物联网受攻击，“黑客保险”保么？

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导读

从特朗普当选背后俄罗斯黑客的身影到波及十亿多用户的 雅 虎信息泄露案 细节浮出水面， 刚过去的2016年可谓黑客折腾的“大年”。 专门针对数据泄露的“网络保险”已成为相对常规的险种，但网络风险的影响正随着互联网和物联网的作用被放大， 网络保险市场的全球体量仍然无足轻重 。保险业迫切需要了解、衡量和评估这些新威胁所带来的“静默”风险。

黑客攻击日益频繁，保险业不得不考虑一系列全新的风险：从美国零售商被盗取数百万个信用卡号码，到类似2015年底在乌克兰发生的电网瘫痪，不一而足。 专门针对数据泄露的网络保险已经成为相对常规的险种， 由于确定标的的精确价值往往很难，保险公司一般仅赔偿企业遭黑客袭击所产生的直接损失。这些成本通常包括聘请专业取证公司确认被盗内容、通知受影响的客户、短期业务中断的损失和罚款。

普华永道的数据显示， 网络保险市场在2014年的全球保费收入仅为25亿美元（其中90%来自美国公司）； 将于2018年生效的欧盟数据保护新规对数据泄露的罚款金额会更高，因此到2020年，网络保险市场的规模预计将是现在的三倍。但对比全球6700亿美元的汽车保险市场，这样的体量仍然微不足道。

真正值得担忧的是所谓的“静默”网络攻击， 即会造成物理损害或身体伤害、最终可能触发人寿险、家庭险或商业财产险等其他险种的网络攻击事件。由于涉及其他险种已经防范的风险，这类“静默”风险仍然需要进一步被理解与界定。某些情况下，传统保险和网络保险可能区别不大。 但有些时候黑客攻击会造成巨大损失，例如2014年德国一家钢铁厂的高炉控制系统被黑客攻击。 保险公司迫切需要努力去了解、衡量和评估这些新威胁所带来的风险。

由于现实中的先例仍然太少，保险业目前使用情景假设来衡量“静默风险”。它能建立起“大规模网络灾难”的应对机制吗？ 欢迎订阅商论App，阅读三月刊文章 《穷于应付》 （一键切换，双语阅读）

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