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【交流时间】11月9日 上午9：30
【地点】四川成都、
网络直播
【嘉宾】
微众银行行长 李南青、微众银行副行长兼首席信息官 马智涛、香港科技大学计算机科学与工程系系主任、国际人工智能协会主席 杨强及各银行业代表等
核心要点
1、微众银行以3A（Accessable方便获取，Affordable经济可承担、Appropriate贴合心意）+1S（Sustainable商业可持续）来定义普惠金融，运用金融科技（AI、Blockchain、Cloudcomputing、BigData）来促进创新，坚持自身连接者的定位。
2、人工智能将适应未来银行的场景化、高频化和个性化。
微众银行副行长兼首席信息官 马智涛
非常荣幸和很多的合作伙伴在蓉城一起来创想未来。开放合作在我们开始成立微众银行时就已注入了DNA。在过去2年多，微众银行不断在金融产品和前沿科技的研发上做创新。微众银行2014年底成立，在15年陆续推出了一系列产品，包括微粒贷、15年8月份微众银行app、9月份微车贷。同时期，微粒贷的微信版也开始面向市场推广。16年开始把我们的金融科技的能力，通过赋能的方式，推出微动力金融产品。今天也借这个，深入解读微众银行的远景。
1、以普惠金融作为使命。
我们以
3A（Accessable方便获取、Affordable经济可承担、Appropriate贴合心意）达到普惠金融的定义。
-
Accessable方便获取：因为我们服务的微小企业和普罗大众很大部分不是过去传统的金融行业能够有效覆盖到的，因此
我们希望通过非常方便的服务覆盖到80%长尾金融的需求。具体来说，现在我们的客户和微众银行的交易，绝大部分事实上都是在非营业时间发生的。
当银行还没开门，我们的客户都在寻求金融服务，因此我们所提供的普惠的金融服务必须要能够满足到非常方便就能获取到。
-
Affordable价格可承担：我们在过去的2年多时间里面，一直努力去改变我们的成本结构，让我们的交易成本更低，让我们的服务成本可以承受，并且最终能够把节省回来的成本反馈到客户。以电信为例，
我们用AI技术实现了智能客服。在目前繁忙的工作天可能有超过100万次的咨询，超过98%都可以通过机器人直接回答，只有剩下来的2%需要通过人工坐席回答。
这一改变节省了大量的客服坐席的人力需求，与此同时也能够为客户提供更便捷更友好的客户体验。如果半夜随时随地有关于产品的问题以及关于可能存在的服务疑问，我们机器人就可以直接回复。这方面体现了非常明显的成本优势。
另外在银行的架构中也采取了非常创新的做法，使用了大量的开源软件以及标准硬件来搭建架构，最后使得成本结构大幅优化，每户的It运维成本是传统银行的十分之一，而且能够实现安全可控。
-
Appropriate贴合心意：贴合心意指产品能够在客户需要的时候随时可以出现。
比如微车贷、微路贷的产品和服务都直接嵌套在合作平台中
，对于客户来说非常方便，也非常满足他的需求，是非常及时的服务。另外一个例子，就是我们对一些特殊的人群，比如听障人士也安排有手语客服的客服人员，能够以手语的方式服务特殊人群。所以贴合心意的服务对于真正实现普惠，也是非常关键的诉求。
在实现3A的基础上，我们经过很多的思考以后还加入了S，Sustainable，商业可持续。
所以说，3A+1S是我们的使命以及必须要坚持的理念。
2、以金融科技来促进创新
在很多关于微众银行的战略中，我们都强调了非常重要的科技领域，分别是
A（AI）、B（Blockchain）、C（Cloudcomputing）以及D（Big Data）。
