自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，普惠金融取得了长足发展。普惠金融在化解小微企业融资难、缓解城乡金融发展不平衡、关注弱势群体方面发挥了重要作用。
由《银行家》杂志社主办的“2024银行家金融创新论坛”于2024年11月23日在北京召开，此次论坛特设以“商业可持续与普惠金融高质量发展”为主题的圆桌论坛，邀请十余位来自金融界的专家，就商业可持续与普惠金融高质量发展这一热点话题进行深入讨论交流，为商业银行更好地推动普惠金融可持续和高质量发展提供借鉴和参考。
此次圆桌论坛由国家金融与发展实验室副主任彭兴韵主持，他指出，众所周知，普惠金融至今已发展多年时间，党和国家高度重视普惠金融的发展，尤其是现在强调的中国式现代化与共同富裕更离不开普惠金融的支持。普惠金融是从多个维度同时展开的，商业银行是支持普惠金融发展的主力军，大多数银行都设有专门的普惠金融事业部，此次论坛专门围绕中国商业银行的商业可持续性与普惠金融高质量发展主题展开讨论，希望各位参会嘉宾分享关于中国普惠金融发展和探索的感想及对未来发展的真知灼见，为未来中国普惠金融进一步的发展提出宝贵建议。
中国邮政储蓄银行普惠金融事业部副总经理蔡禹指出，目前的经济情况下制约普惠金融高质量发展的市场因素有：第一，当前普惠金融发展进入了新阶段，根据市场监督管理总局的数据，从2020年到2023年，每年登记在册的市场主体净增约1500万户，2024年1至9月这一数值约为400万户，增速有所放缓，新形势下普惠金融服务面临着新课题，即在扩大服务覆盖面的同时，如何提升存量客户的综合服务体验。第二，当前我国经济运行仍面临不少困难和挑战，在国内需求不足的情况下，部分小微企业生产经营困难。普惠金融要服务民生、雪中送炭，如何平衡好业务发展和资产质量，也是摆在商业银行面前的难题之一。第三，数字金融与普惠金融融合发展，对普惠信贷扩面增量发挥了积极作用，国家在金融基础设施方面做了很多卓有成效的工作、取得了很多成绩，特别是在解决数据壁垒和信息孤岛的问题上下了很大功夫。但在业务推动过程中，仍存在制约信息共享的客观因素，比如各区域之间的信息更新及时性还有待提高，共享数据的维度也需要进一步增加。
华夏银行普惠金融部副总经理胥嘉国认为，当前做业务最大的痛点还是整体市场需求不足。但是我们坚定的相信党、相信政府，困难是暂时的，市场的需求不足或企业的困难会随着企业自身技术的进步，不管是新质生产力，还是科技金融，都能突破，完成转型升级，经济又能进入上升周期。为了推动普惠金融的发展，我也有几点建议：第一，政府应尽可能在金融基础建设上尤其是数据方面多放开一些端口，增强数据的可用性，希望能做到数据能即查即用。第二，更多的科技信应用才能给终端用户长尾客户提供更好的服务。第三，银行业要加大合作，避免恶意竞争，期望银行业不要打价格战。第四，加强各金融主体的合作。
北京农商银行普惠金融部副总经理（主持工作）单江提出，近年来，在国家战略指引下，金融机构与国家高质量发展同频共振，持续加大对普惠金融的支持力度，为小微企业“减费让利”，提供更加便利的金融服务，下一步，金融机构需要高度关注客户服务、定价及银行持续经营三者的匹配。
地方性金融机构一直以来扎根当地，获客渠道主要是依靠自身网点优势，尤其是对农商银行来讲，近郊、远郊、郊区客户或者涉农客户是主要服务群体。近些年，随着大行的下沉，竞争更加激烈，面临着获客模式和风控模式的全方位转变和创新，比如借助科技的力量，提升标准化、线上化、数字化和智能化能力，围绕场景金融、生态获客开展业务创新，为众多上下游小微企业提供融资服务等。
