好险！

介绍产品榜单之前，提示大家几件事：

第一，根据政策，人身险的预定利率要进一步下调 。

具体看：

普通人身险的预定利率上限从现在的 3% 降到 2.5% ，现有预定利率 3% 的产品 9 月 1 号起停止录单；

分红险的预定利率上限 降到 2% ，万能险 降到1.5% （比之前传的1.75% 更低） ，超过上限的现有产品 10 月 1 号起停止录单。

现在推荐的重疾险、定期寿险、养老年金产品普遍会受到影响。并且，大部分 只剩不到一个月的投保时间 。

要不要赶在月底前买呢？

我建议回归保险的本质来考虑，保险的本质是风险转移工具：将我的风险转移给保险公司，代价是付出一定的成本。

要不要买保险，就看有没有风险要转移，有就买，没有就不买。

预定利率影响的是什么呢？只是付出成本的大小。

预定利率下调，成本会提高，像这样：

所以结论就很简单了：

有风险要转移 ，本来就该买保险，利率下调前买，成本更低，当然应该现在买。

没有风险要转移 ，或者风险很小，完全可以自己承担，那本来就没必要买保险，利率下不下调其实都没影响。

第二，说回产品， 这个月新加了两款：

✔️ 龙抬头 3.0 ，这是一款收益相当高的养老年金险，尤其适合40岁以下的人群投保。

✔️ 定海柱 5 号 ，这是一款支持外籍人士投保，并且可附加猝死保障定期寿险

第三，为了方便大家自己做方案，我做了各年龄段的产品配置建议图：

第四，特别提示下 「快返年金」的妙用 。

快返年金除了第 5 年就能开始返钱外，还有一个很大的优势是 前期复利 IRR 就很高，老人买也划算 。

对于小孩来说呢，之前的建议一般是配教育金或养老年金。

但教育金有两个不足：首先要在孩子小的时候就买，其次一般只能在 18-30 岁这个年龄段领钱。

养老年金则必须要等到 55 或 60 岁后才能领钱。

但我们现在切身感受到了， 30-60 岁或许才是一个人最脆弱的时候 。

如果想让孩子过得轻松点，买份快返年金是个很好的选择。25 岁时给 ta 投保，30 岁后就能开始领钱，并且可以领一辈子。

本期榜单中的 中邮邮爱一生 就是很不错的快返年金产品。

提示的就这些，看 这个月的榜单吧！

医疗险

针对风险：生病，看病贵、看病难。

虽然有医保，但还是怕生病（提醒一点：医保一定要交，职工医保、居民医保、新农合，能交什么交什么）。

首先，很多药品不在医保范围内，报不了；其次，医保报销比例和限额低，自己总要负担一部分，如果是大病，因为基数大，所以这一部分的金额也不小；最后，就医体验不好，挂号住院都很难，更别提就医环境。

前段时间挂北京某三甲医院的普通号，一周内的竟然都没了，我当时就有点震惊。这也许不具备代表性，但随着老龄化的加剧，个人感觉医疗资源是会越来越紧张的。

而有了医疗险，我们可以帮自己多争取一点：

社保外的药，因为能报销也敢用了；

巨额医疗费用，因为高报销比例和高报销额度，也敢治了；

很多医疗险还会提供专家预约之类的增值服务，也是一种医疗资源。

总之，医疗险建议大家都配。

配置顺序，从百万医疗险出发，优先配百万医疗险。买它看中百万保额、能报社保外费用，以及高报销比例；但百万医疗险有免赔额，日常的小病小灾用不上。

但如果发现因为三高等身体问题买不了百万医疗险，可以退而求其次买防癌险。防癌险是低配百万医疗险，也有百万保额，但只保癌症。癌症（恶性肿瘤）在各年龄段人群重疾中的占比都超过了 50%，买不了百万医疗险的情况下，买防癌险依然很有必要。

此外，从百万医疗险出发你也可能选择不买它，而是买高端医疗险。高端医疗险可以去公立医院国际部、特需部，以及某些私立医院看病，不用人挤人，每个人分配到的医疗资源也更充足，当然它的保费比百万医疗险要贵不少。

