玩个游戏，快问快答：
你一共有多少份保险？
还记得它们都有什么保障吗？
什么时候交钱？交多少钱？
如果你能全部快速清晰地答上，那高低得给你点个赞。
但要是大多数问题你都
只有模糊记忆，甚至一点印象都没了
，那说明你可能要
好好整理下保单了
。
毕竟和钱有关
，要是不注意，可能会出现各种问题，我们就看过很多真实案例：
有忘记续保，结果生病
被拒赔
的；有不知道家人买了保险，差点
错失百万理赔款
的；还有买错保险，每月被
偷偷扣费
的……
相信大家肯定不想碰到类似的糟心事。
所以呀，趁过年，建议你和家人抽一点时间，
做个保单大梳理，给一家人的保障查漏补缺
。
这篇文章也准备好了
现成的工具、模板
，对着做非常轻松，话不多说，我们直接开始！
3种方法，高效整理保单
常用的保单管理方法有 3 种，我们做了大致的对比，如下：
这里面，
更推荐后面两种
，能更清晰简洁地管理所有保单。
像表格，动手能力强的小伙伴，用 excel 就能做，比如参考下面这样式：
当然，这里只是基础模板，具体的内容，可以根据自己的习惯或需求来 DIY：
比如可以加首次投保时间、保单失效时间；备注当时健康告知的结果、受益人的信息等等。
不过也提醒大家，
表格不用太复杂花哨，内容也不必太面面俱到
，做到清晰有重点，就很好了。
有需要的小伙伴，还可以用
在线表格
，更高效地和家人一起管理保单，共享信息也更方便。
如果觉得做表太麻烦，还可以用第三种——线上工具。
以
深蓝保小程序
为例，它的保单管理功能也很实用，随便截个图给大家看看：
（左右滑动查看）
可以看到，相比自己做表，它的可视化效果更好，不同被保人保单清晰，而且能可视化分析保费占比，非常方便。
如果你的保单很多，想找一个方便的保单管理工具，那就很推荐你试试它：
点这进入深蓝保小程序
，右下角“我的”——“我的保单”，就能开始整理了。
如果是在深蓝保买的保险，可以
一键导入
保单信息；其他平台买的，手动录入也很简单，如下图 1。
左右滑动查看
另外还有很多其他实用功能，比如：
-
续费提醒：
如果担心忘记缴费时间，可以打开这个功能，会在保单临期前提醒缴费。
-
保单分享：
如果担心买了保险家人不知道啥的，可以把保单信息同步分享给家人。
-
保单备份：
如果担心有小程序还不够，可以用备份功能，把保单表格发到我们或家人的邮箱。
值得一提的是，在实际操作中，可能很多朋友会忘记之前买的啥保险，录的时候效率就很低。
这种情况下，推荐一款
国家队开发的 app——金事通
，它可以
一键查询
到我们作为投保人或被保人的所有保单。
具体操作如下图，非常方便：
左右滑动查看
保单整理后，这件事非常重要
经过上面的步骤，相信大家都能把家里的保单梳理得很清楚。
但就像我们记账是为了改善财务情况一样，
整理保单
，也是为了改善保障
。
所以，梳理完保单之后，强烈建议你再一鼓作气，好好给保单做个“体检”，查漏补缺。
具体咋做呢？
我用自己的真实案例来演示一下
：
1、先看保障类型齐不齐
一般来说，所有家庭成员都需要保险，但需要的保障类型会有不同，大家可以参考这个：
像目前未婚的小编，考虑的就是自己和爸妈的保障，目前这些保障都配齐了。
但如果你已婚已育，就要把配偶、配偶父母、孩子这些都考虑进去，
看看有没有家庭成员没配齐的
。
或者有没有重复、不必要的？
比如像我给爸妈的保险，就有一点重复：
说起来，这还是因为之前给爸妈换产品，担心等待期没保障，所以没第一时间退保老保单，结果后来搞忘了。
