给宝宝买保险，这些问题让很多妈妈都掉进坑里了...

重疾，重疾，重疾，重要的事情说三次。如果买到比较好的意外医疗保险产品是能覆盖一部分疾病住院报销费用的，但一般疾病住院保额不大，不超过5万保额。应对一般意外伤害和小病住院问题是不大的。但是，最可能造成一个家庭经济陷入困难的是重大疾病，动辄几十万巨额医疗费用，分分钟压垮一个正常中等收入家庭，而且重疾的发生率比重大意外事故要高很多。大家要明白买保险是一个金融行为，但其目的并不是理财赚钱，而是止损。也就是说止住因宝宝得重疾带来的经济损失和无钱救治的心理压力，远比拿这笔钱去理财赚钱重要得多。

您好，牙齿保险是有的，但是不多。一类是和高端牙齿医院合作的，这类保险买的价格很高，而且只能报销保额的一部分。另外这些牙科医院在一线大城市才有，中小城市很少有，本身治疗费用就很高的；另一类是高端医疗保险，一般会含有3000元左右报销牙齿的费用，这类保险虽然没有免赔额，报销比例也是100%，但这个3000元总限额对牙科消费来说是很少的，另外讲重点是保费超贵啊，一年要上万的保费。所以是不建议去考虑牙齿保险的，保险是预防大风险的，这些小的就咬咬牙自己承担了吧，很多的家庭是不建议购买的。另外有不少家庭考虑买保险时，是头痛医头，脚痛医脚，感觉宝宝牙齿不好就只想保牙齿，这样是不经济的想法。保障型保险明显不齐全的家庭买保险，既要谨防买到那种宣传上说一张保单保全身从头保到脚和有返还带收益的。同时也要谨慎去买那些发生率不高或对家庭财务没有多大影响的特定概念险。

先讲个题外话，我们收到宝妈问得最多的是怎么给宝宝买保险，孩子一出生宝妈就希望通过各种买买买给宝宝最好的爱，但是保险跟普通商品的使用逻辑是不同的。买保险有一个原则是“先大人、后小孩”，只有大人健康才是对孩子未来的最大保障。也就是说一个家庭里最应该买保险的人是家庭支柱，而不是宝宝。像提问的宝妈家庭是非常明显的单支柱家庭，但是宝爸已经错过了通过保险来降低风险的比较好的年龄。建议大家选购保险时，要先在家庭支柱还比较年轻时，把他的保障型保险（比如重疾险、防癌险、定期寿险）保额做足，再考虑宝宝的保险配置。不要只买了孩子的，不买自己的，把保费都花在孩子身上，这是本末倒置的。

37岁再买重疾险已经不便宜了，但还是需要再补保额的。可根据经济情况补充终身重疾/定期重疾/防癌险，保额一定要做到30w以上。保险三个保障型刚需产品是重疾、意外、医疗。而重疾险最重要的是保额、保额，还是保额。很多人知道要买重疾险，但是大部分宝爸宝妈买到手的重疾险，要么是因信息不足，只知道终身寿险、分红险、万能险这些市场上的主流理财产品，把重疾险附在里面，保额必然就高不了。要么是被亲戚朋友推了定期返还型重疾，同样的价格降低了很多保额。总之，大人的重疾险的保额是非常有必要做到30万以上的。

核保问题要看疾病的严重程度，一般轻度脂肪肝是会通过核保的。核保由保险公司专门的部门进行审核，非标体投保会有几种可能，第一是拒保，第二是延迟承保，第三是责任除外，第四是加费。我们会对您的健康状况做一个评估，然后选择最优的方式协助大家核保。

最重要的还是要做好如实告知，这样以后出险才不会有纠纷。保险公司理赔的时候是可以查到你看病住院的记录的，发现投保时有隐瞒就是非标准件，这时候要么拖着你，要么得不到赔偿。所以不要老想着会加保费就不如实告知，保险公司不是福利机构，隐瞒病情到最后理赔很麻烦还是折腾了自己。所以在投保时一定要做到如实告知，对大家都好。另外大家多注意饮食健康和运动，越健康的身体核保越容易通过，有些保险投保如果达到优体这一标准，还可以省一些保费呢。

防癌险是确诊给付型，实际上是保障合同约定的大风险原因，是没有需要发票这个概念的，只需要医院的诊断书就可以了。医疗险一般是事后报销型，是在保单约定的额度内对医疗费用进行报销。是完全不同的两种赔付方式，而且这两种保险的赔付，是不冲突的，是单独各赔各的，互不影响。另外因为防癌险是给付型赔付的特点，各份保单间也互不冲突，是买得多就赔得多，如果买了两份防癌险就赔两份的保额。重疾险、定期寿险和意外险的身故赔付，也是给付型，也是同样的原理。

定期返还类保险（比如大家常见的两全险）的本质是一部分保费买一份消费型的定期重疾，多数的保费保险公司拿去投资盈利，若干年后返还你的本金加一些利息。从专业的角度分析，返还保险相比纯保障保险的性价比不高，同样的保额要贵很多，最麻烦的是很多人为了同样价格却降了保额，导致保额完全不够用。而且大部分所交的保费拿去其他理财也比保险公司给你那点利息收益多不少。大家喜欢返还的想法可能跟中国保险行业的发展源头有关系，中国的保险行业是从养老保险发展起来的，大家对保险最开始的认识是，国企事业单位给员工交点钱然后可以领退休金了。所以 “返还”这个烙印一开始就打在保险这2个字上面，也是大多数老一辈的保险认识。但保险发展到今天，我们的年轻妈妈们一定要更新这个认知，保险购买有一个原则是“先保障，后理财”，而且纯保障的保险是可以单独买到的，所以在家庭整体保障不齐全的状况下，我们不建议买这种“定期返还”类保险。

要根据您个人的具体情况来决定。如果这份保险适合您，那么可以有自动垫交保险费、加保、减额交清、将保险的期限缩短等处理方法。如果这份保险不适合你，那么可以考虑退保，退保还要考虑现在退值不值等问题。只要是退保肯定有损失的，我们考虑是否退保就是要把损失降到最低。如果早期买了垃圾产品，并且买贵至少1倍以上，就相当于每年都多付了一倍的保费，而且等过几年现金价值稍高一点的时候，再退再买，保费就贵了。为了不继续被坑，早一点换更高保额更高保障的产品，是最好的选择。如果是保险预算比较多的，也可以不退再重新买一个来做足保额。不同的家庭情况和不同的保险组合，会有不同的处理方法。处理买了有一定年的性价比不好的保险，确实是一个不太容易的决策。

住院医疗险仅保障住院医疗费用报销，必须是住院治疗才可以获得赔偿。一般的门诊费用是不给报销的。一般医疗险的报销范围是有限制的，只有在社保内就诊治疗产生的费用才可以拿去报销公司报销。举个例子，在药品发票上印有“自费药”的，就不在保险报销范围内。因此买了商业医疗险去医院治疗的时候，一定要及时和医生说明有买商业医疗保险，尽量要求在社保范围内就医用药，这样才能发挥医疗险的保障功能。另外有些情况，比如买的是带意外医疗的保险，发生意外导致的医疗费，但是医生开出的诊断书没有说清楚是意外还是疾病导致的，也会导致理赔麻烦。