回购保单将保额提前变现？美国还真有这么一个公司

一张寿险保单引发的故事

多年前，有一个美国人，他的叔叔患了癌症。在叔叔去世前的那段日子里，他看到了疾病如何猖狂的折磨着一个无力反击的身躯。然而，叔叔的家里几乎已经耗光了所有的积蓄，无法再支付高额的医疗费用继续治疗了。

当然，大家心里都清楚 ，叔叔有一份寿险保单。但是，那份保单只有在他死后，受益人才可以领到那笔钱。对于病榻上的叔叔来说，也许并没有什么作用。

受到这件事情的启发，这个美国人创办了一家以保单回购为主营业务的公司。

什么是保单回购？

癌症、爱滋病等疾病的肆虐，给患者及其家庭带来了痛苦和灾难，而一些人寿保险通常是在被保险人死亡之后，才向其受益人支付保险金，从而在一定程度上忽视了被保险患者的生前享受。

保单回购 ，简单的来说，就是回购公司以折价的方式收购被保险人的人寿保险单。

对于被保人来说，也许这笔钱可以在生前最后的时光里帮助到他或者他的家人。

经营保单回购的公司，专门面向临近死亡的被保险人，折价收购其人寿保险单，特别适合于那些持有高额保单的患者、急需支付医疗费的患者。

只要能证明患者存活不超过两年，公司就可支付其人寿保险单面额一定比例的现金，供其生前享用。但同时，该保单的受益人也将改为公司。在这一交易中，患者还能活多久是最主要的给付标准。

社会舆论对此曾有批评，认为是趁火打劫、剥削患者。但有一位患者却说：“我用12.1万美元的保单换了7.2万美元的支票，想布置房间、种花、读书……总之，想在生前缓解痛苦、过得更愉快。”看来，这项业务是有利也有弊，当然也存在道德风险，。

在我国有没有保单回购呢？

我国目前还没有专门的保单回购公司。但如果遇到文中所述情况，也有解决办法。

首先，在我国商业保险中有 “重大疾病提前给付” ，这是附加在主险后面的附加险，另一个名字也叫“生命尊严给付金”。 也就是在你购买商业保险且附加了重大疾病提前给付一定时间后，医院确诊你犯了重大疾病，那么保险公司履行相关义务，赔付你保险保额。

其次，还可以通过抵押保单的形式。

目前，一些保单具有一定的现金价值。这类保单无论被保险人是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，投保人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。所以，这类保单可以进行抵押。

而财产保险合同，投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有保险事故，投保人就不能获得保险金。因此，财产保险单本身不具有现金价值，也就不能抵押。

据了解，保单贷款的时间较短，一般最多只有6个月，贷款的金额也不能超过保险单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定。

最后，建议大家在进行保单贷款之前应慎重考虑。

就保单回购这项业务而言，它是有利有弊的，而且存在道德风险。它的合法性和适用性都有待商榷。希望随着社会的不断发展进步，能够通过法律的约束使这样的保险业务不断完善和规范化，使它可以帮助到更多的人，至少它 的出发点是 好的。