必读，信贷客户准入实用法则。

1、现在的监管形势下，传统信贷也要实行穿透式准入，向上识别究竟谁用钱、干啥用，向下识别底层资产的权属关系及未来变现可行性。规避监管的客户准入，在目前的形势下就应该审慎了。

2、与借款人谈的时候要么与法人谈，具备法人资格；要么与实际控制人谈，其余任何人免谈，因为其他人说的东西都不具有说服力。

3、单一供销来源的企业尽量不要对其授信，所有的营收及回款指着一单业务得失，这样的客户风险太大。

4、从业人员，在遇到那些“看起来非常优质的客户” 但不符合准入条件时，少一些抱怨之声，把更多的时间和经理放在开发符合准入条件的优质客户上去是最明智的做法。

5、抵押物特别足值，但是主营业务收入的第一还款来源较弱，不能完全覆盖贷款本息，这样的客户要审慎，银行不是典当行。

6、借款企业之间夫妻结婚证上的年龄相差太大，而且之前有过婚变行为，现在的妻子按照年龄推算绝对不是原配，这样的实际控制人就要小心了。

7、单身而且岁数偏大的实际控制人要小心，尤其是美籍华人、港澳同胞、开曼群岛、塞舌尔共和国等中立国验资注册的企业，要格外引起注意，尤其是包含太平洋投资、国际联合投资、环球战略等等那些响彻天下的企业名都要小心为妙。

8、企业实际控制人与下属交流的举止行为，是粗心对付还是富有章法的布置，这一点很重要；与自己的妻子孩子沟通的礼节方面问题，是尊敬妻子的各种要求，还是对妻子及家人的所有行为武断反驳，这一点同样重要。

9、实际控制人与你谈论企业发展经营的时候，没有核心的业务板块的要格外注意，并且在所有经营环节都有地方官员负责帮忙搞定的企业，而且企业老板与地方官员十分要好，尤其是外部招商引资的孙子公司，很可能你投入的资金不是后续项目开办资金，而是企业的启动资本金，容易将银行的下一步资金套牢。

10、企业和你讲述发展史的过程中没有艰苦创业的时期，侧面调查周围的朋友圈子三五个人就可以评价出这个企业在行业中的影响力及诚信程度，在授信之前一定要做好详尽的人脉调查工作。

11、如果企业与你不讨论金融产品是如何设计的，不与你讨论利率等众多优惠政策的，只告诉你只要是能贷出来就行，其他的他想办法，这样的企业有问题，不计较融资成本的企业不是一家好企业。

12、企业已经有完整的项目交易背景，比较充分的依据，这样的交易背景要格外注意，而且交易额度完全能覆盖贷款额度，这样单一大额的交易背景涉嫌资金挪用，要小心为好。

13、如果企业的实际控制人在讨论企业经营战略方面，和你了解的并不一致，而且未来发展设计相当理想，但目前发展进度并不理想，这样的企业一定是被包装过的，小心为妙。

14、如果一家企业到你的银行来融资，已经把所有的资料装订成比你贷款卷的资料还齐全，这一点你就要小心了，这家企业已经具备了忽悠银行的能力，比较专业。

15、企业曾经提供过虚假资料或者不真实资料给银行的，那么就应该问问提供这样的资料动机是什么，有还是没有，主观还是弄错了，人一旦在一个路上犯了错误，那么不仅仅只有一次。

16、如果企业站在你银行的角度，能给你企业带来多少个户，多少对公存款，能有很多综合利益给你，你就要小心了，综合收益不是客户给你的，而是你针对客户经营链条分析出供应链上下游而设计出来的，老话讲送到嘴里的东西一定不是好的。