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AI：微众银行将重点利用AI对智能客服做能力提升，目前联合港科大的团队，包括利用在NLP方面的研究等帮助金融助理变得更聪明更智能。与此同时，微众银行也在风险控制方面运用了很多机器学习的能力。风险控制对于银行非常重要，所以用利用科学手段把核心价值的部分发挥出来。 稍后杨教授会更加详细介绍。
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Blcokchain：
区块链是我们非常看好，认为非常有潜力的领域。
我们认为通过区块俩的底层架构能够实现价值共享。刚才也有提到把区块链底层打造成成熟平台，建设为联盟的架构，从而 能够和更多的合作伙伴提供价值联盟上面的合作。
比如说微粒贷，目前我们和很多银行开展联合贷款，通过区块链的技术，和好多银行用共享账本来清算、对账、结算的工作。这是区块链在业务场景中落地的例子。从去年9月投产现在，已经积累了超过500笔金融交易。这些都是真真实实的交易，验证了我们底层技术的可行性和成熟度。目前，我们在7月份把开源平台正式对外开源，也在招募更多的参与者，参与到BCOS（编者注，这是腾讯微众银行联合上海万向区块链股份公司、矩阵元技术深圳有限公司开发的区块链底层平台，取BlockChainOpenSource涵义命名）的开放来。
有兴趣参与我们区块链底层平台开放的金融机构和科技公司，都非常欢迎加入我们联盟，推动区块链技术的发展。
-
Cloudcomputing：
目前，微众银行的整个体系都是搭建在云计算的基础上
，所以我们在云计算方面获取了蛮多的收获。
一方面是刚才提到的成本上的优化；另一方面是灵活扩展，应对高流量的能力，
事实上比传统架构都有非常明显的优势。这套体系不单单是微众银行一家可以受惠，而是整个业界都可以受惠。
为了输出给同业和合作伙伴，我们去年就推出了微动力SaaS+平台，
SaaS+的意思就是我们需要把云计算+业务的最大实现以及金融牌照能力叠加上去。推出微动力平台以后，16年初我们开始和很多银行接触，目前已经有十几家银行开始合作。稍后圆桌会议会继续分享。我们通过这个模式可以赋能给我们同业，把微众已经建立好的能力分享给银行和金融机构。
目前，我们和腾讯云也有非常紧密的合作，通过金融云的底层平台，帮助有科技能力的中小型银行，使他们能够在金融云的基础上，搭建新一代的银行系统
。
-
Big Data：
我们一直认为数据是金融创新业务非常重要的原材料。
目前，我们的微粒贷、微路贷、微车贷等都是大量运用大数据来进行产品开发，实现风控模型，也体现反欺诈方面的效能。与此同时，我们也在比较创新的领域包括智能运维开展活动。我们分析内部交互的消息，我们把这些数据通过机器学习的手段，让运维也能通过机器开展，而不需要人。目前，智能运维是微众银行实践的经验，也能够帮助很多银行同业做落地方面的尝试。
3、坚持以连接为定位
因为微众银行一开始锁定的群体就是微小企业和普罗大众。因此我们服务这个客群，就是希望能够通过连接大量的合作伙伴。这一方面包括互联网平台，比如腾讯高流量的线上平台、微信、qq；也包括垂直领域一些非常深入的业务场景，比如说物流合作伙伴，如优信二手车等；与此同时，微众银行也和很多的传统机构开展合作。
在这种模式中微众银行扮演了连接者的角色，把两种不同类别的机构的优势实现互补。
在互联网侧，他们有很多用户、数据、流量，但缺乏金融产品设计、风控的能力，微众能够弥补这方面的不足；对传统机构来说，大机构在线下发展之后发生微妙的变化，不是那么容易进行改变。那微众也扮演着连接的角色，把我们最核心的能力，包括产品信息、客户服务以及科技平台等都能够输出给合作伙伴。这是我们对于自身连接平台的重要定位。
4、展望未来，我们认为有以下三个方面。
-
