主要观点总结
文章讲述了作者对于农村父母医疗保障的思考和担忧，并通过自身经历为母亲购买多种保险的经历展开。同时探讨了新农合医疗制度的不足和商业保险的重要性，强调了在选择保险时需要注意的问题。
关键观点总结
关键观点1: 农村父母医疗保障问题
文章探讨了农村父母的医疗保障问题，特别是新农合医疗制度的局限性，表达了作者对父母的关心与担忧。
关键观点2: 作者为母亲购买保险的经历
作者通过自身的经历，为母亲购买了多种保险，包括意外险、百万医疗险、终身防癌医疗险和一年期重疾险等，以应对可能的健康风险。
关键观点3: 新农合与商业保险的比较
文章通过作者母亲的实际经历，对比了新农合与商业保险的报销情况，突出了商业保险在应对大病风险方面的优势。
关键观点4: 选择保险时的注意事项
文章强调了在选择保险时需要注意的问题，如避免踩坑、关注保险条款、根据父母身体状况和需求选择产品等。
正文
爸妈的新农合，真的够用吗？
农村的父母操劳了大半辈子，为了家奔波劳碌，可生了病却总喜欢硬撑着不去看医生，他们会说没事的，过几天就好了。
但我们心里都清楚，父母其实是害怕万一查出大病要花大钱，担心会给孩子添负担。
可爸妈都有新农合了，还需要担心治疗费的问题吗？我们还要另外给爸妈配保险吗？
我本科就是学保险的，但我妈却极力反对我给她买保险，在她眼里，新农合比我口中的那些保险靠谱多了。
“我有新农合，哪里用得上什么保险。”
每次我一提起保险，她就会说类似的话，反正就是坚定地相信着新农合。
实际上新农合真的做不了很多，
去的医院等级越高，新农合报销的比例就越低，还得扣起付线
，能报的钱就更少了。
这几年妈妈年纪越来越大，总是会说自己不舒服，
我很害怕她生病可我拿不出治疗费
。所以即便妈妈对保险的抵触情绪很重，我也从 2019 年起开始偷偷给她买保险。
当时我了解到，
给 50 岁的爸妈买意外险和百万医疗险就够用了
，小磕小碰、大病住院都能报，每年保费也才一千多，不会造成很大压力。
因为妈妈身体状况蛮不错，不用人工核保什么的，所以我可以直接给她投保，她就一直不知道这些事。
但我做不到只给妈妈准备“够用”的保险
，所以在意外险和百万医疗险外，我还另外给她买了终身防癌医疗险和一年期的重疾险。
万一妈妈以后得了癌症，终身防癌医疗险能让妈妈有钱治病
，最重要的是这个保障终身有效。
这样就能保证无论妈妈活到 70 岁还是 100 岁，她永远都能有钱治病，永远不需要觉得自己生了病就会拖累孩子。
而重疾险我给她买的是一年期的，保额只有 10 万。她已经 50 岁了，
要是真不幸得了重疾也不会有多少收入损失，所以这 10 万的保额只是想有钱给她请护工而已。
陪床是一件很折磨人的事，如果只有家属在看护病人，长久下来很容易崩溃。所以我想着万一她真得大病了，这 10 万可以拿去请护工帮忙一起照顾她，这个保额够用很久了。
给妈妈买保险这件事，我都是悄悄干的，没敢让她知道，直到 2021 年发生了一件事。
2021 年一过完春节，妈妈就去三级医院门诊做了皮肤囊肿切除手术，
按照她的设想，新农合多少也能报个 60% 吧
。
因为平时她感冒发烧都只会在社区或二级医院看病拿药，新农合保险报销比例很高，自己几乎花不了什么钱，所以她觉得无论去哪个医院、看任何病新农合都能派上大用场。
令她万万没想到的是，这次手术一共花了 1255 元，最后新农合只报了 159 块钱，报销比例才 12.7%。