百万医疗险、防癌险、高端医疗险，这三个一般来说只买一个，不会重复报销（但也有例外，防癌险的部分说）。

然后如果你想小病小灾也能用到，增强获得感，可以搭配一个小额门急诊医疗险。

要不要搭配，关键是看你的百万医疗险等产品有没有免赔额，以及免赔额高不高（有的高端医疗险依然有免赔额）。

我的建议是这类产品优先级不高，可以给小朋友买，成人就没必要了吧。

原则性的就讲这么多，接下来看具体产品。

1 长相安百万医疗险

这是一款平安健康承保的百万医疗险，大公司产品，保障全面，性价比也高。

它有以下亮点：

1. 保证续保 20 年 。 买它 20 年不用担心续保问题，产品停售了能续保，上一年理赔过也能续保（目前保证续保的最长期限就是 20 年）。
2. 免赔额可递减 。 初始免赔额 1 万元，本年不发生理赔，下一年减 1000 元，最低可以减到 5000 元。这意味着医保报销后自费超过 5000 元就能申请理赔。减到 5000 元后发生理赔，免赔额会恢复到 1 万元。
3. 家庭单有优惠 。 2 人即可投保家庭单。
   家庭单首先保费有优惠：两人优惠5%，三人优惠10%，≥4人优惠15%。
   其次家庭单还能共享免赔额，免赔额如果发生递减共享的是递减后的免赔额，最低 5000 元。
4. 外购药责任写进主险合同，享受保证续保 。 恶性肿瘤的特效药，现在很多医院开不出来，需要去院外买，这个保障非常重要。
   长相安的外购药责任是可选责任（院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金），不过没有作为附加险，而是写进了主险合同，也能享受 20 年保证续保。这个可选责任强烈建议选上。
5. 平安强大资源支持的增值服务 。
   免费的增值服务就有住院安排、专家手术预约、海外二诊、全球找药等。
   还有平安好医生承接的可选责任「在线问诊医疗保险金」，选上它后保费增加 100 块左右，这个看自己需要吧，经常网上问诊开药的可以考虑。

