近日，中银消费金融2018年净利润数据披露，仅实现净利润5.59亿元，同比暴跌59.27%。要知道，2017年中银消费金融净利润高达13.75亿元，高居持牌消费金融公司老大。不过，该公司主要业务都源自现金贷，随着2017年现金贷政策的收紧，曾经的“消金一哥”似乎已经风光不再。
上市公司陆家嘴年报中公布的数据显示，中银消费金融2018年的净利润同比下降59.27%，实现净利润达5.59亿元。
照此计算，中银消费金融已被竞争对手捷信消费金融反超，跌落持牌消费金融一哥宝座。
在互联网金融都不太好过的2017年，唯独消费金融公司还是赚了个盆满钵满，而如今，曾经的大哥中银消费金融最近的日子不好过，不光2018年业绩下降6成，更是罚单满天飞。
作为一家银行系消费金融公司，中银消费金融也没有冲破流量的桎梏。
除此之外，中银消费金融代理渠道商乱收费的行为也被市场诟病。
对于业绩暴跌，中银消费金融方面表示，2018年，受资本充足率影响，公司业务规模以及营业收入受限。
同时，资金等成本上升，业绩有所波动。
信息显示，中银消费金融成立于2010年6月，是经银保监会获准建立的消费金融公司之一。
中国银行占股40.02%，为第一大股东；
百联集团、陆家嘴、中银信用卡公司（中银香港旗下）分别持股20.64%、12.57%、12.37%。
艾瑞咨询《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，2017年，互联网消费金融业务高速增长，达到约4.4万亿元的放贷规模，增速高达904%。
在近年来国家大力支持“消费升级的背景下，中银消费金融也曾经历了他的红利期。
尤其是在141号文出台后，非持牌机构的激进放贷扩张遭到强有力的约束，持牌机构的先天优势开始凸显。
2017年，中银消费金融的总资产虽然不及第一名捷信消费金融878亿的一半，但是其净利润却是持牌消费金融公司中利润最高的公司。
联合资信的数据显示，截至2017年末，中银消费金融资产总额397.91亿元，同比增长47.20%。
净利润为13.75亿元，增长率157.78%。
仅仅一年业绩就遭遇了如此滑铁卢，似乎也影响了其原定的增资计划。
2019年4月3日，中银香港披露，博裕及红杉退出其35亿增资计划。
消费金融机构服务对象以中低收入的年轻群体为主，超过60%的月收入在5000元以下。可以说，有效的获客渠道是消费金融机构业务发展的基础。
而中银作为银行背景的消费金融公司，主要依靠渠道获客。
中银消费金融财报显示，目前其80%的客户都是通过合作渠道获得的，而二三四五的“2345贷款王”则是他的主力战场。
据二三四五未经审计2016年度业绩快报显示，2345贷款王2016年发放贷款总笔数411.75万笔，发放贷款总金额62.74 亿元，截至2016年12月31日，贷款余额超过13.76亿元。
这款现金贷产品面向蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领，提供500-5000元的小额现金信贷服务。
但若银行仅是资金提供方，银行就丧失了自己的真正竞争力。
二三四五在2017年年报中表示要终止“2345贷款王”产品。
公开信息显示，中银消费金融与二三四五的合作，确实是中银负责提供资金，而后者提供平台、流量和技术及数据分析支持。
除此之外，中银消费金融还将获客来源外包给各地的渠道商。
而代理商需缴纳“支付保证金”来赔付坏账，而代理商则从经手客户的贷款额中收取3%左右的手续费，作为自身收入。而代理商所获取的3%佣金很难偿还经手客户的不良贷款，再加上推广业务所需场地租金、人员工资等各类之处，迫使代理商以各种名义向客户收取各类费用，以弥补自身收入。
这种通过代理商申请贷款，代理商代为偿还部分坏账的模式，无疑让代理商有了乱收费的由头，更为中银消费金融带来不少贷款纠纷。
而近年来，消费金融为了获取流量，线上、线下齐头并进的格局已经显现。
花呗，京东金融，苏宁金融等巨头来依托自己的场景优势反哺到线下，分食市场。
而随着移动支付的普及，以及互联网公司自身的数据、风控、运营优势，使得其获客成本更低，进一步打压传统线下模式。
与此同时，而后成立的消费金融公司也越来越倚重线上。
比如招联消费金融和马上消费金融，尤其前者基本以线上市场为主。
而线下业务起家的中腾信也在2015年末开始布局线上，推出 “小花钱包”借贷产品，通过纯线上的模式运营借贷产品，并开发出线上商城增加消费场景。
而中银消费金融却鲜有动作。
目前中银消费金融主要为消费者提供三大类消费贷款。
第一类是"信用贷款"，包括无抵押的信用贷和需要房产抵押的乐享贷；