普惠金融与数字化的结合是必然趋势，而且这种趋势会日益增强，目前在创新和容错的机制建设上还需要进一步完善和细化。
上海农商银行普惠金融部总经理助理仲慧认为，关于如何实现商业可持续与普惠金融高质量发展，结合工作实践，是要回答好四个问题：一是市场哪里找？商业可持续首先要有市场，传统商业银行下沉的市场依然存在，只是原来的商业模式与专业能力不足以支撑服务于这样的下沉市场，但不代表这个市场不存在，要做好市场，就要提高专业能力，有的时候边界要从内而外打破。二是收益哪里来？答案是精准施策。分层、分类、分受众群体，不同客群的风险程度是不一样的，相应的市场定价也应有差异。贷款原来从银行的角度来看是资源，资源就应该带来更多的收益，当前确实市场需求弱，银行更多是卖方市场，但是从长期来看，信贷资源还是买方市场，怎么样能够撬动好信贷资源带来更大的综合收益，怎么样做好服务将方方面面的需求激发出来，带来综合回报，是要着力思考和研究部署的。三是运营怎么管？市场定价有时候还要看运营成本怎么管理，利差来自于成本，普惠量大面广，要降低运营成本，解决方案就是必须要实现规模经济，需要数字化赋能，提高运营效率。四是风险怎么控？这决定了可持续发展能否长远的问题，因为风险和运营成本不同，它不是一个完全线性增长的变动成本，风险暴露其实是要一定的时间积累之后才有风险表现的，从实践来看，风险管控要坚定不移地走好机控和人控双轮驱动模式，才能真正实现收益和风险的有效平衡。
山西银行普惠金融部总经理陈晓华指出，当前普惠金融业务主要从线上化产品、银担合作及供应链金融三个方面发力。第一是线上化产品，重点是加强金融科技创新，加快业务数智化转型，一方面要不断探索强化前沿金融科技运用，提高自主研发能力，另一方面可“借船出海”，与第三方科技机构合作，实现合作共赢的同时，为数字化转型发展积累宝贵经验。第二是银担业务，政府性融资担保机构市县一体化改革后，应进一步加大与政府性融担机构合作力度，开展银担批量“总对总”担保业务，加强银担产品创新，通过强化机制建设，提高合作效果和效率。第三是供应链金融业务。一方面，应重点强化与省属国有企业及大型民营企业的战略合作，聚焦区域优势产业，发展具有区域特色的供应链金融业务，围绕核心客户，大中小微企业一体化链式开发，实现供应链业务的规模化发展。另一方面，搭建供应链产融平台，通过线上化、数字化产品打通核心企业、上下游企业服务渠道，做强综合金融服务能力。
乌鲁木齐银行普惠金融部副总经理郭永君提出，从根本上讲，普惠业务不能脱离本质，早期做普惠有两个观点：一是必须紧盯普惠小企业现金流，二是利润覆盖风险，但是目前普惠金融政策性导向是要长期支持，不追求利润，普惠小微企业生命周期比较短，且行业周期性强，如何在不同的阶段持续给予小微企业支持是做普惠业务的重要课题。
我们近期也提出了一些思路，主要就是聚焦小微企业，目前乌鲁木齐银行将30万元以下作为一个基础线，采用线下线上相结合的模式，针对个体工商户发放贷款，这部分客群各类线上贷款非常多，从互联网银行到传统银行都推出了很多非常方便的贷款品种，但是也遇到了很多问题，比如个别银行出现较大的风险。所以我们认为这一块还是要聚焦城商行的优势，作为中小银行，就要根植地方，依托对客户的了解，以客户为中心推动业务发展。所以我们现以网点为中心，对周边所有的小微商户做完整的尽调，核实客户现金流水，包括微信、支付宝，通过引进线上流水分析系统，对客户做整体风险评估，分析报告结果进行应用。线下尽职调查步骤，确保了客户质量，也防范了风险。上线两个多月户数新增1800多户，新发放超2亿元，在比较短的时间就达到了一个很好的效果。
