月薪3000，交满15年社保，最后能拿多少养老金？

越来越多人意识到了养老保险的重要性，因为等到我们年老时，这笔钱还会以养老金的形式返还给我们，用来保障年老后的生活。想弄清什么是养老金，得从养老保险说起，养老保险大家都知道，就是传说中的“五险一金”之一。

“五险”讲的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。

根据《社会保险法》第十条规定，职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费：企业按本企业职工上年度月平均工资总额的20%缴纳，职工个人按本人上年度月平均工资收入的8%缴纳。

也就是说，个人和公司每个月都会有一笔养老保险的费用存入个人养老账户。退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活，发的这笔钱就是养老金，也叫退休金！

养老金可以无限期领，养老金有一个很重要的特点，那就是可以一直领下去，条件只有一个：那就是你一直活着！

即使你个人账户的余额已经用完，依然可以继续领。

而且，养老金的标准会逐年上调,你活得越久,每个月领取的钱只会越来越多！

对于退休的人来说，养老金无疑是未来主要的收入来源。因此，养老金能拿多少，与退休后的生活质量息息相关。

养老金计算公式：每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

1、个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）这部分主要取决于缴费年限，缴的越多，储蓄额越多。

2、基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）/2*缴费年限*1%。

本人指数化工资自己的工资/社平工资*退休时的社会平均工资，所以基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1。

简单举个例子：

45岁的康先生，每个月收入不太稳定，他选择了每月按最低档次交社保。

2019年，北京的社平工资为7855元。一般在养老保险上，灵活就业人员需要承担的缴费比例为20%。其中只有8%能够进入个人养老账户，其余的12%是要进入社会统筹部分。

于是我们可以计算出，康先生他每个月要交的养老保险是这些：养老保险缴费=7855*60%*20%=942元。

假设社会平均工资一直按 5% 的速度上升。康先生在60岁退休时，个人账户一共累计缴纳了10.7万。在退休的第一个月，康先生领取的养老金是：

个人账户养老金：10.7万/139=770元。基础养老金：7855 *( 1.05^15)（1+0.6）/2*15*0.1%=196元。

两个账户加起来，第一月合计领取的金额就是：966元。

所以月薪3000，每月按最低档次交社保，交满15年社保，最后能拿多少养老金？不到1000元！

有人说北京的社会平均工资太高，我们再举一个普通二线城市的例子：

小明，男，今年刚刚满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。

假如2019年小明所处地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

1）月基础养老金：(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元；

2）个人账户养老金：47736÷139=343.42元；

合计：663元+343.42元=1006.42元。

所以，小明第一个月的养老金是1006.42元。

假设60岁的小明还能领养老金17年，领取的时长是：17×12个月=204个月。假设小明当地的平均月工资不变，小明退休后17年内，总共能领取的养老金总额是：

1006.42×204=205309.68元。

（注：举例仅供参考，每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。）

可以看出，按照目前最低档交满15年社保，退休后每月也就只能拿1000元左右。15年后，如果仅靠这1000元，维持体面的养老还是有一定困难的。

想在年老时惬意地在炉火旁打盹、回忆青春，一定要提前做好规划。我们先来看看体面养老六大基本条件。

守住老伴

俗话说：“少年夫妻老来伴”，这世上，除了父母，老伴就是最亲的人。老了，有个在乎你的冷暖、关心你的悲欢的老伴，是一生最大的幸福。儿女再孝顺，也无法常伴身侧，只有老伴才是唯一能陪伴你的人，也是你唯一可以依靠的人。

守住老窝

赵朴初说：“父母的家永远是子女的家，子女的家却未必是父母的家”。房子是安身立命之本，人老了，一定要有个遮风挡雨属于自己的房子。有一方自己的小天地，老年生活可以过得自由自在，就算儿女不孝顺，也可以回到自己的老窝，不用看儿女的眼色。

守住老窝，守住安身立命之所，才不至于老无所依、晚景凄凉。

守住老友

真正的朋友，一生一起走。尤其到了老年的时候，能和老友出来喝茶、聊天、下棋，老年生活就会很充实快乐。人老了，有三五知心好友可以倾诉心声，乃人间一大乐事。有心事不要压在心里，会闷出病来，多跟老友聊聊，把心事说出来，心里就会痛快许多。

守住健康

“金钱再贵，也没有健康贵；荣华再福，也没有平安福”，身体健康是人生的本钱，储蓄健康，比储蓄金钱更重要。无论子女多孝顺，都禁不住被父母的疾病折磨；无论多厚的家底，在重大疾病面前，都会被掏空。

年老时，一定要守住健康，没事多运动，注意养生。

守住老本

“有理财就不穷，有计划就不乱，有准备就不慌”，一定要懂得未雨绸缪，事先准备好一笔足够养老的本钱，才有底气步入老年。“儿孙自有儿孙福”，不必事事为儿女操心，绝对不能把自己的老本全都交给儿女。钱不是万能的，但没有钱却万万不能，谁有都不如自己有，靠谁都不如靠自己。

守住养老金，看住老本，老年生活才有保障。

有句话说，“人生最痛苦的事情是人活着，钱没了。”仅仅依靠养老金，随着平均寿命的延长，养老金缺口将会越来越大，养老金的缴纳远远不够。如果仅依靠储蓄，随着通货膨胀，物价上涨，钱大幅贬值，完全不足以保障老年生活。

要保持体面的老年生活，商业保险是必不可少的补充。利用商业保险养老有着无可取代的好处，每个人可建立自己的养老金计划，自主规划、安全可靠、稳健增值，且具有强制储蓄的特性，对于平常消费偏好较高、储蓄水平较低、理财习惯较差的人群而言，更为稳妥和有效率。此外，对于家族成员有长寿历史的人群，可以实现“活的越久，领的越多”，让人完全不必担心老无所依和拖累子女的问题！

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