也是这次整理才发现，多扣了好几个月的钱，大几百块，心痛！😭
所以这也是整理保单的意义之一，能及时发现缺口或没必要的保障。
2、看保障够不够用
看完大致的保障，下面就该检查保障细节了。
具体来说，就是看看每个保障
是否有不够用、需要优化的情况
。
还是以我的保单为例，目前需要优化的保障有这些：
一是
医保 DRG 改革
，普通的百万医疗险，个人感觉有点不够用，可能开不到进口药械，受控费影响较大等。
解决思路有：续保时附加重疾特需医疗、升级成带外购药保障的蓝医保（好医好药版）、换中高端医疗险等等。
二是
延迟退休政策实施
，我们这代可能得 63 岁甚至更晚退休，定寿只保到 60 岁可能无法覆盖人生责任。
可能需要增加一份三五十万保额保到 65 岁的定寿。
三是之前图方便买的家庭意外险，
也有一些不足
，比如共享保额、不保猝死、意外医疗保障差等等，可能得换产品……
以上这些，大家也可以对照是否有类似情况，此外还有一些
需要重点检查的项目
：
-
收入有无较大变动：
收入增加也要适当加保障，尤其是重疾、定寿的保额；若大幅减少，则要考虑保费是否会影响生活？
-
人生阶段是否发生变化：
比如结婚生娃、买房买车等，身上的责任会有调整，保障也要相匹配。
-
保单是否足够好：
比如价格会不会太贵，保障有没有缺陷，如果不好，要看情况调整，下一部分有介绍。
相对来说，这套检查需要一点耐心、细心，也要对保险有一点了解，可能执行起来有点难度。
如果没时间，或者怕做不精细，也可以点击下方卡片，让专业规划师
帮忙一对一做保单检查
。
他们会根据我们最新的情况、需求，
针对性查漏补缺，给调整建议
，效率更高更专业。
保单梳理，可能会遇到这些难题
对大多数朋友来说，如果没什么异常，家庭保单梳理、诊断工作到这就结束了。
但也有些朋友，可能会在过程中遇到一些问题，常见的比如：
1、发现有忘记交费的保险，有什么影响？能补救吗？
要看断交多久。
像长期保险，比如重疾险、定期寿险、保证续保的百万医疗险等等，一般都有
60 天的宽限期
。
比如本该 1 月 1 日交费的，忘记交了，接下来 60 天内交上都没问题。
而且这 60 天内如果出险，也能正常赔，只是赔的时候会扣掉本该交的保费。
断交时间超过 60 天，但还在 2 年之内，就会进入中止期，
这期间没有保障
。
如果还想要这份保险，可以找保险公司申请
复效
，但注意，基本都要
重新过健康告知
。
要是超过 2 年，那保单基本就作废了，如果保单还有现金价值，可以申请退保拿回。
2、发现不划算的保单，要退保吗？
看情况。
退保要非常慎重，至少要考虑：
会不会亏？还能不能买到新保障？
因为退保只能拿保单约定的现金价值，一般来说都比已经交的钱少很多，直接退可能会有大损失。
所以我们要结合之前交了多少钱，未来还要交多少钱，现在能退多少钱，如果换成新保障能不能省钱等等，来综合考虑……
另外就是还要考虑身体是否有变化，买新产品能不能正常买到。
具体判断起来可能有点复杂，要是没经验，建议你
点这里
，找专业老师帮忙分析。
如果要退保换产品，还有个小技巧：先买好新产品，过等待期后再退保旧产品，避免出现保障真空期。
3、发现公司有团险，还要买商业保险吗？
最好买上。
团险虽好，但大多数情况下，
保障比较有限
，比如：
有的保额不高，身故重疾只有 20 万以内额度；有的只能报销社保内医疗费，大多数情况下还得自费。
更重要的是，
团险不稳定
，公司调整，或者我们离职啥的，都可能会失去这些保障。