据威海银行普惠金融部总经理王大龙介绍，威海市商业银行认真贯彻中央金融工作会议精神，把做好普惠金融等“五篇大文章”作为推动自身高质量发展的重要抓手，聚焦支农支小，在提升普惠金融服务效能的路径上取得了一定成效，同时也遇到不少困难，包括应对大行普惠下沉、存量客户流失和抬头风险等。
当前做好普惠业务的关键点在于找准场景，精准挖掘需求；简化手续，提高客户体验；优化流程，提高办贷效率；授权下沉，提高服务时效及运用大数据拓展线上服务模式等。
近年来，威海市商业银行普惠金融业务在助力乡村振兴，挖掘场景场景潜力，搭建批量业务模式和拓展服务渠道等方面做了一些探索，下一步将持续加强普惠信贷产品与服务创新，积极履行社会责任，为持续激发小微企业内生发展动力，全面推进普惠业务与乡村振兴、科技创新和绿色低碳的融合发展，向社会和客户提供更加高效、便捷、实惠的金融服务。
浙江稠州商业银行乡村振兴金融部总经理郑俊认为，普惠金融在化解小微企业融资难、缓解城乡金融发展不平衡、关注弱势客群方面起到了非常重要的金融支持作用。党的十八大以来，普惠金融作为一个重要议题，逐渐显露出在经济、金融、政治方面的重要意义。
对于普惠金融的发展，他提出两个方面的思考：一是企业划型问题属于行业难点，亟需切实可操作的解决方案。二是普惠金融的特点是户数多、金额小，后期易面临立案难、诉讼难、处置难问题。目前，尚存在普惠案件数量多、可执行资产较少、执行成功率较低的问题，这对处理涉普惠类案件提出了更高的要求。
基于此，实践仍是提高工作质效的“试金石”，浙江稠州商业银行将继续扎实做好普惠金融大文章的，为社会稳定、人民幸福贡献力量。
东营银行普惠金融部（乡村振兴部）总经理王文昭主要分三部分和大家分享了一下普惠的具体做法。他指出，作为小型城商行，可能一些大行还有发展快的银行现在都不做了，我们做的还比较津津有味，又普又惠。一是创设一系列产品和服务，不断满足客户的细分需求。二是实施普惠战略，做好金融支持、新质生产力的发展。三是发挥机制优势，加力提升乡村振兴、金融服务模式，提升乡村振兴金融服务品质。但是我们也深知普惠金融发展面临诸多问题，尤其是小型城商行在规模体量、资金成本、风险控制方面都不及国有大行的情况下，如何进一步降低融资成本、提高服务质量、提升业务竞争力、扩大市场份额、破解利率可得性和风险问题，是需要探索和实践的。
潮州农商银行普惠金融部总经理陈伟彬就论坛主题分享了潮州农商银行改制五年来的三点体会。一是坚持思想解放，根植“以人民为中心”服务理念。一方面，深入履行“一体两翼”核心价值观。持续做好基层网点、基本制度、基础业务、基干队伍、基准风控优化建设，加快零售化、数字化转型，将金融倾力支持于国家战略的薄弱区域。另一方面，坚持人民至上、问题导向、因地制宜原则推动风控思维破冰。通过一线调研、案例分析、示范营销等现场教学，创新好易贷“三品三表+”产品，解决改制前队伍遗留的“惧贷、畏贷”心理，有效破解长期以来农村地区集体土地抵押难问题，获评全国金融强农改革创新典型案例。
二是坚持组织改革，实现“精而强”转型升级。其一，打造“三强”机制组织架构。实行网点分级分类动态管理，强化网点综合服务，推动金融资源进一步向县镇村倾斜下沉。推行总行“强服务”、一级支行“强经营”、网点“强营销”的“三强”管理架构。根据客户分层分类及业务边界，按照“1+5+N”架构模式，因地制宜发展特色业务，打造服务普惠金融最后一公里。其二，融入乡村治理，强化普惠金融基础设施建设，打造“3+5”金融服务中心。在红色苏区茂芝设立金米普惠金融实践基地，在潮州首家信用互助组原址修缮潮州农商银行旧址，在全国首批55个休闲街牌坊街打造概念网点，设立全市首家陶瓷、不锈钢、茶业、蓝色海洋、文旅等特色金融服务中心。