拥抱未来：如果说金融信息化是1.0的年代，互联网金融是2.0的年代，现在我们已经走入了金融科技3.0的时代，我们相信在科技发展的驱动之下，银行不再是一个地方。如果大家有读过一本书，Bank3.0，银行3.0，里面提到过未来银行不再是一个地方，而是一个行为。我们思考之下可以再延伸，
银行不再只是一个地方，还可能成为一个人们日常生活经常会使用到的服务，
而且变得无处不在。这是我们认为未来会发生的场景，所以我们必须要做好准备来拥抱这个未来。
-
连接众力：
连接的含义是多方面的，一方面是微众银行与用户、客户的连接，与合作伙伴、与社会的连接；另一方面也是金融与科技、产品与场景的连接
。连接是能力的聚合和释放的模式。我们争取能够聚合更多力量和合作伙伴，然后更多的民众可以平等享受金融服务。这是连接众力来实现的目标，让世界充满更多可能性。
-
赋能于人：赋能的对方包括客户，也包括合作伙伴，也包括更广泛的金融生态圈，我们希望通过金融产品服务更多的普罗大众、蓝领、小企业主等客户群，让他们能够更美好的生活。于此同时，赋能合作伙伴，通过能力输出互补共进，取得共赢。更重要的一点是通过赋能构建生态，通过更紧密的连接关系推动金融科技生态的发展，满足人民美好生活向往的同时能够取得更平衡更充分的发展，这是赋能这个层面希望达到的目标
希望未来的日子能够和在座的各位合作伙伴共同努力，通过金融科技有效运用，把普惠金融生态圈搭建的更美好！
香港科技大学计算机科学与工程系系主任 杨
强
人工智能近几年非常火爆，但我们也看到人工智能就像锤子，他需要找各种钉子才能起作用。而我所说的这些钉子就是应用场景。今天我演讲的主题就是人工智能与金融这一场景如何有机结合。
1、人工智能给银行服务带来的变化
首先，金融场景分为几个复杂的块，比方支付、信贷、财富管理等，每一个领域都有非常多历史的、经验的积累，并且传统上主要由专家、人、银行来进行服务。人工智能的引入使得银行服务有了三个变化：场景化、高频化和个性化。
-
场景化：模型的引入，尤其是人工智能、有自学习能力的模型，使得简单的人造的模型复杂化场景化，可以应付各种场景。简单的模型，一天可以写几条规则，一个团队一年下来顶多写1万条规则，但是人工智能自学习可以写出上亿条规则。这些规则使得人工智能的模型可以适配于不同的细分场景。
-
高频化：人工智能的引入使得人为的服务变成机器和人的关系的服务，由人为主导的服务变为自动的服务，也就是可扩展性。比方说，过去银行网点可以服务成百上千个人，但是微众银行的场景可以应付上千万人的需求，也就是机器能够扩展人的能力。
-
个性化：人工智能使得对普罗大众千人一面的服务演化为千人千面的服务。
因此，金融的场景化、高频化和个性化是人工智能带来的巨大变化。
2、人工智能的前沿发展
人工智能的发展到今天发展有60多年。以前，美国正式提出人工智能的概念，结合最近发展和机器学习的突飞猛进，大家一致认为是通过启迪，对大数据的学习，能够产生像人一样的智能。
-
首当其冲就是
深度学习。
-
最近则出现了
强化学习。
强化学习尤其在金融行业更加深入，因为整个过程中外界都能产生反馈。棘突来说，强化学习的发展是通过观察动物的迁徙行为而来。人们发现动物族群是所以能够存活也是具有强化学习的能力，从而能够演进。对于金融领域的益处在于，深度学习要求大数据来支持，比方说深度学习的重要里程碑是视觉和图像的识别，动辄就是千万上亿的图像，还需要人为的标注。但是强化学习可以从0开始，逐渐增长；而且只要我们描述清楚问题的边界，比如说下棋，怎么走，怎么赢，就能形成反馈，久而久之，系统可以应付清晰规则+小数据。所以深度学习意味着从大数据往小数据发展。
-
最后，我个人研究和国际上比较热的就是
迁移学习
。在一个领域建立好的模型，可以迁移到新的领域。
