无力还款要自杀，裸照借条遭威胁：校园贷的水为何这么浑？

　　一些采访对象认为，校园借贷乱象频出，与大学生群体本身不无关系。

　　大学生的消费观念正在发生改变，他们对一些商品和服务表现出超前消费的需求。但多数大学生在校期间的生活费主要靠父母提供，超前消费的需求不一定能得到满足。

　　河南豫龙律师事务所律师付建说，一些校园贷正是利用学生这一需求，设下高利贷、利滚利、“裸条放款”等陷阱，而大学生刚离开家庭，风险防范意识、风险甄别能力比较弱，一不小心就会掉入坑中。

　　校园借贷平台浑水摸鱼、唯利是图是乱象频出的另一大原因。

　　付建说，一些第三方借贷平台以高息向学生放贷来获利，它们贷款门槛低、对借款人资质审核不严或者根本不进行审核，也不去考虑学生的还款能力，一味放款，诱导和纵容学生过度借款、过度消费，然后坐等家长来兜底。

　　一名曾就职于某网络借贷平台的内部人士透露，在国外，放贷人必须持有执照，而国内放贷人进入门槛较低，只要能拿到营业执照，就可以开一家网络借贷公司。

　　一些平台甚至打着电子商务公司的幌子，实际上是以分期的方式放贷。

　　此外，由于网络借贷的审核流程和贷款手续都在线上办理，不需要当面签订协议，这也导致平台存在巨大的安全漏洞。

　　高利贷、利滚利等校园借贷乱象，同样折射出监管的缺位。虽然针对种种校园贷乱象，相关部门和一些地方出台了整治措施。

　　比如，2016年4月，教育部联合有关部门发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，2016年8月，银监会发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，要求对校园贷进行严肃整顿。

　　可让人遗憾的是，校园贷乱象依然不断发生。

　　显然，治理校园贷乱象，仅仅要求公示相关利率收费、加强贷款资格审查是不够的。

　　要有效规范包括校园贷在内的网贷乱象，既要有针对性地出台更加具体的、操作性更强的配套细则，又要严格执行，让举措落实到位，防止管理规定沦为“一纸空文”。

　　校园贷是把双刃剑。它既为大学生购物提供了方便，也刺激和纵容了一部分自制力差的大学生的消费欲望。

　　大学生如果在能承受的范围内合理使用网贷，不仅能培养良好的消费、理财习惯，还能促进金融业的发展。

　　但从另一方面看，世界观、人生观尚未完全稳定的大学生，很容易出现盲目消费和攀比心理，过度超前消费影响大学生的学业和前途，甚至可能引发极端事件。

　　付建表示，大学生一旦卷入校园借贷欺诈事件中，首先应使用法律武器维护自己的正当权益。法律规定，民间借贷年利率不能超过24%，若借贷双方约定的年利率超过36%，则超出部分会被认定无效。

　　此外，裸照不是物权，不能作为抵押物。第三方平台若将他人裸照进行传播，等于侵犯了当事人的隐私权，当事人可以依法提起诉讼，也可以向公安机关报案。

　　“对于校园借贷，国家应尽快出台更有针对性的法律法规，相关部门也应制定校园借贷细则，审核把关要严，贷款发放要紧，贷款用途要明。”付建建议，监管部门应转变思维，把视线扩展到线上，更新线上监管工具。

　　河南省郑州市第八人民医院心理专家杨勇超认为，大学生应树立文明、理性、科学的消费观，拒绝过度消费、超前消费。如果确实需要贷款，也要结合自身条件，选择最恰当的方式。

　　学校应加强对学生的教育引导，在平时的教学环节中增加相关内容，提高学生的风险识别能力和风险防范意识。

　　作为新兴事物的互联网金融，尚处于发展阶段，出现了一些乱象，如个别网贷平台不负责任地降低审核门槛，以提高贷款额度的方式吸引学生群体。要改变这一现状，必须对互联网金融市场进行规范整顿，保障行业健康发展。

　　2016年10月13日，银监会发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，表示对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务措施，依法打击校园网贷领域的违法违规行为，防止风险扩散蔓延，促进行业规范有序发展。