三是坚持产品与服务创新，探索“特色化”经营之路。第一，打造乡村金融（以人民为中心的“三个银行+点线面体”）、小微金融（“基础数据+三驾马车”）两大业务模型。第二，搭建“金米潮农”“金米潮商”“金米潮仔”三大普惠产品体系。以“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的金融服务全方位满足人民群众金融需求。同时，依托潮州特色经济业态，以“特色模式+特色产品+特色管理”对接潮州特色农业、特色产业、特色文化，创新开发“蓝色海洋贷”“陶易贷”“包装印刷贷”“凤凰单丛贷”“优锈贷”“红色苏区贷”等12个特色产品。第三，以点带面，优化升级信用服务体系。升级“整村授信”业务品牌，并将“整村金融”提升至“整镇金融”服务新模式，创新“一镇一贷”服务机制，持续推进与7个优质镇村合力创建“信用品牌”，提供专属特色产品、专项信贷资金、专定利率优惠、专业整镇服务等“四专”金融服务。
海南农村商业银行乡村振兴部副总经理金为华提出，关于普惠金融的可持续发展，一是要提升监管的包容性，做实普惠信贷业务尽职免责工作，切实为基层拓展普惠业务减负松绑，解决基层信贷人员不愿贷、不敢贷的后顾之忧。二是普惠金融要实现可持续性，要强化科技赋能，走数字化转型之路，推动降低展业成本、提高营销精准性和提升综合展业效能。三是要持续推动普惠金融产品和服务模式创新迭代升级，提升普惠客户融资、金融服务的可得性和便利性。
泰安银行普惠金融部总经理冯勇认为，普惠金融要走差异化发展之路，但是走差异化发展之路面临几个矛盾，一是监管和政策的矛盾。例如，对于还本续贷，所有银行都不认可，还本续贷很容易掩盖真实风险，但是企业很好的话可能就比较好，相当于原来的短期贷款变成了长期的。二是市场需求的矛盾。疫情改变了大家的消费观念，也让大家更理智地看待投资和消费，一些企业家减少了投资欲望，还有一些民营企业产生了小安即富的想法，但是对银行来说，这是一个矛盾点。三是很多数据由各个科技公司掌握，推动的时候很难做到齐全，这加剧了银行对推送过来的数据的筛选及运用，对银行造成了一种困惑。
沧州银行普惠金融部副总经理李辉指出，普惠金融发展需要面对的两个问题，一是普惠贷款低利率导致一些银行集中向优质客户展业，无论是价值还是过度授信方面，都存在一定的风险；目前国家层面已推出小微企业融资协调机制，希望机制的出台，对银行拓户有促进作用，也能为企业、个体工商户、个人的融资创造更加公开、平衡的环境。二是很多银行采用线上线下相结合的方式展业，提高了效率。与国有大行、股份制银行相比，中小银行的科技赋能尚有差距，但是中小银行具有本地人头熟、扎得深的地缘优势，以及客户对员工信任优势，在竞争如此激烈的市场上，这些优势必须保持。
金华银行零售业务部副总经理（主持工作）邵玉荣介绍，2024年金华银行的普惠业务开展的很好，这几年重点在做线上化，因为面对卷额度、卷利率、卷效率的现状，客户有更多的选择，只靠人海战术行不通。近几年，金华银行对科技赋能业务的投入非常大，通过自主研发和与外部合作，实现办贷效率大大提高，有效提升了农村市场份额。
据昆仑银行授信审批部专家温剑介绍，针对小微企业，昆仑银行2024年9月上线昆仑E贷，经灰度测试后，正式于11月发布的普惠小微企业线上化信贷产品。该产品额度最高300万元，支持随借随还，利率最低3.13%，优于同类市场产品。产品依托互联网技术，通过大数据、云计算等金融科技，极大降低了普惠小微企业的获贷成本，实现了金融科技对普惠客群的精准滴灌。昆仑E贷产品改变了传统小微信贷业务对抵质押物的过分依赖，通过授权获取企业税务数据进行综合分析，并叠加对工商、司法、征信等多维度数据的使用，以庞大的数据特征和规则进行交叉检验，实现穿透性强、准确性高、时效性高的大数据智能决策，实现了线上代流程为主、线下为辅的便利化信用贷款的申贷、获贷模式。
