作者：戴显天 央观智库研究员
达尔文的物种进化理论告诉我们，差异化的环境将使得物种演化有不同的方向。从体制机制、运营环境和监管政策上来看，微众银行都与众不同。首先，它是一家民营银行，大股东是腾讯；其次，它没有线下网点，是一家纯粹的互联网银行；再次，它面临着与传统银行不同的监管政策。
这些特质都映射在了这家成立于2014年12月12日的银行身上，作为2014年银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》公布后首家开业的民营银行，和任何新兴事物一样，一些人寄予厚望，一些人心存疑虑。如今，两年半的时间已过，这家银行到底做的怎么样呢？
先看数据，央观智库得到的数据显示，截至2016年11月末，微众银行的主要信贷产品“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均贷款8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔；主动授信客户数超6000万。截至2016年末，微众银行信贷资产规模比年初增长了7倍，不良率为0.32%，风控能力得到初步验证。
两条线发展战略：与腾讯内外联动
相比于冷冰冰的数据，更多人关心微信银行业务模式和产品，以及它与大股东腾讯的关系，这些关系到这家企业未来的发展前景，一个有意思的观察视角是，微众银行的logo也是一只企鹅，然而微众的“企鹅”与腾讯的“企鹅”却不太像。微众银行注册资本合计为30亿元，有十家发起股东，腾讯作为最大股东持股比例是30%。
所谓背靠大树好乘凉，任何企业都会将股东背景作为自身发展的一个资源禀赋。微众银行也在思考，如何藉此塑造自身的差异性，获得长期的竞争优势。从微众银行当前业务布局来看，整体呈现两条线发展的战略，一方面植根腾讯内部业务的场景，深挖腾讯生态内的金融服务需求；另一方面，微众银行希望建立独立于腾讯的特色和商业模式，着力于拓展腾讯外部的合作场景。
与人们想象中不同的是，微众银行与腾讯内部的部门合作并非易事。腾讯体系内部门之间的独立性很强，微众银行如果想要深入拓展业务场景，就需要和各个业务条线去谈，考虑对方的业务痛点，看自身业务模式和牌照优势是否可以帮到对方，很多合作就是这样慢慢碰出来的。
微信银行开发的第一款产品“微粒贷”即是镶嵌在腾讯体系场景，在白名单之内的用户，点击微信支付、QQ钱包之后，在各自的页面上都能看到微粒贷的入口，作为微众银行最重要的产品，截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元。微信愿意将微众银行微粒贷接入，是因为微粒贷可以为微信增加贷款的功能。腾讯的广告业务中广告主的金融需求、校园业务中的学生群体等需求都等待开发，微众银行也正在进行相关业务的洽谈，在未来提供新的金融服务满足更多场景的需要。
除此之外，微众银行对腾讯体系之外场景和业务也进行了积极的拓展。近两年半中，微众银行开发了属于自己的独立app，并与优信二手车、瓜子二手车合作了微车贷，与华润万家合作了有折产品，以及与银行合作使用区块链技术推出的区块链联合贷等等。
这些合作模式均在腾讯的场景之外，微众银行在满足了这些商家的金融需求之后，会顺带对腾讯其他能力进行输出和营销，这有两方面好处，一是腾讯背景给了微众银行独特的竞争优势，二是微众银行从金融角度切入，成为了腾讯前方的业务拓展，让一些原本不在腾讯生态体系之内的企业加入了腾讯的生态。
用户体验大调查：与银行开展广泛合作
正如前面所言，微众银行在一个特殊的经营和政策环境之中，由于远程开户尚没有放开，没有网点的微众银行没有办法进行面签，账户目前只是非全功能的II类账户，这类账户只能满足直销银行、网上理财产品等支付需求，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元。
为进一步拓展账户能力，微众银行去年推出了WE支付功能，通过与微信支付、QQ钱包、京东支付、闪付、银联在线绑定账户的形式，进行支付场景的拓展。与支付公司合作只是一方面，微众银行也在探索和实体银行推出实体卡片，包括寻求和更多银行进行合作，让自身的II类账户和这些银行的I类账户发生连接，产生更多的可能。
微众银行已开始和一些中小银行展开合作，将这些银行的沉睡账户与微众银行的II类户打通，为这些城商行的用户提供一些原开户行所提供不了的产品和服务，这样就唤醒了这些银行的沉睡用户，产生利润之后再和传统的银行进行分润。
此外，微众银行也正在尝试与银行间更深层次的账户合作。这种模式如建成，将实现中小银行账户与微众银行Ⅱ类账户打通，为用户提供更多产品和服务。
在和银行接触的过程中，微众银行一直在思索能否在更多的地方上帮助银行，微众银行想到从自己擅长的客户体验入手，从帮银行提升用户体验入手，来与银行展开更多的接触和协作。
在移动互联网时代，用户体验变得越来越重要，因为金融的争夺战正演化为对于客户和流量的争夺，而这背后比的就是用户体验。从2014年开始，腾讯CDC（用户研究与体验设计部）连续四年都会启动互联网金融及移动支付的研究项目，而微众银行从2014年12月开业起，也几乎每个月都会在自己的app上进行用户体验调查，不仅于此，微众银行还与腾讯CDC（腾讯用户研究与体验设计中心）发起设立了“银行用户体验联合实验室”。
2017年4月开始，微众银行将原本自己开展的调研变成了由业内28家银行共同参与的开放式大调研，调研方案由腾讯CDC参与设计，调研范围将覆盖全国一到四线城市。整个调研分为定性、定量研究和总结报告三个阶段。定性阶段通过深访和焦点小组的方式确定人群画像和金融行为模型，定量阶段通过大量数据全面验证定性阶段结论，并挖掘用户行为与特征之间的关联性。除了线下访谈旁听、公众号问卷投放等常规方式，参与行还可以通过直播的形式更方便地了解深度访谈等环节。所有调研工作将于9月内完成，并于10月输出调研报告计划与行业分享。
调研只是微众银行与银行合作的第一步。未来，微众银行计划和更多银行展开技术、产品和业务层面的合作，解决中小银行的痛点，并沿着提升用户体验这个路径持续发力。
