提高银行核心一级资本有什么用

财神星球 · 公众号 · · 2024-10-16 07:35

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你好大家，我是马硕。

前几天财政部公布的刺激经济措施中，有一条是增加银行一级资本充足率。是这样描述的：“财政部将发行特别国债，支持国有大型商业银行补充核心一级资本，提升银行抵御风险和信贷投放能力，更好地服务实体经济发展。”有可转债的朋友都可能听说过，一些银行发行可转债，其目的就是增加资本充足率。

如兴业银行发行兴业转债，目的就是补充它的核心一级资本。

银行的核心一级资本是什么，为什么银行要补充它，为什么现在财政部要补充它。

银行是一门特殊的生意，它是个天生欠一屁股债的公司。银行的业务就是吸收储户存款，然后向外贷款，获得存贷款的利息差，这是银行的主营业务之一。而吸收来的存款，对于银行来说未来是要还的，而且还要给储户利息，所以这笔钱对银行讲就是负债。

所以，银行就是经营负债的。其他企业讲究一个负债率不要高于40-60%，结果银行的负债率都是90%以上，甚至95%以上。还是兴业银行，它最新的负债率是91.7%，其他银行也差不多。所以在分析以及投资银行这种公司的时候，什么营收增长，利润增长都不是优先关注的，而是先关注银行能不能管理好它的负债，为什么？

因为负债管理不好，银行容易倒闭。银行把储户的存款吸收进来，要承诺未来还钱，还需要给利息，这是有成本的，比如说这个银行吸收了100万元存款，然后承诺一年后给3%利息。那对于银行来说，成本就是3%的利息3万元，银行要想的是怎么把这3万元赚回来，所以最起码一年过后要拿回103万，否则就亏了。

假设这家银行的业务就是贷款业务，贷款利率假设6%。而且存款准备金率是0%，这100万元都可以用于贷款，那它就需要注意坏账。存款人的钱它要给还，但是贷款人会还钱给银行吗？如果还不了，银行怎么办？这就是坏账，一旦坏账，银行的损失可不是那点贷款利息，而是连本金都要没了。实际情况不会那么的糟糕，因为还可以去追讨部分。

我们做一个假设，假设100万贷款出去之后，其中有3%的坏账，而且是一分钱要不回来了，那么就是3万的损失。而剩余97万都顺利回来了，这97万的贷款利息收益是97*6%=5.82万，放贷款赚了5.82万，加上剩余的97万，一共是102.82万，还不足103万，这就仅仅是3%坏账率，而且咱们还没算银行运营需要各项成本。

所以对于银行来说，要特别小心翼翼的甄别贷款人的质量，如果一门心思的要放贷出去，不管借款人的质量，这银行就距离倒闭不远了。2008年的次贷危机，根本上就是因为那几年美国银行放宽对购房者的资质要求，没工作的人也可以贷款到大笔的钱买房。

知道问题严重性之后，再看如何防范这种风险。

对于银行来说，加强内控，特别是贷款风控是必须的，有专门的部门就负责这种事。另外，监管要求银行必须满足一些要求，比如对拨备覆盖率的要求是150%，用来衡量银行对于可能发生的贷款损失所设立的准备金的充足程度。就比如你是银行，你觉得你可能在贷款中会损失100万，你就要至少准备出150万出来单独存放，达到150%拨备覆盖率的水平。

在另一个维度上，监管对银行提出了要求，就是资本充足率。资本充足率相关的监管指标，分为二级资本充足率，一级资本充足率，还有核心一级资本充足率，还有个总的资本充足率，这几个资本充足率意义不同，监管都做出了要求。

资本充足率是什么？用一个好理解都方式说，就是你借钱买股票，你自己有1万元，你借了9万元，一共凑了10万都买了股票，你的资本充足率就是用你自有的资金，除以股票总市值，1万/10万=10%。对银行来说，资本充足率就是这玩意儿。就是它自有的资金——或者叫净资产，和它总资产的比值关系。只不过它这个总资产要根据里面的东西不同，对风险进行评估计算。

核心一级资本指在银行持续经营条件下用来吸收损失的资本工具，银行要是有损失了，核心一级资本要去填窟窿的，一级资本就要比核心一级资本包含更多东西，二级资本要比一级资本还可以包含更多东西。根据要求，银行核心一级资本充足率不低于5%，同时计提储备资本2.5%，重要银行额外增加1%。就是重要银行核心一级资本充足率不低于8.5%，非重要银行就少1%。特殊情况下，监管机构还可以要求银行再多额外计提0-0.25%的逆周期资本。

如果不达标，监管就要对银行经营进行限制，比如限制银行放贷规模，限制银行员工薪酬，限制银行向股东分红，限制银行开设分支机构，限制银行投资其他金融机构，限制银行某些业务。银行为了开展更多业务，就必须先满足这个要求。

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