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“中国第一城商行”，究竟是怎么炼成的？

正解局 · 公众号 · 银行 · 2024-11-22 12:30

正文

很多年前，日剧《半泽直树》在国内热映。

主人公的一句“银行晴天借伞，雨天收伞”深刻反映了日本泡沫经济时代，人们对于银行业转型的期待。

而《半泽直树》大部分也都是“企业陷入绝境，银行职员奋力相助”的故事。

在中国，中小企业在银行融资难的问题也不是一天两天了，尤其是四大行，钱难借、脸难看。

不过也有一批城市银行在20多年的改革中脱颖而出，不仅助力不少中小企业摆脱经营困境，更是让自己获得了不错的口碑。

其代表就是连续霸榜十多年的“中国第一城商行”——宁波银行。

一般而言，城市银行地域性很强，想在外省做出业务，乃至和四大行硬碰硬，并不是一件简单的事情。

然而在2021年，机构“陀螺”通过参评中国171家银行后，直接就把宁波银行排在了第一名。

与此同时，宁波银行也是中国唯一一家连续16年不良率低于1%的A股上市银行，唯一一家连续10年盈利保持15%以上增速以上的A股上市银行。

成绩之优秀，是不少银行都望尘莫及的。

不过，在2000年以前的宁波银行还不是这样的。

1997年，宁波周边的17家城市信用社合并，成立了宁波银行，第一年的亏损高达16亿，不良贷款率超过了40%，资不抵债。

很大原因，是原来这17家城市信用社历史包袱太重，陈账太多。

直到2000年，时任宁波市财政局副局长的陆华裕调任宁波银行担任行长，事情才发生了变化。

为了倒逼银行改革，陆华裕干了几件事，一是增资扩股补充资本，不仅自己主动增持股份，还让员工和管理层也入股，而且是让他们借钱入股。

如此，大家就成了一条船的利益共同体，避免了不少人来银行吃大锅饭的情绪，工作有了干劲。

陆华裕曾回忆道：“持股前后感觉完全不同，个人和银行的发展完全连在一起，工作来不得半点马虎，必须全身心地投入。有时候，周末也会到银行上班。”

其次，是明确战略重心——服务中小企业。

当时宁波地区的市场经济活跃，很多中小企业发展迅猛，尽管这些企业的规模很小，但非常有活力，希望得到大银行的支持。

可大银行却看不上这些小企业，而陆华裕认为，越是大银行看不上的业务，越是小银行的机会。

于是宁波银行开始专注中小企业业务，不仅有效降低了贷款的不良风险，也和企业共同成长，业绩突飞猛进。

客户的存款就是银行的负债，客户的贷款就是银行的资产。

银行好不好，很大程度上取决于客户好不好。

2006年9月底，宁波银行的总资产达到了555.98亿元，资本充足率为11.01%，不良贷款率为0.44%，拨备覆盖率330%，并实现净利润4.62亿元，股本收益率达到了22.5%。

