很多事情年轻时做错了，改正就好了。
但有些事，一旦做错了，真的会付出惨重的代价。比如买房子，比如不爱惜身体，比如错过风口期，再比如买错保险。
因为时间是最不可复制的资源
。
给大家说两件最近对我比较触动的事。
上个月我去参加全球著名咨询公司BCG的年会，晚宴时我和几位医学博士一起吃饭。席间，他们给我普及很多医学常识和关于癌症治疗的最新科研。其他的东西我没太听明白，但是有一句话我是听进去了，他们说，
据相关数据调查，人一辈子的积蓄都花在临终前治病的那3年。
我瞬间吓呆。不过我很快很自信的说，我不担心，我买了重大疾病险种。
医学博士说，你买了多少？要算上几十年后的通货膨胀，才能知道你买够了没有。
我心里盘算了一下，乱七八糟的险种我倒是买了一堆，但是大病险好像只买了20万？？ 30年后这20万有个毛线啊。真叫无知者无畏啊。
正在我后悔大病险买少了的时候，几天后我收到了一个保险公司的清单。
把信打开，我差点要哭了。
我也不知道什么时候买的险种，每年缴纳大几千块，美其名曰分红险，但是信里赫然写着上一年分红金额为：人民币200元。
我气得把信撕得粉碎，这都是什么鬼分红， 连货币基金的收益都不如。问题是，我还得继续缴纳下去，如果这时断供，我的损失惨重。
我怎么会这么白痴买这样的分红险？
我想起来了，当时是一个朋友在卖保险，吹得天花乱坠，出于无知也好，或者帮朋友忙也好，我总之是勇敢地跳进了大坑。
大抵人都是缺乏安全感的吧。
我自己亲身经历过亲人的离去，所以我早在20岁的时候，就已经很接纳保险的概念。
这些年来，我在理财上斩获颇丰。但是对于保险，这个理财很重要的一环，却让我头疼不已。
我承认自己在这方面挺失败的。比如说重大疾病，这个险种非常重要，越早买越便宜。我在年轻时却没怎么重视，现在一把年纪想加大投保额，但是却错失最好时机。
一来我这个年纪投保费用巨高，二来我健康上又有些小毛病，
这些足以让保险公司把我拒之门外。
我还买了很多分红险。但是现在看回来，绝对是本末倒置，
保险本质是保障而不是投资。
我现在随便闭着眼睛投资，都比那些分红险收益要高。问题是，没有后悔药可以吃了。即使知道是坑，也只能硬着头皮走下去了。
和大家分享我的惨痛教训，是希望大家能够不要走我的弯路。最近这几天我也找孙明展咨询了很多，给儿子落实了保障。
当然，在我之前的文章中有给大家推荐过好友孙明展的一篇文章，标题是《江湖还在，醒着的人该做点什么...》有兴趣的朋友也可以翻下历史文章回顾。今天再次分享他的另一篇关于孩子保险的科普性文章，希望对你们也有所帮助~（
文末报我名字可以领福利
）
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说在前面：
有位粉丝朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。
妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。
但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。
我是精算出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。
家庭理财
保险为什么不可或缺？
很多粉丝在我的微信公号后台留言，
“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”
“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”
面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。
任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。
保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。
一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？
还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。
要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）
给
孩子买保险
首先考虑
健康险
凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。
具体应该如何选择健康险？
儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。
谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。
一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。
这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，儿童重疾险的预算。
