摘要：
凡普金科一直坚持「数据驱动业务，技术改变金融」的理念。
在过去几年中，「普惠金融」的概念屡屡被提及，去年杭州 G20 峰会期间，3 个关于普惠金融的重要文件被提交讨论，通过后成为全球普惠金融发展的指引性文件，对政府建立完善的法律和监管框架，加强数字金融基础设施建设和管理提出指引。
相对于传统金融的「二八定律」（20% 的客户创造 80% 的利润），普惠金融最大的突破是颠覆了主要为富人服务的传统理念，使普通人也能平等享受到金融服务。
发展普惠金融，中国还处于起步阶段。对企业而言，新的指标体系则意味着在完善征信、风控的能力，在大数据、云计算、移动互联等方面加强研发方面展开新一轮的竞争。
技术改变金融
凡普金科于 2013 年创立，专注于大数据处理和金融科技研发，为个人提供更高效的智能金融服务和解决方案，用科技缩短人和金融服务的距离，促进金融服务平等化，努力践行普惠金融。爱钱进是凡普金科旗下的网络借贷信息服务平台。
凡普金科在前两年就保持高速发展，与一般的金融机构不同，凡普金科的企业规模并未跟着迅速扩张。相比之下，它更像是一家科技公司。
凡普金科联合创始人 & 爱钱进 CEO 杨帆认为，正是在数据领域和算法方面的积累，才让他们有足够的经验、能力和人才，在如今的体量下保持高速增长。
「在这个速度背后，凡普金科一直坚持『数据驱动业务，技术改变金融』的理念，我们的每一个决策都有数据支撑。我们也相信只有通过技术和能力的提升，才能使现有的金融状况发生变化。」
互联网金融最大的敌人是欺诈
对于互联网金融来说，最大的敌人不是贪婪。道德风险确实导致一批互金企业倒下。但对于一个自律合规的公司来说，贪婪和道德都不是大问题。
也不是监管。政策风险确实对金融领域有重大影响，但只要跟着政策，朝更小、更简单、更分散的方向走，政府是支持互联网金融健康有序发展的。
更不是巨头企业。在实际运行过程中可以发现，BAT 想做的是平台，他们要赋能互金企业，未来的关系是伙伴，而不是敌人。
杨帆认为，互联网金融企业最大的敌人是欺诈。欺诈团伙正在朝着科技化、规模化、体系化的方向迅速发展。据了解，欺诈团伙对人才的渴求，以及技术能力的发展一点也不比其他企业差。
金融机构做风控主要就是两件事：
• 识别用户的还款意愿
• 评估用户的还款能力
当遇到欺诈时，通常的做法是以复杂的流程，更多的材料提交，把欺诈用户拒之门外。当然，门槛升高会造成误伤，把有信用的人也挡掉，导致用户量下降。第二个方法是提高费率，让有信用的人缴纳高额费率，负担欺诈者本应支付的成本。这同样会有许多问题。首先利率不合规，超过了国家规定。其次，好人受到惩罚，坏人逍遥法外，于情于理都不是一个公平的做法。
欺诈与反欺诈
以上其实就是人们常说的融资难、融资贵的问题。面对这些问题，凡普金科采用了第三种方式，用技术能力、算法能力直面欺诈。
凡普金科目前使用纯线上信用评估体系。得到用户授权后，会抓取信用卡、电商、运营商等相关信息。然后用这些结构化、非结构化的信息做特征工程，通过数据清洗、数据处理、数据加工，把散落的数据变成一个个变量。
欺诈团伙无法得知模型中各方面的权重，所以就在数据源上做手脚。运营商、电商网站上的数据不好作假，他们开始尝试利用信用卡账单。
