8月以来,全国多个省市与监管部门相继出台多项政策与文件,以控制消费贷资金流向房地产。
记者分别调查了北、上、广、深各地的主要银行目前在消费贷方面的贷款政策,发现多家银行额度下调,之前最高额度100万的下调至30万;而且多家银行要求客户在当地有社保、公积金缴纳记录,对月收入也有较高要求;另外额度较高的贷款需提供消费凭证几乎成为所有银行的标配;而价格方面也有所提高,有银行的最低贷款利率已上浮至基准利率的60%。
9月以来,北京、上海、广州、广西、贵州、江苏、福建等多地监管部门下发通知开展专项检查,严查银行发放的个人消费贷款违规流入其它领域。至今一月有余,消费贷已有所降温。
央行上周末公布的9月金融数据显示,9月新增居民短期贷款2537亿元,环比增长372亿元,同比增长1822亿元。虽然9月短期消费贷款增长规模仍值得关注,但增速已经有所放缓,且新增居民短期贷款占比整体信贷规模占20%,较8月持平。
多银行消费贷价涨量跌
某股份行北京某支行个贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,消费贷准入条件更加严格,9月之前一般只需要基本工作证明材料就可申请,现在还要求北京本地连续一年社保、公积金缴纳记录,并对公积金存缴金额和月收入都有了明确的限制。并且此前消费贷款额度原则上上限为100万,现在已经调整为30万,利率方面调整不大,一般在9%-10%。
华南某股份行个贷业务人士告诉21世纪经济报道记者,消费贷目前确有额度下行,利率上行的趋势,一方面本身银行额度已经紧张,再加上政策严格控制消费贷流向房贷,银行对于大额的消费贷审批更为谨慎;另一方面目前看消费贷的需求依然不少,银行本身资金成本也在抬升,银行也会倾向利率高的业务,但是具体是否上调,上调多少,各家银行并不相同。
某国有大行个贷业务人士则对21世纪经济报道记者表示,国有大行一般对消费贷的审批条件已经比较严格,贷款用途和贷后资金流向的监管一直有在做,这一轮监管加码后银行自身消费贷的执行调整并不大。
记者咨询该国有行北京某支行个贷业务人士时获悉,目前该行消费贷只对事业单位和央企总部员工申请消费贷,贷款额度最高不超过年收入三倍且最高不超过100万元,贷款利率也有所上行,原来最低可基准上浮40%-50%,现在一般都在上浮60%。
该人士还强调,贷款用途有明确严格的规定,只能用于旅行、消费等非投资用途,并需要提交定金收据、付款凭证、合同等证明材料。提交相关材料后银行才会对借款人进行测评并上报总行,总行通过后才可批贷,整个流程需2个月左右。
记者还注意到,近期,部分银行对信用卡的涉房消费进行限制。华南某股份行规定该行信用卡境内房地产类商户交易单月(自然月)人民币交易金额不可超过3万元,全年(自然年)累计不可超过10万元。信用卡违规流向房地产监管加码,但也对高房价城市的正常租房和购房者产生一定影响。
平台消费贷不容忽视
强监管已经对银行消费贷违规流入房贷有了极大遏制,但消费贷“曲线购房”的路径还有多种,包括依靠小额贷款公司、担保公司、消费金融机构的信用或抵押贷款和依靠部分开发商提供的短期借款。而这部分贷款的实际数额各家公司很少给出真实披露数据,具体数额很难准确计算和监控。
一位小贷公司业务人士对21世纪经济报道记者表示,很多小贷公司的资金来源还是银行,部分银行对于资金流向监管不到位,更多地只是关心资金是否可以回收,所以类似30万元额度内的小额贷款,在审查方面并不到位,小贷公司几乎不会排查借款人借钱到底做了什么。
该人士还指出,有些大的互联网小贷平台个人消费贷的授信是很高的,高资质的客户利息很低,如果用户要拿这笔钱去购房甚至比银行贷款还合适。
21世纪经济报道记者也从某互联网小贷平台高资质用户处了解到,该用户的消费信用贷款授信额度达100万,而年利率只有5.475%,几乎比目前所有银行消费贷利率都要低。但该用户也表示,只有极少人才能拿到这么高的额度和利率,大部分用户额度在10万以内,利率在10%左右,额度内提交借款申请,很快就能到账,由用户自行支配。
非银金融机构的消费贷款利率近年已经有所下调,竞争力也有所上升。银行消费贷业务受到控制,但非银金融机构的消费贷可能尚未受到严格的监管。因为各家公司不披露具体数据很难给出确切数字,但从需求看,消费金融仍保持良好的发展势头。
文章来源：21世纪经济报道
结构金融研究致力于为关心中国资产证券化行业发展的专业人士提供一个高端交流平台，以全球视野和时代责任感，深入研究我国资产证券化行业发展趋势及政策，推动理论、思想、创新和经验的交流，进而为资产证券化行业的发展提供不竭的思想动力，最终有利于中国金融体系的建设。
