问世至今九年来，百万医疗险仍是保险市场的“网红”。除了低保费高保额、保障性价比高的绝对优势外，百万医疗险也在不断迭代更新，以满足消费者日益增长的健康需求。
当前，百万医疗险再度面临新挑战。今年7月，按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案正式对外发布。这一医保支付方式的变革，对医疗险市场将产生深远影响。
我们日常就医时，医疗费用通常由医保基金和个人支付两部分组成。过去，医保基金主要采用“按项目”报销的方式，先确定药品、耗材、医疗服务项目的范围和报销比例，然后将医保报销部分直接支付给医疗机构。这种方式简单便捷，但容易导致“过度医疗”等问题。
新方案的重点是将医保基金的“按项目”报销转变为“按病种”付费。DRG付费方式就是其中的一个重要模式，即按病种打包进行医保支付，同一编码下的病种，无论治疗项目多少，都按照整体预估的打包价格进行结算，年底由医保局与医院进行结算。超出打包价格的费用，医保局不予结算，由医院自行承担；节余部分则由医院留用。
以老王因胃病住院治疗为例，医保DRG对该病种的预算为1万元，如果治疗费用低于这一水平，医院有结余；如果超出，则医院需自掏腰包。
在这种模式下，医生更有控费的动力，民众不必要的医疗支出也大大减少。但这也容易带来治疗方案受限、外购药变多、住院天数下降、更多医疗需求被“挤压”到院外等新情况。
由此，传统百万医疗面临着前所未有的尴尬处境。一方面，医生控费使得住院医疗费用难以达1万-2万元的起付线，客户更难获得理赔，整体获得感不高；另一方面，目前大多数百万医疗险只包含部分外购药，无法满足消费者对某些效果更好的外购药的需求。
面对挑战，迭代升级成为百万医疗险的唯一出路。在医保支付方式改革的新时代，理解消费者对产品的新需求，是其能否在市场中保持优势的关键。
在这一大背景下，
太平洋健康险旗下的明星产品蓝医保进行了一次突破式升级，
成为首款不限疾病、全面放开外购药械的长期医疗险，并首次覆盖“线上+线下”门急诊，
致力于为每个家庭提供“好医好药好服务”。
在“好医”方面，
蓝医保2025新品将投保年龄上限从55周岁大幅提升至60周岁，且免体检免人工核保，为更广泛年龄段的人群提供全面的医疗保障服务。
此外，在家庭单共享1万元年度免赔额的基础上，蓝医保2025新品还持续降低免赔额。无理赔时，免赔额每年可递减1000元，最低可降至5000元。
举个例子，老王买了保险，前5年都没发生理赔，第6年不幸因肺炎住院，总花费5万元（符合保障责任），医保报销了2万元后，他在免赔额5000元的基础上，则可获得高达2.5万元（即5万元-2万元-0.5万元）的理赔金额，
实际到手的赔付大大增加。
蓝医保2025新品中对免赔额的优化，是在DRG落地后对客户需求的积极响应。毕竟在医生主观控费意愿更强的背景下，患者住院费用更难达到1万元的免赔额。基于此，
降低免赔额，不仅提高了客户获赔的概率，也增强了他们对保险的获得感。
有了基础的医疗保障，蓝医保2025新品还希望客户有更好的就医体验。
新升级的产品增添了保额100万元的首年特需医疗保险金赠险。特需医疗包括特需医疗部、VIP部、国际部等，相当于医院的“头等舱”；新版蓝医保让高端医疗服务变得触手可及。
除了基础保障外，为了满足客户多元化的需求，蓝医保2025新品还升级了多项可选责任，如新增住院补贴保障、门急诊医疗加油包等，将5种特定疾病升级为120种，覆盖病种范围更广泛等。针对客户的个性化需求添加的上述可选责任，让医疗保障更灵活也更全面。
在“好药”方面，
许多百万医疗险在院外药械的保障范围上一般都有数量限制。蓝医保2025新品则打破成规，首次同时提供保证续保20年叠加全面放开外购药品和医疗器械的承诺。只要在国家药械清单内（与2024年12月31日前批准的一致）的产品均可使用，不做限制，且100%赔付，让客户轻松实现用药、用械自由。
此外，蓝医保2025新品还提供特药送药上门服务，抗癌特药的数量也升级至207种。其中，原研药就有127种，还有3种领先的CAR-T药品，能带来更好的治疗效果。
升级后的蓝医保成为行业首款不限疾病全面放开外购药械的长期医疗险，在业内几乎没有对手。
特别是在DRG支付体系下，患者院外购药需求大幅提升，升级后的蓝医保实用性也大大增强。
在“好服务”方面，
对于用户高频次使用的医疗险而言，服务是每个公司都必须深耕与精进的内容，毕竟客户体验直接决定了产品及公司的口碑。蓝医保2025新品解决了专家门诊约号难、等待时间长的问题，可以为消费者提供全国超300个城市排名前200的三甲医院名医随心约服务，针对重大疾病，客户都能轻松预约专家就诊，享受更优质的医疗服务和治疗方案，让就医过程更省心、省力。
在理赔环节，升级后的蓝医保也直追高端医疗险，与多家医院合作实现普通部出院直赔，这意味着客户理赔时无需再繁琐地收集资料，服务效率大幅提升。目前，该服务已在上海推开，后续有望推广至全国。
可以说，这次蓝医保2025新品满满都是干货，各项保障责任都做了极大优化，堪称
百万医疗险的年度“卷王”。
更“卷”的是，即便蓝医保“好医好药好服务”全面升级，超高性价比的价格优势依然非常显著。一位32岁有社保的女性一年保费仅需271元，低于市面上不少主流百万医疗险。
更何况，蓝医保还有全家投保享优惠服务，2人投保打95折，3人投保打9折，4人及以上投保直接打85折。一人投保本就已经很划算了，全家投保更是性价比拉满。
蓝医保的经营时间并不长，2022年面世时已面临白热化竞争中的百万医疗险市场。即便如此，
蓝医保仍快速破圈，并在短短两年内三次迭代。
从领先性承诺保证续保20年，到强化“一老一少”特色服务，再到2025新品在“好医好药"方向上针对性突破升级，蓝医保系列产品的每次迭代都是一场全新蜕变。这些迭代不追求轰动市场的炒作，而是致力于用户提供实实在在的全面保障和价值回馈。
用心懂用户的长期主义，难能可贵。
