平安福2018，月薪5万也别买！

前一段时间，平安福迎来了重大升级—— 平安福2018 。

说起这款产品，在重疾险市场上历来卖的都很火，但在网上骂的也最多。为啥卖的火？平安人寿全国代理人就有三四百万，人海战术，广告漫天，自然买的人就多。为啥骂的多？下方这条截屏是不是就能说明问题啦，太坑人了呗！

既然这款产品升级了，我们就借此机会，深挖这款重疾险的各个槽点，让大家看透这款产品。

该产品迭代更新的频次还是挺快的，作为平安的拳头产品，可见其重要性：

• 2013年10月份，作为平安第一代费改重疾险，平安福上市，保30种重疾和8种轻症（后加）；

• 2014年，将重疾种类升级至45种，轻症不变，保费增加；

• 2015年4月，第二次升级，保费增加；

• 2016年4月，推出同名少儿版平安福；

• 2016年9月，将重疾和轻症种类分别升至80种和20种，同时加入RUN概念，保费增加；

• 2017年5月，少儿平安福升级，之后成人版升级略微下调50岁以上人群费率（受监管影响），保费增加；

• 2017年11月，推出2018版，轻症三次赔付，轻症后重疾保额提升，新增癌症额外给付，并调整RUN计划，保费增加。

产品升级很勤，保费也没停下，这是消费者广受诟病的槽点之一。从上方的文字中，你看不出保费增长的幅度，那么我们就对平安福2018和平安福2017让大家直观感受下。

重要的几个升级：

• 新增轻症3次赔付，且轻症后重疾保额增加20%，最高增加60%；

• 新增投保人轻症豁免；

• 新增恶性肿瘤2、3次额外赔付；

• 新增平安福重疾住院（A/B）医疗保险；

• 平安RUN运动增长保额升级。

本次升级后，产品形态没有变，主险还是一个终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险等。而且还是和寿险共用保额的（比如说附加重疾险后保额31万，你患了重疾花了30万，然后寿险就1万。你见过寿险就1万的保险么？）。 升级之后，综合费率也上涨了约17%。

下面我们来详细看看这款2018平安福背后究竟有多少坑？

平安看见现在大家对于多次赔付非常感兴趣，于是在轻症上面做了升级， 把之前的单次赔付升级为多次赔付，并且轻症不分组，最高赔3次。

这不算什么，最亮眼的设计是，轻症赔付之后， 它的主险和重疾险保额会在基本保额的基础上增加20%。从理论上来说，如果赔付了3次轻症，身故和重疾的保额会累计增加60%。

不过前提是，70周岁之前的轻症赔付才能增加保额，70岁之后理赔轻症的话，不会增加身故重疾保额。

轻症赔付增加重疾保额确实是业内首创，让人眼前一亮。因为发生轻症之后，即使治愈了，后期罹患重疾的几率也会比普通人要高一些，因此增加保额可以让未来有更多的保障，我们认为这个创新还是很不错的。

之前几个版本的平安福都没有轻症豁免，一直成为其短板之一。就拿平安福2017来说，1次赔付并且只有重疾豁免，有多鸡肋呢？假设主险51万，重疾险保额50万，发生重疾之后，理赔50万，最后也就剩下1万的寿险保障，再不豁免保费可能会引众怒的。

因此，平安福2018新增的轻症豁免可以说是顺应了时代发展，特别是配合上一条，发生轻症风险之后，不仅豁免了保费，享受的重疾保额还提高了，是不是想想就美滋滋。

不过它的轻症豁免还是有一些不足的，在大多数重疾险免费赠送被保险人轻症豁免时，平安福2018选择不送！轻症豁免要单独购买附加险，以30岁男性50万保额20年交的标准试算，年交保费要多交两百多。

这个问题一直是平安福的诟病。平安福的轻症种类看起来多，其实它把同一个病种拆开为好几个疾病，20种轻症从实际上来看，保障范围大大缩水。

举个例子，平安福2018的轻症疾病前3种疾病为以下内容：

是不是好像哪里不对？我们再来看其他重疾险的轻症疾病：

发现问题了吗？平安福的3个病种，别的重疾险都放在同一病种下的。因此平安福轻症种类看起来不少，其实真正从疾病定义上来说，也就那样。

另外轻度脑中风、慢性肾功能衰竭、不典型急性心机梗塞、单侧肾脏切除和较小面积Ⅲ度烧伤等高发轻症也不在保障范围内。

因为社会发展，医疗水平的提高，疾病治愈率大大提升，所以人们寿命越来越长了，多次罹患重疾的可能性也随之增加。 作为一款终身型重疾险，多次赔付肯定是有一定优势的，毕竟它可以给未来更多可能。

平安福2018在重疾定义上，和轻症定义一样，都是为人诟病的话柄。

比如同样是急性坏死胰腺炎的保障 ，平安福条款如下：

平安福规定， 被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。

而别的重疾险如何定义的呢：

别的重疾险在理赔要求上宽松很多， 只要进行了手术就能予以理赔，不一定是开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。

对于疾病定义上面的一些差异，一般消费者在购买保险时很难发现，但真正到理赔时，才会显现出来。

疾病定义上的差异一直是平安福产品避不开的黑洞，这个问题在之前的产品里就已经存在的，并且在2018的升级版里，它也没有进行改动。

平安福念念不舍的捆绑长期意外险让人脑袋有点疼。

在之前的长期意外险基础上，平安福2018新增了自驾双倍保额的设定，有了一定的提升。 但是从费率上来说，30岁男性附加30万保额的长期意外险，年保费为1500。

1500是个什么概念呢？我们拿之前测评过的几款意外险来说，安心财险的高保额意外险，100万保额，含50万猝死保障，年保费才425，看着有点痛心。

当然，也有平安代理人这样说：“我们意外险可以一直保到70周岁，你们能吗？！”我们看着安心意外险的65周岁，确实说不出话来。大家开心就好。

去年的2017版，它要求在投保后的2年内，在指定平台（平安金管家APP）上，达到至少600天，每天1万步的运动记录，则从第三个保单年度开始，平安福2017主险和重疾险保额增加10%，轻症保额增加2%。

平安福2018升级：每月达成25天1万步，计当月达标，连续达标3个月赠送1个锦囊抵1个月（买3送1咳咳），累计18个月最低只需14个月，保额提升5%，累计24个月最低只需18个月，保额提升10%。

从达成难度上来说，降低了很多。

这么说吧，前两年累计24个月每月至少25天每天运动步数不少于10000步，就可以增加10%的保额。 而且规则很繁琐，这里就不截图了，以防数学不好的朋友开始陷入懵逼状态。就问你，这个条件你能达到么？明显噱头太重！