保额、报销比例这些就是主流情况，不多说了。

但有一点要提醒：它的最高承保年龄虽然是 70 周岁， 但55 周岁以上投保需要提供体检资料人工核保 。没体检的建议不要为了买它而去体检，免得其他产品也买不了。

链接： 长相安百万医疗险

2 医享无忧惠享版百万医疗险

那么55周岁以上又不想走人工核保的买什么呢？可以看看这款医享无忧惠享版。

它也是百万医疗险，瑞华健康承保。

个人版的最高承保年龄69岁。

2人及以上还可以投保家庭版， 家庭版的最高承保年龄甚至到80岁，并且没有要求体检 。

从保障内容来说，它和长相安有七八分像：

主流百万医疗险的基础保障都有。

免赔额也能递减，最低减到6000元。

家庭单也有保费折扣，2人优惠5%，3人及以上优惠10%。

外购药责任同样可选（恶性肿瘤—重度院外特定药品保险金），也写进了主险合同，享受保证续保。

它的不足是 保证续保期间只有5年 ，不如20年的稳定。

续保对医疗险来说又特别关键，所以只能把它放在第二位，老人买重点考虑它。

链接： 医享无忧惠享版

3 平安长期防癌险

这款是防癌险，也是平安健康承保。

它能报销癌症和原位癌的住院和放化疗等门诊费用，自带外购药责任，写进主险合同。

理论上买不了百万医疗险的买它，但现在有个「bug」： 它能终身保证续保 。

那有没有必要因为害怕百万医疗险断档而搭配一份它呢？自己衡量，不会重复报销是肯定的。

另外，这款防癌险要注意报销比例：指定医院才能100%报销，其他医院只能报90%。

链接： 平安长期防癌险

04 暖宝保 3 号小额门诊医疗险

这款小额医疗险，人保财险承保。

主要就是给小朋友看门急诊和小额住院用的。

社保内的门急诊、住院，100% 赔付；

社保外的只能报销药品费，并且按 40% 赔付。

门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元；意外和住院都没有免赔额。

还有一些非常适合小朋友的保障：意外伤害美容缝合和牙齿修复保障、21 种少儿重疾保险金，以及防止熊孩子给他人造成损失的监护人责任保障。

产品链接： 暖宝保 3 号

05 成长优享高端医疗险2024

这款高端医疗险，京东安联承保。

京东安联是京东和德国最大的保险公司安联组建的合资公司。

成长优享分家庭版和儿童版。

家庭版，成人、小孩都能买。

家庭版的计划一和计划二，单身人士也能买。计划三，最少 2 个人才能投保。

具体来看：

计划一和计划二，都只有住院保障，没有日常门诊保障（住院前后的门诊和特殊门诊保障是有的）。

它们拓展的医院范围也一样：除了公立医院普通部，买它后还可以去公立医院特需、国际部，以及指定民营医院治疗（指定民营医院≠高端私立医疗机构）。

区别在于，计划一有 1.5 万免赔额，计划二没有免赔额。

而如果想去和睦家、美中宜和这样的私立医疗机构就诊，得买计划三。

计划三除了住院 0 免赔，还有日常的门诊保障。家庭共享 10 次全额理赔，从第 11 次起 50% 赔付，增加被保人还能增加全额理赔次数。

在保司合作的私立医疗机构就诊，可以享受直赔直付。公立医院部分可直付，剩下的要事后理赔。

总之，计划三才是完整的高端医疗险，保费当然也比较贵了，两个 30 岁大人+一个 3 岁孩子，每年保费差不多 2万4。

只给小孩买的话，这款还有儿童版。

儿童版保障更丰富，还能附加齿科、眼科和少儿特疾保障。

最后，无论是家庭版还是儿童版，都是一年期的，且不保证续保。

产品链接： 成长优享家庭版 成长优享儿童版

意外险

针对风险：各种场景下的意外事故

意外无处不在，成人、老人、小孩，在家、出门、出国，都可能遭遇意外。

我们不能预防意外的发生，但可以预防意外造成的损失。

这些损失包括意外发生后的身故、伤残、医疗、住院等情况，有的意外险还能保猝死。

意外险买什么，就看面对什么场景：高危职业买高危职业专属意外险，老人小孩买更适合他们的意外险，出去玩可以再考虑买个短期旅游意外险。

以上情况都没有，买个保一年的常规意外险基本也足够了。

01 小蜜蜂 5 号

适用性更广的成人意外险，太保财险承保。

小蜜蜂系列从问世就一直是头部意外险，5 号也不例外。

86 元的经典版就有 ：

30 万意外身故/伤残保额；

3 万意外医疗保额，且不限社保，0 免赔，经社保报销 100% 赔付，未经社保报销也能赔 80%；

20 万猝死保额（6 月 12 日后所有版本将不承保 50 周岁以上被保人的猝死责任）；

以及交通意外额外保额，以及骨折、救护车等保障。

但它的限制有点多，有些人买不了：

承保职业仅限 1-3 类 ，高危职业买不了，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者也买不了（6 月 12 日后自由职业类别也将被删除，必须是 1-3 类中的才能买）；

因为有猝死保障，所以 有健康告知 ；

对投保地区有限制， 仅限长期生活在以下地区的投保 ：

投保区域：中国境内（不含港、澳、台）；尊享版、至尊版投保区域为长期生活在如下地区的符合投保规则的：北京市,重庆市,天津市,上海市,安徽省,福建省（福州市、泉州市、厦门市、莆田市、三明市、漳州市、龙岩市、宁德市），甘肃省，广东省，广西壮族自治区，贵州省，海南省，河北省石家庄市，河南省(郑州市、洛阳市)，黑龙江省(哈尔滨市、齐齐哈尔市、绥化市、牡丹江市、佳木斯市、鸡西市、双鸭山市、鹤岗市、七台河市、伊春市、大兴安岭地区)，湖北省，湖南省，吉林省(长春市、吉林市)，江苏省，江西省，辽宁省(沈阳市、大连市、锦州市、朝阳市、抚顺市、本溪市、辽阳市、丹东市、葫芦岛市、阜新市)，宁夏回族自治区，青海省，山东省(济南市、临沂市、济宁市、淄博市、泰安市、聊城市、枣庄市），山西省（太原市、大同市、长治市、晋城市、朔州市、晋中市、忻州市、临汾市、吕梁市)，陕西省，四川省，西藏自治区，新疆维吾尔自治区，云南省，浙江省。

部分医院发生的意外医疗、骨折和意外伤害住院不赔 ：

本保险产品不承担意外医疗费用、骨折保险金和意外伤害住院津贴给付责任的医疗机构为：1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；2）江苏省的南通市所有医院；3）天津市的滨海、静海地区所有医院；4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院、葫芦岛市南票矿区总医院；5）吉林省的四平市所有医院、吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、吉林大学中日联谊医院、长春市中心医院、吉林省人民医院；6）内蒙古除呼和浩特市外的所有医院；7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；8）河南省的信阳市、开封市、平顶山市、新乡市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院；9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院、安丘市人民医院、安丘市中医院；10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；11）河北省承德市兴隆县中医院。

