盖掉。

下面是我个人比较关注和推荐的产品，大家在选购保险的时候可以因地制宜参考。

一、大人方案

（1）重疾险推荐的是达尔文7号，整体性价比非常不错。

这款产品的基本保障只包含“重疾+中症+轻症+被保人豁免”，没有强制捆绑一些额外责任，所以基础责任下它的保费非常便宜，以30岁，买50万保额，保障终身，分30年缴费为例，男性只要5250元/年，女性仅4885元/年。

另外它还有个不错的设计，就是得了重疾赔付之后，90天后又得了非同组中症、轻疾还可能赔，这是绝大部分单次重疾险没有的，毕竟人得了重疾后身体会更差、再患病概率大。

当然，如果想让保障加码，也可以加点钱将“60岁前额外赔”、“重疾复原金”、“癌症二次赔”等保障责任附加上，具体保费测算这些可以预约顾问咨询。

免费咨询链接：达尔文7号重大疾病保险

如果想直接让保障一步到位，那可以考虑重疾不分组多次赔的守卫者5号。

它的基础保障包含120种重疾（第一次赔付100%保额，之后每次增加20%保额）、35种中症、40种轻症，该有的保障都有。

免费咨询链接：守卫者5号

而如果因为身体存在异常买不了的上面两款重疾产品的，可以看一下超越1号，这款产品的最大优势是它的健康门槛相对较低。

比如高血压，如果血压大于150/100mmHg，市面上大部分的重疾险直接就不让买了，但超越1号有机会能够加费购买。除此之外，像糖尿病、乙肝、脂肪肝、高尿酸、肺结节、抑郁症等等，就连甲状腺癌术后，都有机会能够投保这款产品。

免费咨询链接：超越1号

（2）医疗险推荐的是平安健康保险新出的长相安长期医疗险。

长相安的是市面少数保证20年续保的百万医疗产品，20年保证续保期间不管是曾经申请过理赔，还是产品下架，亦或者是被保人的身体情况发生变化，都能够继续享有保障，只要买上了，20年之内都不用担心大病治疗花费这一块。

能报销的包含了“一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗”的费用，其中“一般住院医疗+55种特定疾病医疗”每年有200万报销额度，如果是120种重大疾病，则有400万报销额度。

而且区别于市面上其它百万医疗产品，长相安在免赔额上的设计更加的人性化，即首年免赔额1万，往后如果没发生理赔情况，则免赔额逐年递减1000元，最低减至5000元，直接把百万医疗险的报销门槛给降了下来。

最后就是它还有就医专家预约/手术预约、住院就医安排、住院垫付、暖心陪诊、全球找药等一系列增值服务，真碰上要用上的那一刻，这些服务可是花钱也买不到。

产品价格也不会很贵，30岁有社保的情况下买，附加上恶性肿瘤院外特药，一年的费用是235元，绝大多数人都买的上。

免费咨询链接：长相安（个人版）

（3）定期寿险推荐性价比很高的大麦旗舰版。

这款产品的价格很便宜，健康告知很宽松，整体性价比非常高，最关键的是，免责条款（不赔条款）非常干净，只有基础的三条：A.投保人对被保险人的故意杀害；B.被保险人故意犯罪；C.被保险人的自杀。

关于额度的选择，寿险需要覆盖自己理论上应该承担的家庭开销，比如自己和爱人收入持平，共同背负着家庭责任，那么自己的寿险额度应该为房贷、小孩教育等开销之和的一半。

免费咨询链接：大麦旗舰版

（4）意外险选的是小蜜蜂3号。

健康告知宽松，满足投保年龄、职业就可以买，保障责任非常好，建议买至尊版（356元），保障责任更全面，价格也不贵，细节就可以点击小程序查看。

免费咨询链接：小蜜蜂3号

二、少儿方案

（1）少儿重疾险推荐的是小淘气1号，这是一款专门为儿童设计的产品。

基本保障方面，包含了“重疾+中症+轻症”合计183个疾病保障，其中：110种重疾可赔1次，100%保额；30种中症可赔3次，每次60%保额；43种轻症可赔4次，每次30%保额。

除此之外，针对孩子时期高发的“20种特定疾病”及”10种罕见疾病”，小淘气1号也大大提升了赔付力度，分别能翻倍赔，三倍赔。

价格也十分便宜，0岁女孩买50万保额，保障终身，分30年缴费，一年是1565元，平均下来一天4块多，想给孩子配置的可以考虑这款。

免费咨询链接：小淘气1号

（2）百万医疗可以和大人一样，选择长相安。

如果是全家人都买这款产品，其实可以买它的家庭版，最低2个人就能“团购”，保费享受95折费率优惠，3人组队，打9折，4人及以上，打85折，所有人一起共享1万块免赔额，性价比更高。

免费咨询链接：长相安（家庭版）

（3）意外险方面，推荐平安小神童综合意外险。

意外身故/伤残、意外门诊住院等该有的都有，关键是报销门槛特别低，不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药它也管，一年68元起，高配版也只要210元，很划算。

免费咨询链接：平安小神童综合意外险

上面就是针对大人和孩子制定的保险方案，大家在配置的时候可以重点参考。

特别要注意的是，除了部分意外险，其他产品在购买时都要审核健康状况，符合要求才能买。但大多数人自己是没法把控的，最好请专业人士给你把把关，这样才买的安心。

可以在每款产品页面的右下角预约，也可以点下面这里，咨询是免费的，保险相关问题都可问：

成功预约后顾问一般都会在24小时之内联系大家，如果不方便接听电话，可以将自己的微信号写上，让顾问添加你的微信进行沟通。