瑟瑟秋风，似乎丝毫没有影响到京东金融旗下“白条闪付”火热上线引发的热议。
近日，京东金融宣布“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”正式上线，该账户通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖了800多万家商户，这种移动消费金融体验将满足人们衣、食、住、行等多种类型的消费需求。
简单来看，作为传统金融与金融科技融合的产物，“白条闪付”一举打通了线上、线下金融消费场景，被业内视为践行“+互联网”的创举而备受瞩目。但更深来看，这是金融科技对传统金融行业的深层变革带动，而且“白条闪付”将有望以自身与京东金融的独特优势强力崛起，成为移动支付领域与支付宝、微信支付鼎足而立的重要新锐力量。
另一方面来看，京东金融这次能与银行联手推出白条闪付，从而夯实了金融科技作为传统金融“+互联网”连接器的价值，这是白条闪付给行业的最大启示意义。
京东金融的“连接器”战略
在互联网金融领域，对消费者和消费场景有着深刻理解与挖掘的京东金融从来就是一个拓界者。
作为国内最早提供电商赊购服务的产品，京东白条是京东金融最早推出的创新性互联网金融消费产品之一。经过数年的实践与完善，京东金融已拥有了大批对“白条”品牌高度认可的用户。但对于坚持以消费者视角做消费金融的京东金融来说，“白条”只是起点，而非终点，在白条之后，京东金融其实一直在谋求产品的深度创新与自我迭代。
去年，央行银行账户分类管理制度出台。与传统银行有过多方合作的京东金融敏锐地抓住了这一政策契机，与银行开展了更深入的合作，大力谋求在互联网金融领域的再次拓界与创新，“白条闪付”正是这一努力的结果。
“白条闪付”的开通流程极尽简单快捷，通过京东金融APP上的“白条”频道，7秒内就可开通，将该账户添加在支持NFC的手机支付客户端，成功绑定后，即可在银联闪付POS机进行日常支付使用。
与支付宝花呗不同，“白条闪付”不是虚拟信用卡，而是一个与银行联名的电子银行账户，是符合央行监管规定的银行二类账户，管理权归属银行，由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款，“白条闪付”和“白条”共用同一额度，还款流程也和“白条”相同。
因此，就本质而言，“白条闪付”其实是充当了一个连接器的角色，通过京东金融的底层账户和风控技术实现了“白条”与银行账户的连接，让“白条闪付”能够线上实时开户、线下实时支付，在帮助银行打通线上、线下的金融服务功能的同时，改善了移动端的消费金融支付体验，让消费者能够更好地享受金融服务。
通过银联云闪付技术，“白条闪付”可在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖了800多万家商户，这种移动消费金融体验将满足人们衣、食、住、行等多种类型的消费需求，进一步拓展了国内的消费金融服务市场。
与此同时，来自互联网金融领域、并成为京东金融再次拓界载体的 “白条闪付”还与传统信用卡市场形成了互补关系，进一步丰富了消费金融产品形态。
连接器价值，正是京东金融对金融科技行业的突破与引领。
风控技术成为金融科技创新关键
金融科技公司很多，但为何京东金融能与银行联手合作白条闪付，其背后的根本原因是什么？
《孙子·谋攻篇》有云：“知彼知己，百战不殆”。这话不仅历来被决胜沙场的军事家们奉为至臬，就是在看不见硝烟的商战、以及今日的互联网行业，也同样是一条颠扑不破的致胜之道。而京东金融，显然深谙这一致胜之道。
抓住政策契机，与银行开展深度合作，上线“白条闪付”，很显然京东金融非常清晰地知道自己需要什么、能够做什么；也同样十分明确自己不能做什么，什么时候需要假借外力，或者什么时候需要输送外力。
“白条闪付”走的就是合作共赢的路数，互联网金融虽尽可在线上任意纵横驰骋，但线下支付却非其擅长。与此相反，线下支付强大无匹的传统银行，在互联网金融领域却是举步维艰。这无疑为双方的合作提供了重要的先决条件，而央行银行账户分类管理制度的出台，则为二者相互取长补短、合作共赢提供了最好的契机。
值得注意的是，在“白条闪付”的生态逻辑中，“白条”走向线下海量场景的背后，其实是京东金融的风控能力、是京东金融科技风控下的产品对外开放能力，正是这种能力成为传统银行“+互联网”实践的黏合剂与金融市场融合的催化剂。
而京东金融自身，也借助“白条”的产品能力输出，让消费金融市场各方更有效地连接起来。下一步也可将与传统金融业进一步整合资源，为消费者提供标准化的消费权益和移动端体验。
京东金融完善金融生态布局
毋庸讳言，“白条闪付”上线之前，京东金融在线下的力量其实相对薄弱。在支付宝、微信支付借助扫码、微POS等途径向线下推进之际，京东金融在等待切入线下的更好契机与渠道，一直在憋一个一鸣惊人的大招。
“白条闪付”的高调上线，终于让业内意识到，京东金融此前在线下的沉默其实正是为了今天的爆发。与推进缓慢的扫码、微POS等模式相比，“白条闪付”基于“+互联网”的、借力打力的模式，显然更具杀伤力，也更容易高效快速地攻城略地。
在遵从监管规定的前提下，“白条闪付”的落地，意味着京东金融生态短板已得到有效弥补，“白条”走向线下海量场景的道路已经铺就。
现在京东金融依托大数据风控技术和清晰的底层账户，将京东金融白条用户开放给传统金融机构，帮助他们打通线上和线下金融服务渠道，助力其实现“+互联网”，真正成为沟连接线下线下、连接互金与传统金融的中间桥梁，进而夯实了金融科技的传统金融“+互联网”连接器能力。
就这个意义上而言，京东金融的未来似乎正在呈现出不一样的路径：京东金融已经真正成为一家金融科技公司，像一家在风控基础下用产品做连接、让整个金融市场服务效率提升的创新型金融科技公司，这也许会成为未来京东金融谋求再次拓界与创新的首要着眼点。
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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。
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