厦门国际银行普惠金融部营销专家吴家福认为，此次圆桌论坛的主题是普惠金融的商业可持续和高质量发展，这两个可以分别作为单独的命题，也是相辅相成的课题。商业可持续要求实现经济效益的同时，能够长期稳定地运营和发展。普惠金融的本质是金融，要遵守金融规则、商业逻辑，商业可持续要有盈利的可能性，否则影响可持续性。目前，普惠金融相对脆弱，抗风险能力偏弱，即使在各项支持政策和工具的支持下，这一板块仍是微利或亏损现象，长期可能导致金融机构动力不足。普惠金融阶段性仍离不开政策支持，建议在监管导向根据市场供需的变化及从结构优化角度做一些调整，长期要引导金融机构在脱离政策扶持时也能实现商业化持续经营。同时，因为商业可持续也是对小微金融主体而言的，小微企业接受服务要有盈利空间或服务的成本可负担，可以实现商业功能，进而履行社会职能。在高质量发展方面，普惠金融的“根”是小微企业，普惠金融高质量发展的根源就是小微企业的高质量发展，帮助小微企业提升发展实力、提升管理水平，需要政府层面的政策支持、机制构建和环境创造；在这个过程中，相应也要提升金融机构自身的服务质量和风险管理能力。
重庆富民银行运营管理部总经理杨先斌表示，重庆富民银行作为一家民营银行，由于没有分支机构，业务基本上都是以线上化的方式开展，自成立以来就坚定地选择数字化普惠金融之路，主要做法有：第一，发展战略精准化。富民银行坚持智能化、数字化、平台化模式，以打造成为富有特色的产业生态银行为战略目标，遵循平台思维、生态思维及伙伴思维，在普惠金融上从思维、战略、路径、模式、机制、能力建设等方面系统推动，建立数字化普惠金融服务体系。第二，金融产品场景化。目前的客群主要是个体工商户、小微企业等长尾客群。在产品设计上核心理念是产品要场景化、中台化，底层产品是基础类产品，在基础产品之上，针对特定的场景和行业来开发相应的差异化产品。第三，金融服务线上化。产品的运营、管理、风控全流程实现数字化，并建立数字化的渠道矩阵，业务的开展主要是通过手机银行、微信公众号、小程序等渠道，触客和面客很多是通过企业微信来做，全行不断加大企业微信投入，希望跟客户建立更好的一对一交互，加强数字化营销运营支撑，持续提升客户体验。第四，风险管理数字化。风控数据、风控变量、风控模型、风控系统四位一体，实现从数据到决策的闭环管理，提供全面、智能、高效的风控解决方案，打造涵盖客户准入、反欺诈、信用评估、风险建模、贷后管理、智能催收等环节的全流程、智能化大数据风控体系。第五，资源配置常态化。在资源配置、产品研发、科技支撑、风控体系、考核激励、活动宣传等方面倾斜资源，打造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，激发内生动力，切实提升普惠金融专业服务能力。
神州信息首席信贷咨询专家行智国提出，首先我们明确银行是经营风险的，而风险从经济学理论上讲是由于信息不对称造成的，那么减少信息不对称的方法就是增加信息的真实性、完备性、及时性，普惠金融发展的一个痛点就是目标客户征信信息的缺乏造成风险难以准确计量，因此针对普惠金融，开放更多的数据服务接口，提供连通各类数据信息的服务可以显著提升普惠金融的风险经营能力，从而做到金融服务的普惠化。其次，市场的金融需求在某个一定的时空条件下是有限的，当前各级市场供给主体，国有大行、股份行、地方行都在积极创新普惠金融产品，使得市场供给激增，市场竞争激烈，造成不同竞争能力的金融机构之间发生分化。因此，如何找到扩大市场需求的方法才是普惠金融健康发展的关键所在。
