文/文美
资产配置最怕姿势不对
油腻中年人的每一次朋友聚会上，理财都会成为热门话题。
酒足饭饱过后，诸如谁的股票踏准了360借壳上市，前半年买的基金净值涨了多少，燕郊的房子还能不能投资……赚了钱的说起来自然是眉飞色舞，亏了钱的就只有男默女泪的份了。
老王就是个活生生的例子。身为老股民的他，92年揣着10万块钱就开始炒股了，多年下来，赚赚亏亏。股市涨了他高兴，股市跌了他难过，心情全写在脸上。
几次老王想往股市里加点钱，都被老婆拒绝。因为业余，老王做了这么多年的股票，几番起起落落，现在账户里还是那10万元钱。要知道，25年过去了，以5%的复利来算，10万块钱已经变成34万了。
生活中像老王这样的朋友有很多，平常忙于事业，没有太多的时间研究股票。多数操作都是公开信息跟风买入，能做到基本面选股的少之又少。
不少老股民在股市摸爬滚打了很多年，但能做到不亏不赚就算是不错了。这样的投资既影响了心情，又看不到收益。
其实大多数人通过配置权益类资产来博取丰厚收益的做法并没有错，问题在于把过多的资金放在了“生钱的钱”上面，忽视了“保本升值”账户对于家庭资产配置的重要性。
凡事都有两面，用权益类资产进攻，就要适当配合固定收益产品做好防守。
对于大部分的中国家庭来说，房地产等实物产权既是消费品又是重要的固定资产，在全部资产中的占比很高。其次，高风险高收益的股票和基金等权益类资产也受到大家的青睐，其实投资的心理跟买彩票差不多，看重短期波动带来的浮盈。
合理的家庭资产配置，应该这样做
房地产配比过高，会让家庭资产过多暴露在房产价格下跌的风险上。如何合理地分配家庭资产呢？流传已广的标准普尔家庭资产象限图给了我们答案。
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
吃饭、购物等日常开支，一般应控制在家庭资产的10%左右。比如家庭资产有1000万，那每年家庭的日常开支以控制在100万以内为佳。考虑到每年都有收入产生，收入的10%也可以划拨到“要花的钱”账户。
这一部分资金可以放在银行卡的活期账户，方便随时用于取现、归还信用卡、刷卡消费等开支。
“保命的钱”主要用于购买意外重疾保障，避免当意外发生时，大额的资金开支对家庭资产造成重大的冲击。
资产实力雄厚的家庭，意外的发生不会对其资产有太大的影响；资产很少的家庭，根本没有多余的财力用于购买重疾险；但对中产阶级来说，保命的钱就变得尤为重要了，可以防止家庭资产出现大起大落的情况。
这部分资金为家庭创造高收益，投资品种不限于股票、基金、房产、股权等。笔者前面提到，股票、基金、股权等专业性较强，个人在不影响自身事业的同时，很难对这一类高风险高收益的资产有专业的认识。
对这一类产品的投资，正确的打开方式应该是找一位专业的投资顾问来协助操作，事先评估好家庭的风险承受能力，依据对市场的预判构建合理的资产配置组合。
保本升值的核心要点是风险低、收益稳定、持续增长。这部分资金占比最高，一方面是风险低，可以为家庭资产带来稳定性；另一方面是相信复利的力量，复利俗称“利滚利”，即把每一个计息期的利息都变为生息的本金，以利生利。伟大的科学家爱因斯坦曾经说过，世界上最厉害的武器不是原子弹，而是“时间+复利”。
今天的10万——
▷ 以5%的复利计，30年后就是43.2万；
▷ 以10%的复利计，30年后就是174.5万；
▷ 以15%的复利计，30年后就是662.1万。
保本升值，助力财富稳定增长
中国家庭在做理财时，普遍进攻性较强，不愿选择低风险收益稳定的产品。
同事小D原本家境富足，前年股市大涨时，小D的父母把家里大部分资产投入到了股市，为了博取高收益，还加了一倍的杠杆，最后在股灾来临时，大部分资产都灰飞烟灭，仅剩一点零头。
小D父母的问题在于把过多的资金放在了“生钱的钱”账户，忽视了“保本升值”账户的重要性。
保本升值的钱可以投资于债券、信托、保险等，其中尤以保险为佳。
比如太平人寿推出的“太平美好金生终身寿险”。太平人寿是中国太平旗下的寿险公司。中国太平是经营历史最悠久的民族保险品牌之一，迄今已有88年的历史，起源于上海，立足香港、深耕海外，经营区域广泛分布于中国内地、香港、澳门、北美、欧洲、大洋洲、东亚及东南亚等国家和地区，是一家值得信赖的老牌大型保险公司。
“太平美好金生”作为终身寿险，最大的作用是财富传承，长期来看，保单的有效保额以复利的方式不断增加。
同时为灵活应对持有人不同人生阶段的资金需求,“太平美好金生终身寿险”保单的现金价值可在规定范围内随意领取，用于教育金、创业金、婚嫁金、养老金等各种开支，可以作为“要花的钱”账户的重要补充。
▷ 前期分5年或10年交费，子女上大学时，可以按年提取教育金，如子女要出国留学，提取教育金可以大大减轻资金压力。
▷ 子女毕业进入社会后，如需创业，还可以提取创业金。
▷ 等自己年纪大了，可以从账户中提取养老金。
▷ 通过复利为子女留下一笔可观的财富，不失为一个好的选择。
股票楼市的投资，虽然收益回报高，但太过集中也存在超高风险，把更多的钱放在“保本升值”账户，才是稳健的投资之道。通过复利，年复一年赚取稳定收益的理财产品，“毛毛雨”也能集腋成裘，聚沙成塔，传承财富。
