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4年前埋下的十万亿大雷,今年要炸了

香港直通车  · 公众号  · 金融 银行  · 2024-10-27 21:23

正文


今年格外多银行行长坠楼的新闻报道,比如之前,华夏银行天津分行行长一跃而下,坠楼身亡。


天津分行作为一家拥有700亿资产的巨无霸,行长职位那是炙手可热、前途无量,令人惋惜的背后却被疑指违规发放贷款及票据、伪造审批程序、放松背景审查等问题。


这家银行最新公布的不良贷款率1.72%,在20家系统重要性银行中排名第一,其中天津分行所属的京津冀地区不良余额占到全行的36%,不良率更是高达2.64%,更是第一中的第一。


行长的坏账要兜不住了,所以他选择纵身跃下。

当然兜不住的不止他一人,最近一个接一个在天台接力的行长,用行动讲着同样一件事:20年埋下的雷,今年可能要炸了!


讨论逝者功过得失已经没有意义了,重要的是这一切的前因以及后果,事态如何一步步演变到如今的地步。


而4年前埋下的那颗雷,今年真的要炸了么?


ONE

2020年埋雷始末


还记得20年发生了什么吗?


因为疫情的关系,百业萧条。为了提振经济,银行大让利,搞出了经营贷和消费贷这两个项目,总金额高达十万亿。


贷款利息只有年息3.25%。银行当时的三年期存款利息都要3.25。可以说在这两个贷款项目上,银行是真的在大出血大让利。


这两个贷款项目,严格来说,根本就不是什么经济市场该有的行为,而是属于变种的赈灾款。


然后发生了什么事情?因为这批贷款的利息远低于当时5.25的房贷,大批炒房客伪造经营资质,套取经营贷拿去炒房。


这里面影响最大的就是深房理了。



所以20年当时出现了一个奇葩现象,到处封锁、工厂停工,饭店歇业。可以说百业凋敝、民不聊生的时候,房价却一飞冲天,翻着跟头往上串,直接把18年开始的去杠杆路径彻底打断。


这里面最大的原因,就是大批的经营贷违规进入楼市炒房。


这些违规进入楼市的经营贷,有部分确实是投资客在伪造资质欺骗银行。但大部分其实是银行自己放松监管,甚至是私下指导投资客怎么伪造资质骗取贷款的。


十几万亿的贷款,这里面有大把的猫腻可以操作。


但现在,当时放出去的3年期经营贷快要到期了。而20-21年买房的投资客,预想的楼市猛涨一波,3年后他们卖掉房子大赚一笔,顺带手把经营贷还给银行的局面根本就没有出现。而他们面对的却是楼市的一路下行。


楼市永远涨的神话被打破,大批高杠杆投入的资金不但没能盈利,反而连本金都亏损进去了。


现在,大批的经营贷即将到期,而很多炒房客根本就还不出钱来。大量坏账就要出现在银行账面上。


而经营贷和房贷的最大区别,是房贷是以房子做为抵押品的。只要房价跌幅没有超过30%,银行把抵押的房子拿去法拍,实际账面上,是不会产生亏损的。


房贷坏账了,银行只需要走正常坏账流程,相关人员,不用承担任何责任。


但经营贷的抵押品,不是房子,而是一个虚造的空壳公司,所有的公司资产,经营流水,全部都是伪造出来的。


经营贷一旦坏账,银行拿到的抵押品,就是一个空壳公司,什么抵押资产都没有,所有贷款直接人间蒸发。炒房客如果下手狠一点,直接把房子卖了,卷款跑路,银行是一点办法都没有。


连抵押品都找不到的坏账,该怎么去平账呢?相关人员,该怎么交代当时是怎么审核公司资质的呢?


所以这里面是一堆没办法平掉的坏账,以及背后一大批利益链条上的人。


坏账不会消失,但是人总是要保住的呀,怎么办呢?

那就只能——“请行长赴死了”



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