被一位95妹子上了一课

最近，因为团队要增员，接触了很多95后。

95后在我心中几乎要等同于「没心没肺」这个标签了。

直到有一天，和一个自由职业的95后妹子聊起，她是如何解决保险问题。

几句聊下来，惊讶于还略显稚嫩的她，在保险规划方面早有打算。

不仅买了大病保险，还给自己买了100万的寿险。

我很诧异， 寿险保死不保生，人走了才能赔钱，算是一种家庭责任险， 为啥她年纪轻轻会买这么高保额的寿险。

她说：我是家里独苗，从小到大，爸妈已经把几乎所有能付出的都给我了。

现在一个人在这边打拼，每天都绷着。

这样看似自由，其实更需要自律，也更需要主动规划和投入。

万一哪天真有个三长两短，爸妈难受完，生活还得继续，希望好歹能留下点钱给他们养老，也能让肥仔（她的爱犬）晚年过得舒坦些。

其实，想明白了就行。买保险的目的就一个，就是用来挡财灾的。

和这位妹子相反，很多上有老下有少的人，认为寿险这种对自己一点好处都没有的保险，没必要买。

这个想法很自私。

我们现在的吃穿用度、现在的生活，是在我们看不到的过去，我们的祖辈辛辛苦苦积累而来。

我们享受着几代人来之不易的快乐，就必须和这个家一起，成长到他应该去的高度。

人在，就承担责任；

人万一走了，也该提前有个妥当安排。

这是你欠家族的、祖辈的债，没有理由让子孙去偿还。

所以，小财女一直觉得： 家里挣钱最多的，有房贷、车贷、生意贷款等压身的； 独生子女，家里有老人要养的，都需要给自己配一个寿险。

终身寿险和定期寿险的区别

寿险分终身寿险和定期寿险。

终身寿险，保障期间是「终身」。

说白了， 人固有一死，只要别碰上免责条款（比如故意犯罪、战乱等），身故就一定能拿到赔偿金。

40岁去世赔，100岁去世也赔。

定期寿险，保障期间是「一定时期内」，常见的有10年／20年／30年，或者保到60岁／70岁等。过了这个保障期间，合同终止，保障就结束了。

这之后，被保险人身故，就没有赔偿可以拿了。

定期寿确实有可能保费交完了什么也拿不到。

但 定期寿便宜啊，杠杆特别高。

每年花几百或几千，就能撬动100W+的身故保障。 是保险公司赚最少的产品。

用同一家公司的产品举例。

华贵人寿的「守护e家终身寿险」和「大麦定期寿险」。

同样是30岁男性，50万保额，30年交费为例：

前者是终身寿，保终身，一年保费是5350元。

后者是定期寿，保到60岁，一年保费只要755元。

价格差距就是这么大。

终身寿&定期寿，怎么选？

寿险是一种留钱的方式，我们自己是拿不到的。

所以，寿险包含的「责任」含义更多一些。在选的时候，要重点看一下，我们的「责任」要在什么时候兑现。

普通家庭，负债压力和焦虑主要集中在当下，定期寿险更合适。

而且，过了60岁或70岁后，儿女已独立，房贷早还完，家庭责任少了，对寿险的需求也低了。

很多家庭，看着收入不少，每年大几十万。

但只是表面风光，实际抗风险能力极低。因为每个月除了吃喝拉撒，房贷要还，车要供，父母要养，更别提小“吞金兽”--孩子的各种费用要付。

一旦收入中断，马上会陷入到非常窘迫的境地。

在这种家庭流动资金较少的情况下，重疾保障已经做好的前提下，再买一个大额的终身寿，压力确实有点大，实惠的定期寿其实更适合。

终身寿，更适合高净值家庭。 这种家庭，几乎没有现金流问题，而且要提前规划家族资产向下一代传承的方式，避免出现税务或法律上的问题，会考虑用终身寿去处理资产。

定期寿险，怎么选？

我觉得，定期寿险的挑选，在所有保险产品中是最简单的。

挑选关键点主要看3个：

l 杠杆率要高： 花同样的钱，要买到更高的保额。

l 免责条款少： 免责条款，就是“什么情况不赔”？限制越少越好。

l 健康告知宽松： 对投保人健康要求越低，越容易买上。

扒 完了市场热销的十几款高性价比产品的条款，挑出几款优势较大的产品列出来分享给大家。

我个人最喜欢，也最推荐的，是 阳光i保 。 杠杆高，免责少，健康要求宽松 的定寿。

亮点一： 阳光i保的定价超便宜。

一二线城市、不吸烟的朋友，只要符合学历和职业要求，就能买超便宜的「健康++」版本。

30 岁男性，买100万保额，保到60岁，交30年，最便宜的版本，年交保费才1260元。

小财女把不同版本的购买要求都列出来了：

其实要求不高吧，大部分生活在一二线城市的朋友，都是符合「健康++」版本的要求。

如果学历或职业没达到，还能买到「健康+」的版本，价格也就贵百来块钱，不算多。

亮点二： 对投保人健康要求也较低。

甲状腺结节可以直接买，3 级及以下的乳腺结节也有机会投保，对体重也没有要求。

亮点三： 承保公司阳光人寿是老牌的保险公司。

分支机构挺多，2019年第2季度偿付能力充足率为199.64%（及格线是100%）。

阳光i保好是好，但排除了一些高危职业和抽烟人士。保司更多是为了控制风险，把价格做足够低才这么设计。

抽烟或从事高危职业的朋友 ，比如军人、警察、货车司机、高空作业等，可以考虑 瑞泰瑞和（升级版）定期寿险 。出险的风险大，产品的定价就会贵一些。

男性买，价格会比阳光i保贵百来块钱。女性买，价格跟阳光i保差不多。

另外，瑞和定寿对有肝炎的朋友，比如大小三阳、乙肝病毒携带等，如果需要核保，反馈结果也挺友好的。

至于定寿产品怎么买，我建议， 先掂量下自己的房贷 。

一线城市的朋友， 100万打底，300万也不嫌多 ，二线城市的可以适当降低。

保障期限最好选到70岁 ，至少保障到自己没有什么家庭责任为止。

缴费期能选越长越好，和房贷同理， 提高杠杆，也降低缴费压力。

最后叨叨

在成家，特别是有小孩之后，大多数人都是求稳。不轻易被意外打乱人生节奏，才能真正给家人更稳定美好的生活。

买寿险就是希望给自己的家人一个无论发生什么，都还能体面活下去的保障。意外真的太残酷了，如果不幸非得找上门的话，也要值钱地离开，给留下来的人更多的底气和希望。

春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有退路，不是吗？

希望得到更多保障的伙伴，如果对于一些不确定状况， 可以后台预约 小财女专属保险顾问 咨询清楚 ，下图有个入口的标识 。

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自己做功课学会避坑，也要善于借助专业人士的力量，多问问不会错。

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