产品链接： 小蜜蜂 5 号

02 小蜜蜂轻享版

如果被拦住了，可以看看小蜜蜂轻享版。

这款意外险由平安财险承保，同样是大公司的产品。

它的优势就是投保宽松： 没有除外地区，也没有除外医院，全国都能买，二级及以上公立医院都认。

但它的意外医疗 限社保 ，且每次要扣除 100 元免赔额。经社保报销后 100% 赔付，未经社保报销赔 70%，比小蜜蜂 5 号的保障要差一些。

它虽然没有健康告知，但投保须知中也要求是18-60周岁身体健康，有完全民事行为能力和完全生活自理能力的自然人，稍微注意下。

另外，这款同样只限 1-3 类职业投保，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者不在可投保范围内。

产品链接： 小蜜蜂轻享版

03 小蜜蜂无畏版

高危职业可以看看这款小蜜蜂无畏版，它由众安财险承保， 1-6 类职业都能买 。

这款意外身故伤残保额最高能选 50 万，但如果是 5-6 类高危职业，每年保费1248 元，有点贵。

个人感觉不如靠定期寿险保身故伤残，定寿保障范围更广呢，不限于意外原因。

至于这款小蜜蜂无畏版，买计划一，有 1.5 万的意外医疗保额，再搭配百万医疗险，保障挺全面了。

当然这是建立在同时买了百万医疗险的基础上，如果就一份意外险，其他都没，那还是保额选最高。

美中不足的是，小蜜蜂无畏版的意外医疗也仅限社保范围内的医疗费用，每次免赔额 100 元，按 90% 的比例报销。

并且也有 部分地区的医院除外不赔 ：

本保险认可的医院范围是指国家卫生部医院等级分类中的二级及二级以上公立医院，但不承保在下列医院发生的治疗费用，并且不予给付在下列医院住院的住院津贴：

1）河北省邯郸市馆陶县人民医院、承德市兴隆县人民医院；

2）河南省内黄县所有医院、新乡市（除新乡市第一人民医院）所有医院、焦作市（除焦作市人民医院）所有医院、濮阳市（除濮阳市人民医院）所有医院、开封市（除河南大学第一附属医院）所有医院、商水县人民医院、 河南许昌人民医院、原阳县所有医院、新安县所有医院、西峡县中医院、上蔡县人民医院；

3）山东省莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、滨州市中心医院、烟台市中医院、栖霞市所有医院；

4）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；

5）四川省宜宾市所有医院、泸州市所有医院、四川省的雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；

6）吉林省前郭县所有医院、吉林省四平市第一人民医院、吉林省四平市梨树县第一人民医院、吉林省四平市中医医院、长春市中心医院；

7）内蒙古赤峰市所有医院、锡林郭勒盟蒙医医院；

8）重庆市江北区中医院、重庆市中医院、重庆建设医院；

9）甘肃省民勤县人民医院。

产品链接： 小蜜蜂无畏版

04 小神童 5 号

小孩意外险，太保财险承保，每年最低66元就能保障得非常全面。

它的意外医疗不限社保，0免赔，100%赔付。加40-80元保费，还可以拓展高端意外医疗责任，除二级及以上公立医院普通部，还能去二级及以上公立医院特需部，和部分私立医院。

儿童常见的特定意外有专属保额。意外伤害后的美容缝合、牙齿修复，吞食异物、呛奶窒息、烧烫伤，意外骨折、关节脱位等，都有独立保额，不占用一般意外医疗的保额。

此外还有对家长的保障，也就是监护人责任。熊孩子误伤他人、损坏公共设施的保险公司可以代家长进行赔偿。

误伤他人的，每个人医药费单次最多1万，每次事故最多3万（可能一次误伤多人😂）；造成财产损失的，每次最多赔1000。

还有意外住院津贴、救护车费用等保障，相当全面。

更贴心的是， 它没有健康告知，也没有除外的地区或医院 ，每个小朋友都可以买，也推荐买。

产品链接： 小神童 5 号

05 孝心安 3 号

老人意外险，太保财险承保，50-85岁老人能买，每年最低115元。

意外医疗不限社保，0免赔额，经社保报销后的剩余部分100%赔付，未经社保报销也能赔80%。

意外常规住院和ICU都有住院津贴，每天50-200元不等，0免赔天数，住一天也能赔（但这两个只赔一个，ICU住院就ICU的津贴赔，常规住院的就不赔了）。

意外伤害骨折按照骨折类型和比例赔。比如老人买计划一，因为摔倒导致盆骨开放性骨折，查表后赔付比例是60%，就按照计划一5000骨折保额的60%，也就是赔3000元。