我自己服务于人工智能协会，这个理事会今年决定为所有最近的人工智能里程碑发奖。这个奖叫做明斯基Award，以人工智能创始人名义发奖。上个月第一个奖发给Deep Mind，之后的candidate包括IBM的deep blue；IBM的Watson，首次在问答领域，把电视比赛的冠军击败。还有一个振奋人心的未来发展是无人车。无人车也就是差不多在10来年以前才开始尝试。之后有了突飞猛进的发展。
3
、人工智能的成功应用
-
自然语言：目前在用深度学习+强化学习来解决自然语言的问题。我们每说一句话，一个字，都是和语境相关的，都是多重含义的。人可以用经验来理解和区分，但是机器很难做到。一旦做到了，机器就能够做到机器阅读。那么我们可以用问答的形式来关心一些问题，机器可以给我们回答。目前，这个结果还不是很准，但是已经取得了惊人的效果。此外的发展方向是及其对于大文本自动产生摘要，并适配到兴趣上。另外，机器在读了很多的文本之后，可以自动产生新的文本。
-
推荐技术。这是由电商带来的，也是人工智能大面积商业应用的第一个里程碑。以这张中国地图为例有很多红线，这是来自非常著名的婚恋网站的大数据，每一个红线都是谈恋爱的人产生的关系。这个就告诉我们在远距离的交流不是问题，问题在于如何把合适的人配给合适的人。那么这种关系在过去叫做agent，银行、金融也是起到中介人的位置。所以推荐技术马上可以大规模的涌过来，让合适的人找到合适的服务
。这个领域最难的问题在于如何在很稀疏的数据里面，不断让系统有很强的推荐能力
。目前，我们在手机上有很多新闻APP，但是受到的困扰是一旦你点了一个新闻和图片，后面几十个都是这样一样的类型。因此，
同质化带来很大的困扰。
这个问题来自于人工智能的科学家没有做好推荐。人在做推荐和学习的时候，看到新的样本和新的现象，我们不会扎进去，会留有余地。因为我们有两个目的，一个是提高准确率，第二个目的是通过推荐来察言观色，看用户还有什么兴趣。这样的实施推荐是推荐技术的最前沿，连教授在全世界都没有几个，所以希望大家有所关注。
4、人工智能的前沿技术和金融场景的关系
-
金融的场景化：人工时代的金融场景脱离不了实际场景，比如支付、信贷等；这些场景线上和线下大同。一方面，数据没有打通，一方面金融没有到位。我们每一个人在使用金融服务的时候一定有一个目的，这个目的在心里、大脑里，但是没办法告诉金融服务机构。人工智能最擅长的就是通过现象来猜测用户下一步做什么，如果我们猜得准，下面需要什么服务的话，那我们就可以联系到线上。这样的打通是通过人工智能的方式使得金融实现润滑油的作用。另外，配合推荐系统，用大规模的回归算法，大辙动用上亿位的数据。例如戴文渊的第四范式，他之前在百度的广告部门做技术开发，09年以前是靠人工来做特征，他就首先引入了大规模的机器学习和之后的深度学习，使得维度的特征，例如性别、地址，可以细分化，从上万维变成上亿维，百度广告营收的增量大幅提升。另外也有学生基于匪徒算法的强化学习模型能够解决新闻过拟合的问题。所以技术进步和产业需求是紧密联系在一起的。
-
高频化需求：生活中有很多例子，有些交流是高频的，有些是低频的，一年一次。比如春节回家就是低频活动，但是金融是高频活动，会产生很大的效益。比如美国总统的竞选也动用了人工智能、机器学习的团队来帮助他理解美国选民的思维，得到这些数据可以通过社交网络和经济数据来建立模型。这种模型对于选举非常有效。另外，例如手机上面的大飞船的游戏，已经完全由计算机占领了，这就是通过极高频的反馈，这个反馈就使得学习曲线快速上升。
-
个性化：金融场景传统上用一个policy对待一个客户，但现在已经能做到服务形式不一样，对人的理解可以不一样。这里引入一个正在研究的概念叫做强化迁移学习，可以把一个通用的服务模型适配到每一个人身上，让每一个人身上建立一个个性化模型。比如应用在对话系统上，使得客服机器人在交流过程中可以达到千人千面的效果。
