对于风险管理贷中环节，主要通过记录、分析客户使用贷款的一系列行为轨迹，以及贷款使用过程中客户征信等信息的变化，进而进行贷中授信额度管理。
对于合理使用贷款额度的客户，可以根据策略给予一定的提额；对于额度使用率低但还款表现正常，历史贷款资质较优的客户，可以在保持固有额度不变的前提下，适当挖掘客户需求，促进二次信贷；对于额度使用率高，历史还款表现欠佳且现金流不充裕的客户，可以根据实际分析结果采取适当降额处理，防止授信额度超过客户的还款能力，从而导致金融机构发生坏账的风险。
本文从贷中调额的使用场景与具体方法两个角度，为读者朋友们聊聊贷中调额的那些事。
调额是一个动作，是基于历史一系列的消费，需求或者其他行为的一个操作。动作方向分为平台或银行主动调额和用户主动申请调额。
调额类型狭义讲分为：增额和降额，广义可以增加冻额、解冻、注销、申请等。
基于调额的时效性分为临时性调额和通用性或者永久性调额。
从属性上讲，可以说分为借款类和消费类两大类。
借贷类：各类小额现金贷，如蚂蚁借呗，京东金条，微粒贷等；
消费类：各类信用卡以及具有虚拟信用卡属性蚂蚁花呗 京东白条等；
上面详细的针对调额进行了各个方面的简要介绍，现在针对具体不同场景与方法进行详细介绍。
平台或者银行主动赋予永久提额
方法：主要考虑用户的消费需求，历史还款表现。一般在还款表现期六个月左右，会考虑给用户提升额度。
其中，主要有两类颗粒度额度管理模型
1).基于个人建立额度管理模型，提升推荐额度。模型一般基于原始额度和提升额度后，用户的额度使用率以及还款表现去确定目标变量；
2).基于客户群体，主要基于风险敞口，针对不同客群设计不同提额策略，以获得最大利润为前提，文末会放出基于收益风险的调额方法。
平台或银行主动赋予临时额度
赋予临时较高额度一般都是在传统或者人造节日的噱头下，用户较往日除日常需求外，有更加强烈的消费或者借款需求，同时金融机构临时授予较高额度也可以刺激客户进行消费借贷。临时赋予额度的大小同样基于用户日常的还款基数和利用算法推测在某节日可能的需求欲望。
某
宝检测你的某呗还款表现良好，通过监测你在某节日前段时间一直浏览某些商品，分析你的逗留时常等，判断你的消费需求等级，一般双11或者618格外明显。
算法也会主动识别判断，比如新婚买房等。通常会在判断你的消费需求等级并且审核完你的还款能力后，赋予一定的临时额度。
这种临时额度往往比固定授信额度高很多，同时在客户使用临时额度后贷中管理环节也会有更多的监测、分析。
一般体现在信用卡类比较突出，比如初始授信额度偏低，用户在使用三到六个月会主动申请提额。
这种用户主动申请提额往往不是源于用户有较高的借款需求，而是为了提升额度后以备不时之需。
另一种是用户有比较强烈借款和消费需求，平台或者银行会审核用户更多的信息和数据，借助更多外部平台，比如多头信息，审核用户资质，是否有欺诈行为等综合审核，这种类型的用户主动申请提额审核最为严格。
该行为主要表现在两方面，一是用户有不良还款表现，比如逾期。或者用户长时间不使用授信额度等，根据历史数据分析发现，对于长期不使用额度突然使用的情况，这种不良的风险性较大。
1).用户希望控制自己的借款或者消费欲望，将额度控制在一定范围内，尤其是针对90、00后，一开始没有足够的消费能力认知和评估，在诱导性消费后，部分人意识到自己消费能力，对自己的消费和借款控制在合理范围内，该部分客群实际上是优质客户。
2).用户处于安全性考虑，不希望额度账号被盗刷、盗用，或者受到其他新兴诈骗或者欺骗行为，因为互联网时代，各种防不胜防。
贷中额度管理对于贷前申请审批和贷后催收管理，起到承上启下作用。将额度授予最需要的客户，以其能力物尽其用，才是授信额度管理的本质精髓。同时，也是风险管理的必要体现。
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