还有救护车费用、异地亲属慰问探望费用。

此外，如果老人意外住院后，它还提供一些非常实用的增值服务，包括就医陪诊、病房专护、上门基础护理、上门医学护理 （投保时注意勾选增值服务隐私提示）。

但这款产品 有健康告知，也有几个医院被除外 ，虽然不多（可以在产品链接中的投保须知中查看）。

无业、退休、家庭主妇可以买，但外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者买不了。

产品链接： 孝心安 3 号

06 慧旅游

针对常规旅游的意外险，太保财险承保。

很便宜，最低只要1块钱，并且投保后2小时生效，随用随买即可。

可以个人买，也可以以企业/单位身份组团买。

国内外旅客在大陆、港澳发生的意外伤害都能保，但台湾地区的不行。

在大陆出险的，意外医疗和急性病医疗，0免赔，按100%赔付。不过社保外的自费药和自费诊疗项目，无论买哪个计划最多都只报3000。

在港澳出险的，每次事故扣除200元免赔额后按90%赔付。

这款只保一般旅游，不承保高风险项目。

去港澳玩的可以买一份；就在大陆玩，并且已经买了小蜜蜂5号等全年意外险的，可买可不买。

产品链接： 慧旅游

07 户外安心

这款同样是太保财险承保的境内旅游的意外险，只保大陆范围内的意外伤害，不保港澳台。

它的优势是 保以下高风险项目 ：

本保险计划承保下列运动项目（含高风险）:海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存;定向运动、场地低中空拓展训练（如蹦床、背摔、毕业墙、穿越电网等）、场地高空拓展训练（不高于15米，且穿戴安全衣、安全帽设备，如抓杆、断桥、人工场地攀登等）、其他常规拓展训练（如碰撞球、VR、射箭、真人CS、急速60秒等）、场地趣味活动;军事化训练（军训、拉练、野外生存等）、球类运动（足球、篮球、棒球、橄榄球、排球等）；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行;游泳、潜水(下潜深度不超过18米)、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流;人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动(场地内);丛林飞跃、飞盘、溪降、高海拔登山、海上摩托、速降、越野跑。本保险计划不承保下列高风险运动项目:海拔6000米以上的攀登、高山滑翔、极地探险,非固定路线洞穴探险、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过18米,无水下呼吸设备)、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。

产品链接： 户外安心

08 京东安联至尊保

出境旅游的意外险，京东安联承保。它的紧急救援服务自然是由安联提供，安联的救援服务认可度很高。

它提供人身伤害、紧急救援、个人财物方面的 27 项保障。

皮划艇、滑雪、划船、潜水、自驾、徒步、山地穿越等热门休闲运动都能保。

特别值得一说的是：

1. 医疗保障
   在境外因为意外和疾病发生的医疗费用都能报，保额 50 万+。医疗险一般不赔既往症，而这款产品对心脑血管疾病、高血压、糖尿病 3 项既往症也提供保障，最多能报 10 万。
2. 医疗运送和送返
   运送是运送到符合治疗条件的医院，运返是指送回大陆的常住地。这个过程中可能会用到高大上的直升机等工具。至尊保这项保障保额最低也有 80 万。
   并且尼泊尔地区的直升机救援费用最多也能报 6000 元，这个保额看着不高，但很多境外旅游险是不保尼泊尔地区的，所以也算一个优点。
3. 打包提供旅行刚需保障
   旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件损失、个人行李及随身物品盗抢、银行卡盗刷、个人钱财损失、申根签证拒签等境外旅行时的刚需保障或者痛点保障它都有，不用单独买了，很方便。

有几点提醒：

1. 必须于出行前投保
2. 它只承保大陆——大陆以外的旅行，外籍人士和港澳台居民虽然也能买，但最近一年必须在大陆工作或生活满 183 天，如涉及紧急救援，也将送返至在大陆的常住地址。
3. 境内中转，或者境外中转但中转时间预留不足的，如果遇到了航班延误，是不赔的。
4. 有申根签证拒签保障，并且安联 base 德国，所以去欧洲、申根国的可以重点关注这款。

产品链接： 京东安联至尊保

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