这份在城商行中首屈一指的成绩单，一下子惊艳到了资本市场。

1年后，A股市场迎来了中国首个城市商业银行——宁波银行的上市。

陆华裕说，宁波银行10年发展历程恰恰是中国银行业改革发展的一个缩影。

这个改革究竟是什么？

实际上就是日剧《半泽直树》所呼吁的那样：银行不应该是晴天借伞，雨天收伞，而是和企业做朋友。

上市之后，宁波银行开启了快速发展的黄金期，业务上走出了宁波，逐步扩展到了长三角，珠三角，环渤海湾等经济发达的地方。

同时也进一步确立了以中小企业为核心客群的业务定位。

怎么服务中小企业？

宁波银行有一套固定方法论，首先是严选客户，确定企业的成长性。

比如小微客户的贷款标准是：

1.主业突出、产品前景良好；

2.企业成立时间至少在2年以上；

3.企业主无不良嗜好及履历；

4.在银行开立账户，资金往来通过银行账户结算

此外，宁波银行在选择客户标准时，还非常注重防范道德风险。

往往会把客户的个人品质，以及经商能力放在重点考核，这正和巴菲特的投资理念不谋而合——巴菲特投资一家公司时，非常看重企业家的品质，比如深入了解王传福……

一方面通过硬性标准，确定企业的资质，另一方面通过地推摸排客户的信息、品质，不断交叉验证，坚决不做不熟悉的客群。

从而遴选优质企业、优质客户，避免坏账的发生。

而这也正是宁波银行贷款不良率常年低于1%的原因。

在银行业界，宁波银行被称为“小招行”，这就是因为宁波银行在资产质量、利润及业绩表现等方面毫不逊色于大行。

2019年，宁波银行提出的“123”客户覆盖率目标，要求每家分行零售公司实现小微目标客户20%覆盖，以期用专业服务为客户创造价值。

很多人反馈，宁波银行的工作人员常常不在行里上班，而是在企业、陪客户一起解决问题。

比如，客户觉得厂里电费太高，怎么降成本呢？

这时候宁波银行的投顾还会出谋划策，帮助想办法。

再比如，客户在全国都有业务，几百家子公司，怎么对流水实时监控，宁波银行也会帮着解决。

宁波银行的领导每次开会，也都会把“真心对客户好”这句话挂在嘴边，并在企业年报上反复提及。

这里还要插上一嘴，很多时候城市商行的发展和实控人的意志关系很大。

但上市至今，宁波银行一直没有实际控制人，稳定的股东结构为宁波银行的发展理念，中长期战略的执行，以及管理的平稳奠定了基础。

很多人以为银行是一个传统的行业，一个进去就可以养老的行业。

但在宁波银行，不断学习和变化，才是主流。

过去，很多人都抱怨银行的App难用，网上银行系统卡、慢、功能少。

而宁波银行则每年花费5%的营业收入，投入到金融科技平台的研发、应用和升级中。

比如“波波知了”、“财资大管家”、“鲲鹏司库”、“宁行云”等数字化金融科技平台，针对不同的客户需求，输出分类的解决方案。

尤其是“财资大管家”作为企业数字金融解决方案的典型代表，十年十次迭代升级，比很多手机、汽车服务公司升级得还勤快。

切实帮助客户解决了“跨行、跨区、子公司”的资金管理，减少了企业财务管理时间成本。

而“波波知了”则是宁波银行为客户专门打造的企业综合服务平台，提供了包含法务咨询、税务咨询、工业数字化等14项专业服务，为企业合规经营、业务拓展、降本增效赋能。

某国家级专精特新企业就通过波波知了，定制了一套《在制品管理方案》，将原料库存从每天的1500万元降至1100万元，全年减少了110万元的成本。

此外，宁波银行的工作人员也是行业里最早、最大规模投身自媒体的，无相君就注意到，宁波银行的员工会经常在朋友圈里发各种产品和荣誉等。

不少人甚至开通了公众号、视频号、抖音来直播宣传。

据了解，目前宁波银行全行有约200多个矩阵账号，覆盖了抖音、快手、小红书、B站、视频号等多个平台。

其中“宁波银行信用卡”发布的一期古风变装视频，光抖音获赞，就高达45万。

既是业务员，也是销售员，还是宣传员，狼性十足。

今年的前三季度，宁波银行的资产总额较上年末增长13.13%，营业收入同比增长7.45%，归母净利润同比增长7.02%。

如此大的体量，在今天这个环境下，还能有这个表现，实属不易。

而这份成绩单，也正是多年来宁波银行和客户交朋友，“真心为客户好”的理念使然。

从服务客户，到积极拥抱数字化转型，再到拥抱新媒体，宁波银行处处走在同行前面，不断自我革新，这或许就是“中国第一城商行”长期霸榜的原因所在。

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