迁移学习的好处就首先在小数据上，通过模型的适配，在新领域取得很好的效果，同时能够使本领域建立的模型非常可靠。单层网络的迁移学习可以发展到多层的深度学习
，比如可以普通话说的很好，但是四川话听不懂。迁移学习一可以发现两种口音的不同，使得机器也可以听得懂。
总结，人工智能引入金融会使得金融有更多的应用，实现场景化、高频化和个性化。
银行代表交流圆桌会议
山东城商行合作联盟市场总监 姜克
乐山市商业银行首席信息官 倪志强
上饶银行副行长 俞坚
四川联通副总经理 邹显荣
金链盟副秘书长 宿旭升
微众银行创新研究负责人姚辉亚
姚（微众银行创新研究负责人 姚辉亚）：
两年前谈合作的时候，微众银行还没有被熟知，和上饶银行谈合作的时候，很迅速在很多领域都形成了合作。过去2年当中，为什么2年前就敢于这么果断的和微众银行建立合作？又是什么原因开展了这么多一系列的合作？
俞（上饶银行副行长 俞坚）
：谢谢姚总。当时微众和网商成立的时候，我个人对这两家银行做了一点点的研究和预判。微众银行当时一定是会做纯线上的互联网金融，这是他的基因和趋势决定的。也基于腾讯是微众大股东，也必须要求作出和传统银行不一样的商业发展模式。第一次，谈的主要是微动力和微粒贷。
我们内部商量，我就分析，如果对于新客户来说，微众银行用大数据找出的客户能力强质量高还是上饶银行用传统方法找出的客户的品质更好。这个就是基于腾讯微信强大的征信评判能力。
姚：
俞行在非常年轻就加入了上饶银行，工作了几十年，也见证了城商行的发展历程，您觉得金融科技的发展对于银行，尤其是城商行产生了什么影响？又会有什么样的机遇和挑战？未来银行应该具备哪些方面的能力来应对时代呢？
俞：
业界有一定说法，银行有可能变成做银行的科技公司。
对金融界来说，现在的高管层不一定认同。银行变成科技公司，是升华还是沦落，每个人都有不同的答案。但是确实有一点，银行深刻地改变了，客户来的越来越少，消费的时候用支付宝和微信未来越多，商务收款不用pos了，到银行借钱也越来越少了，都到微众银行来借钱。用传统银行评判的不好的客户但是通过大数据来分析，会被互联网认为是好的客户。这个就是科技带来的变化趋势。我认为未来的银行越来越不像银行，场景化嵌入到各行各业。
第二个就是银行必须越来越快的成长，第三个，银行如果按照正确的方向一定也能做的越来越大。
姚：
我们两方合作有很长的时间，也非常紧密。想问您，您对于未来的合作有什么期许，有什么领域内的机会可以深入合作？
俞：
上饶银行和微众银行合作的机会和领域是很广泛的，包括产品的运营推广、智能投顾、互联网消费贷款等方面合作。微众银行有互联网基因，实力强大；上饶有区域优势、特色业务优势等优势。我个人理解我们要充分用互联网电子账户，消费金融等等方面，抓住一切可能来赢得客户。合作伙伴看重的是双赢。我也希望和微众银行共享共赢。上饶银行，珍惜一切和广大合作伙伴合作的机会。
姚：
科技领域的背景下，倪行是经历了几次的银行科技的变革。金融科技的时代下，作为银行科技团队的负责人，金融科技对银行治理带来了什么变化？
倪（乐山市商业银行首席信息官 倪志强）：
在信息科技治理层面，我认为对于银行的科技治理有3个层面的挑战。
第一个是信息科技风险治理的挑战
。这也是监管最为看重的风险之一。在我们大力获客的同时，势必会带来准入机制的降低，从而产生高风险客户的增加和整个处理不得当的问题，引发定价层面的错误以及风险评估偏低的问题。另外一个就是银行业如何去面对整个风险。就是要厘清业务本身的关系。从技术手段来隔离预防风险。
第二个层面来自于技术架构。
