介绍一款大公司承保的6年保证续保癌症医疗险！！

最近，保乎精算君看到了由阳光人寿承保的6年保证续保「神农癌症医疗险」。

这款产品看着性价比还不错，甚至比支付宝上同类产品还要便宜，今天我们来简单测评一下。

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目前市场上的癌症医疗保险不少，但是多数是一年期产品为主，比方说之前的网红产品，由安心财险承保的安享一生医疗险。如果我们要买6年保证续保的，目前网上最好的应该是这两款：

1、支付宝上的人保健康的「好医保防癌医疗险」

2、阳光人寿通过网销渠道销售的「i保恶性肿瘤医疗险」（又称「神农癌症医疗险」）

很多人第一次看到这种保证续保产品的费率表时，都会发出疑问，我未来究竟要交多少钱？

记住这个规则就行：首次投保保费看第一张表，续期续保保费看第二张表，如此类推。

至于6年保证续保期间到期后、进入下一个保证续保期间还究竟还要交多少钱？保司在6年保证续保期到期后，都可以调整价格，我们现在也别去操心了！

原则上，只要参保人多数还是健康的、年轻的，保司也不会涨价太多。

两款产品的简单总结对比：

1、「阳光神农癌症医疗险」因为是最新开发的产品，无论是保险责任或者综合性价比上，都比支付宝上的人保健康「好医保癌症医疗险」这款产品有优势，或者简单来讲，阳光人寿神农癌症医疗险就是人保这款产品的优化版。

2、人保健康「好医保癌症医疗险」的优势在于：保证续保期满以后，如何续保至下一个保证续保期间的条件，在条款中有清晰约定，而阳光神农癌症医疗险却没有。

3、阳光神农癌症医疗险支持在线智能核保 + 人工预核保，如实告知的方便程度上也是要更好。

这里再重点提示大家一下：

这两款产品都是在老健康险管理办法有效期间内开发上线的保证续保医疗险，对于这两款产品的消费者，至少在未来6年保证续保期间内，即便产品赔得很差，保险公司仍然必须按照上面图示的费率表给我们续保，不得涨价。

2019-12-1以后，按照新健康险管理办法开发的保证续保医疗险，保险公司就可以只提供保证续保权，同时可以按经营需要每年调整价格。

买医疗险，除了看保险责任、承保公司、保障性价比外，我们还要仔细看看保险公司是怎么理赔的！

因为这类报销型医疗险的理赔，不仅涉及到我们实际花了多少医疗费，还有要看这些医疗费有多少在保司约定的理赔范围内，是否有医保或公费医疗提前理赔，是否有其他商业医疗险的提前理赔，这些因素都会决定最终我们能从保司赔到多少钱！

在「怎么赔」这件事情上，阳光神农癌症医疗险这次做了一个比较特别的约定，条款读起来比较拗口，可能有些消费者会搞不明白，精算君认为还是值得拿出来给大家说说。

我们先看看条款是怎么写的：

我把阳光的理赔公式缩减下：

（合理费用-累计社保或公费报销额-累计未社保报销扣除额-累计其他公司报销额）*赔付比例-保险期间已经获得的医疗报销；

**有社保身份投保，未社保报销，未社保报销扣除额=合理费用*40%，否则为0。

阳光神农这款产品的赔付计算公式，无论是看起来还是读起来，还真是挺拗口的。

而人保健康的好医保产品，在赔付约定上就写比较简单直接：

人保的理赔计算公式，简单而言就是：每次保司实际理赔金 = 实际发生且在合同理赔范围内医疗费 ✖ 报销比例 – 社会医保报销金额 – 其他商业险理赔金额

有社会医保提前报销，报销比例100%，否则60%

人保的约定简单直接，也更容易我们理解。那么，阳光神农的赔付约定这么复杂，对最终的理赔金额会产生什么影响？接下来我举个例子来给大家说明。

这是一个确诊癌症后在当年连续三次接受治疗的案例，从癌症确诊到连续门诊靶向药治疗，再到后来接受质子重离子治疗。

总体来讲，当年癌症治疗费累计一共185.5万，保险公司报销范围内的医疗费164万。

PS：某些治疗手段、健康护理费或部分主要用来滋补的昂贵药品费，是不在保险的理赔范围内的。

而有社会医保和其他商保提前报销的是前两次治疗，最后一次质子重离子治疗，没有得到社会医保的提前报销。

现在，我们来计算一下这个客户买了阳光神农癌症医疗险后，他究竟能获赔多少钱。

前两次癌症住院和门诊靶向药治疗，都得到了医保的提前报销2万元，因此未先行赔付扣除额 = 0。

第三次质子重离子治疗过程，因为没有得到医保报销，因此产生的未先行赔付扣除额 = 130万 * 40% = 42万，全年内累计累计的未先行赔付扣除额 = 0+0+42=42万。

按照阳光人寿的理赔计算公式，精算君对上述三次就诊后、保险公司应赔偿的保险金测算如下：

而如果上面的客户购买的是人保健康好医保6年保证续保癌症医疗险，这三次就诊，分别分别可以获赔：

第一次：50000*100%-20000-6000=24000元

第二次：290000*100%-100000-4000=186000元

第三次：min(1000000,1300000)*60%=600000元

从实际赔付结果看，第一次和第二次的赔付金额，两家公司完全一样，最后一次质重治疗，因为人保的报销额度只有100万，所以最终赔付金额60万，阳光赔的更多，有78万。

最终效果都差不多的情况下，人保计算过程的简洁、清晰，也没有这么复杂，阳光搞这么复杂，为的是啥？

最后，保乎精算君相对癌症（恶性肿瘤）保险做个小结。

癌症保险，在国内非常普遍，主要有两种类型：

一种是确诊即赔的给付型产品，例如瑞泰人寿的泰安心和昆仑健康的康爱宝。这类产品的好处就是，确诊癌症并且符合理赔条件的，就可以一次性拿钱走人，在哪里治疗、是否治疗，保险公司都不管。

一种是今天文章测评的阳光人寿神农癌症医疗险，要求确诊癌症后在国内公立二甲或三甲医院的普通部接受相关治疗的，然后拿着医疗费去找保司理赔。

这两种产品并不是互相排次的，是可以互补的。

第一种产品，患癌后拿钱走人，作为后续康复和再治疗的费用补偿，第二种产品，补偿的癌症治疗费本身。

这里，精算君最后要给大家一个购买tips：

因为癌症治疗是一个长期过程，因此癌症医疗险的「续保条件」成为了决定产品是否值得买的关键，如果确诊癌症当年治疗后，保险公司就不让续保了，那消费者肯定会吃大亏！

目前看，无论是阳光神农6年保证续保癌症医疗险，还是支付宝的人保健康好医保癌症医疗险，在对投保后才确诊患癌的客户的续保条件上，都做的不错，可以说都是值得买的好产品！

至于说癌症医疗险适合什么用户买？当然是有高血压、糖尿病等慢性病的患者，这些慢性病跟患癌与否没有什么关联。

最后提醒：买任何健康险，都要做对照健康问卷做好好健康告知，无论是走智能核保还是人工预核保！

好，今天的产品测评就写到这里，如果你对于阳光这款6年保证续保癌症医疗险感兴趣，不妨点击阅读原文了解更多。