在交费时她很震惊，念叨着为什么只报了这点钱，这和平时报销的比例差距太大了。
我抓住机会和她解释了新农合的不足，并告诉她
如果生大病的时候有一份百万医疗险，社保报销后自己花费超 1 万块，则超过的部分能全部报销
。
妈妈看了看缴费单，然后问我还能不能买百万医疗险
，我这才告诉妈妈她不仅有百万医疗险，还有意外险、保一辈子的防癌医疗险，以及得大病可以赔一笔钱的重疾险。
她听到自己有这么多保险后竟也没有骂我，只轻轻说了我一句：“就会乱花钱。”
现在妈妈还是会时不时就说自己不舒服，我安慰之余也会给出解决方法：
“那就去看病，反正也有保险。”
她总摆摆手，说不至于。但我知道妈妈已经默认自己就是有保险了，知道生病就要老实去医院，不像以前一样提起医院就是避而远之了。
不久前她就病毒性感染导致每天下午会低烧和头痛，医生说开点药回家吃，但她害怕是什么大病，所以住了院，又是拍片又是抽血的，在医院待了几天就老实了。
其实无论是妈妈 2021 年的门诊手术，还是这次的住院，因为不在保障范围或是没超免赔额，保险都没报销，但
起码妈妈已经知道生病就得去医院，这对我来说已经算是大好事了。
如果给妈妈买了一份小额医疗险，那这次的住院治疗费也能报销一部分钱，但她听到小额医疗险的保费也要上千块钱，直喊没必要了，说一点看病钱她还是出得起的。
因为我一直在外打工，所以妈妈这次住院我也没能去照顾，她就和我诉苦说生病只能自己照顾自己。我听完只觉得
她的重疾险还得换更好的，要是真重病了，一定得请护工帮忙才
行。
虽然学的是保险专业，从毕业起就在保险行业呆着，但我在给妈妈配保险的路上也踩过坑。
2019 年我就给妈妈买了她的第一份百万医疗险，那是在线下买的一份“人保好医保”。
因为线下很少提供保险条款，我又相信熟悉的销售人员不会给我推不好的产品，
就一直以为那份产品是好医保 6 年版。
直到 2021 年妈妈做了门诊手术后，我才发现那是好医保住院医疗险，只能保一年，最要命的是不保证续保。
只能说是不幸中的万幸， 囊肿手术并没有影响我给妈妈买蓝医保。但凡是大一点的疾病，很可能妈妈就再买不了百万医疗险了。
在百万医疗险上踩过坑，让我对妈妈的百万医疗险格外关注，最近就又帮她把蓝医保换成了好医保（旗舰版）。
好医保（旗舰版）的一般医疗也能保证续保 20 年，但癌症和 11 种心血管疾病保证续保终身，也就是包含终身防癌医疗险的责任，所以之前的蓝医保和终身防癌医疗就不用续了。
我之前还图省事，买过一份保单保所有的产品，结果每个险种的保障都不好，但价格可不低，纯纯就是浪费钱。
大家千万要以此为戒，
父母投保百万医疗险是很难的，年龄、病史都很容易让他们被拒保
，踩坑后能挽救的机会只会越来越少，大家还是得谨慎一些。
投保后也一定要经常查看保险条款，看看保障和自己想象中的是不是有出入，及时查漏补缺，不要和我干一样的傻事。
新农合作为很多农村父母唯一的医疗保障，便宜、投保不看身体状况，大病小病都能报点钱，确实得给爸妈准备上。
但从小悠妈妈的经历里，我们也能看到但凡去的医院等级高一些、生了大病，新农合就力不从心了。
所以各位朋友如果有条件，还是可以考虑给爸妈配置好意外险、百万医疗险等。
当然，每位父母的身体状况和需求都不尽相同。如果你不清楚该给爸妈买哪些产品，或是爸妈身体状况一般投不了想要的产品，可
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