当然这个技术架构包含了整个应用架构、技术架构、数据架构和安全架构这些层面。传统银行还是集中制、专业隔离的方式，对于业务量不大，并发量不高，处理能力不过千的情况基本满足业务的需求。但是由于各家银行的发力开始涉足于互联网金融，各家银行相应产品的推出，对于高并发处理能力的要求就凸现出来了。不断探索和摸索的过程中，目前集中式+分布式成为了主流，某些银行已经是完全分布式。微众银行就是这样的例子。
第三个层面来自于数据处理。
数据资产是各家机构的战略资产。传统银行的数据治理层面偏简单粗暴，治理体系不完善。从金融科技对传统银行的影响层面来劲，数据治理自身的诉求在不断增加，不断完善自己的体系。力争让资产和科技前沿的公司看齐，让我们经营和决策有更多的效力。
姚：
乐山商业银行是个生根四川的基于网点的服务模式，微众是基于线上的模式。那么未来，您觉得这两种不同的路线，是否在合作当中有机会得到一些融合？
倪：
从我们乐山银行对我们互联网金融条线的定位，是强调整个团队的风控能力，要和微众或者说其他的金融科技公司看齐。整个合作工程中也深刻体会到产品研发和风险控制和分布式的科技建设平台的层面，双方形成了很好的互补，得到有效增强和补充。未来的和微众银行合作的远景来看，无论是产品研发还是科技输出，还是风险控制，各个层面都达到全方位的合作，使乐山银行业具备互联网基因，互金业务得到快速发展
姚：
我们和多家的商业银行有合作关系。在金融科技的平台下，联盟作为支持十来家商业银行的机构，能否助力于银行实现弯道超车？
姜（山东城商行合作联盟市场总监 姜克）：
联盟走过了9年时间，从整体的感受来说经历了两个阶段。联盟的价值在于成立之初，最主要是解决后顾之忧。由于每家银行不是都可以大量的科技投入，并且在人才队伍上养几百人，同时还有一个运行的质量问题。因为，信息科技风险现在已经提高到系统性风险的高度。那么联盟的话也是响应号召，致力于解决大家的后顾之忧，用集聚的防护式快速集中人力物力财力，在同等投入下，帮助商业银行在半年的时候达到中等股份制商业银行的水平并且平稳运行。这是第一个阶段。我们一共介入了16家城市商业银行，10家村镇银行，日均交易量超过1000万笔，共创共建共享。随后带来了第二个问题，如何在信息科技市场，实现长远快速发展。由于处于整体的转型期，虽然方向略有不同，但是大家一致认可信息科技的关键价值。也是在14、15年认识了微众银行。联盟是从银行出来做个科技，腾讯是从科技出来做银行。方向不太一样，但是看到的未来和响应市场的方式是一样的。目前，信息科技方面，我们也在做尝试新的工作，比如120号文涉及到银行卡的风险控制，我们现在已经在做测试，12月份会投产。同时，在智能投顾，我们也在做基础准备。区块链，我们也在关注，在山东配合监管部分做了尝试，但是不能发布，还需要项目。业务合作方面，联盟也是天然的合作平台。我们也做了很多尝试，10家商业银行来进行建设。这个项目是千亿级项目的额投入，最直接的表现是成本的节约。
宿（金链盟副秘书长 宿旭升）：
介绍一下金链盟。金链盟，也即金融区块链联盟：是微众银行和深圳通、华为、腾讯这些金融机构和科技公司发起成立。2016年年5月31日成立。发起的成员单位包括微众银行，截止到现在共有74家成员单位，覆盖了银行、证券、保险以及科技公司。
联盟成立的初衷就是3件事情，第一个事情是我们现在有8个课题组，特别是金融各行业的应用已经有共享产品发布。第二件事是为了区块链技术的研究和制定来合作，当前区块链技术还处于发展前期。各种的问题也有一些需要解决。在这个过程中，会帮助成员单位作出正确选择。第三件事情是想整合资源。联盟2/3是持牌机构，另外是科技公司，目标把业务场景、业务需求的一方和技术实施能力的另外一方结合起来，就能帮助机构落地生根，促进业务的发展。
姚：
前段时间，对于使用金融科技概念从事不合规的业务的态度明确，比如像ICO，您怎么看这个问题？区块链在监管方面具有什么帮助？
