物联网受攻击，“黑客保险”保么？

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导读

从特朗普当选背后俄罗斯黑客的身影到波及十亿多用户的雅虎信息泄露案细节浮出水面，刚过去的2016年可谓黑客折腾的“大年”。专门针对数据泄露的“网络保险”已成为相对常规的险种，但网络风险的影响正随着互联网和物联网的作用被放大，网络保险市场的全球体量仍然无足轻重。保险业迫切需要了解、衡量和评估这些新威胁所带来的“静默”风险。

黑客攻击日益频繁，保险业不得不考虑一系列全新的风险：从美国零售商被盗取数百万个信用卡号码，到类似2015年底在乌克兰发生的电网瘫痪，不一而足。专门针对数据泄露的网络保险已经成为相对常规的险种，由于确定标的的精确价值往往很难，保险公司一般仅赔偿企业遭黑客袭击所产生的直接损失。这些成本通常包括聘请专业取证公司确认被盗内容、通知受影响的客户、短期业务中断的损失和罚款。

普华永道的数据显示，网络保险市场在2014年的全球保费收入仅为25亿美元（其中90%来自美国公司）；将于2018年生效的欧盟数据保护新规对数据泄露的罚款金额会更高，因此到2020年，网络保险市场的规模预计将是现在的三倍。但对比全球6700亿美元的汽车保险市场，这样的体量仍然微不足道。

真正值得担忧的是所谓的“静默”网络攻击，即会造成物理损害或身体伤害、最终可能触发人寿险、家庭险或商业财产险等其他险种的网络攻击事件。由于涉及其他险种已经防范的风险，这类“静默”风险仍然需要进一步被理解与界定。某些情况下，传统保险和网络保险可能区别不大。但有些时候黑客攻击会造成巨大损失，例如2014年德国一家钢铁厂的高炉控制系统被黑客攻击。保险公司迫切需要努力去了解、衡量和评估这些新威胁所带来的风险。

由于现实中的先例仍然太少，保险业目前使用情景假设来衡量“静默风险”。它能建立起“大规模网络灾难”的应对机制吗？欢迎订阅商论App，阅读三月刊文章《穷于应付》（一键切换，双语阅读）

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