宿：
根据我们现有法律法规，ICO是存在违规现象的。
但是区块链技术本身是中性的。有非常多的应用场景，是非常有潜力的。
金链盟也是开源的，微众银行在金融行业，把金融科技开饭公告向，赋能于人是真正在时间。BCOS的开源，成立了开源工作组，制定了工作管理办法，随着不断加入，可以做成金融行业自主掌控的区块链的底层平台。而且这个平台上考虑了监管需要，特别是金融行业，比如我们在安全性要求非常高，包括隐私保护，反洗钱的需求都是和其他行业不太一样。我们的开源平台也会增加功能，一一实现。
姚：
未来金链盟的规划和发展情况
宿：
未来也是在这几方面具体做工作。
一是肯定是把BCOS开源工作做好，对成员单位，甚至整个行业提供坚实的技术基础；二是着重在开源过程中制定好标准，把中国的区块链制定出来。也会加强成员单位的培训。最终还是希望能够加快区块链应用，促进业务的开展和发展。
四川联通副总经理 邹显荣：
通信这几年的发展离不开金融的服务。用户对金融使用方式的变化给通信的变化很大。包括联通在内，实体店的能力明显下降，用户通过到实体店购买话费，现在她的通信服务是更多通过线上方式。实体店的运营成本很高，效率很低，客户体验也很差。所以我们也在尽快借助金融方式，推进互联网化。特别是联通混改之后，在往互联网化的方式加强，特别是希望加入金链盟，把通信+金融的盘子做得更大，提供服务。
姚：
选择合作机构，为什么和微众银行进行合作？
周：
微众银行拥有中国联通非常看好的能力。联通有4.5亿的客户。联通的优势是对于4.5亿客户的集中，这种能力的背后需要的是非常强大的金融能力
。我们和腾讯从去年就开始做腾讯王卡的合作，直接给联通带来了5000万的优质客户，年龄集中在15-36岁，是腾讯的重度用户。每一个平均用户4G的流量为4G，但是这5000万用户超过了每个人每个月10G的流量。
这在全国是最领先的。这一产品会在中国联通的年报上的大师，也是全球通信届的大事。
重庆银行副行长 黄宁先生
非常感谢腾讯和微众盛情邀请。
1、重庆银行介绍及消费信贷业务发展
重庆银行成立于1996年，是西部和长江上游最早成立的股份银行。07年引进了香港大新银行，2013年在香港港交所成功上市，是唯一一家在香港上市的内陆城商行。目前重庆银行是内部结构优，盈利能力强，发展潜力大，设有3家异地银行，4000名员工，4000亿资产规模。风险指标达到行业里面比较好的水平，被给于3B-的长期信用评价，处于最优的水平。中国银监会给了20B的监管评级，也是城商行里面最高的评级。
今年以来消费信贷的量达到202个亿，在整个重庆地区10家城商行里面增量是超过了其他家银行的总和。目前，消费信贷余额的增长率由5年前不到10%，发展到如今的33%。
2、和微众的合作历程。
2015年6月份微众银行刚组建的时候，
重庆银行是第一家和微众银行进行商业合作的银行。产品上线于16年的5月17日，到今天接近1年半的时候，完成了200多亿的发生额，300多万笔业务，余额是50多万亿。
我们认为，
和微众的合作是把我们的场景和服务覆盖到以前不能触及的范围，和我们本身的业务没有矛盾，而是为我们开辟了新的战场。
现在重庆银行覆盖到了祖国的寸寸土地上。以前城商行机构网点少，品牌形象差一些，但是现在一切都不是问题，只要你能够想到就能实现。和微众的合作不是简单贡献了业务增长和利润，而是启迪了思维，让我们看到了一种可能。
3、关于互联网金融和精准扶贫
目前，微粒贷把金融扶贫落实到了重庆贫困县里面。重庆是大城市大农村的格局，8万平方公里，3000万人口，其中14个是国家级贫困县。那么，如何达到中央2020年实现全民脱贫，是一份沉甸甸的责任和使命。与微众的合作就在思考，我们是不是可能把微粒贷的结算往贫困区县去落地。
